3 Maggio 2021 14:07

Controllo convenienza

Che cos’è un controllo di convenienza?

I controlli di convenienza sono assegni in bianco che gli istituti di credito, di solito gli emittenti di carte di credito, offrono ai propri clienti. I mutuatari possono utilizzare questi assegni per saldare i saldi su altre carte, effettuare nuovi acquisti o assicurarsi un anticipo in contanti. Questi non sono assegni bancari, tuttavia, e vengono forniti con una serie speciale di commissioni e termini.

I termini dipendono solitamente dalla struttura del prestatore e dall’utilizzo del mutuatario. I mutuatari dovrebbero leggere attentamente le scritte in piccolo prima di utilizzare i controlli di convenienza per qualsiasi scopo.

Punti chiave

  • I controlli di convenienza sono assegni in bianco forniti dagli istituti di credito che i mutuatari possono utilizzare per accedere alle linee di credito.
  • I controlli di convenienza vengono generalmente utilizzati per acquisti, trasferimenti di saldo o anticipi di cassa.
  • Ogni prestatore scrive i propri termini per l’utilizzo del controllo di convenienza, che influenza i propri vantaggi e rischi.

Spiegazione dei controlli di convenienza

I controlli di convenienza possono sembrare, come il loro nome, molto convenienti. Tuttavia, è importante capire che di solito sono legati a un prestito in qualche modo, il che significa che sei obbligato a rimborsare i soldi anche se sono comodamente disponibili.

I controlli di convenienza forniscono ai mutuatari un canale aggiuntivo attraverso il quale possono accedere al credito concesso dal loro prestatore, di solito un emittente di carte di credito. In generale, ci sono tre scopi principali per questi controlli:

  1. Per effettuare un acquisto quando viene accettato o richiesto un assegno
  2. Per facilitare un trasferimento di equilibrio
  3. Per ottenere un anticipo in contanti dall’istituto  di credito

Questi controlli possono essere accompagnati da alcuni termini aggiuntivi allegati. A volte, i fondi a cui si accede possono far parte di una promozione che offre un tasso di interesse pari allo zero percento per un periodo di tempo specificato. Spesso, l’uso di un comodo check può comportare un costo aggiuntivo. In generale, la commissione aggiuntiva è generalmente nota come commissione di anticipo in contanti. I termini possono variare a seconda del tipo di transazione coinvolta e dell’accordo con l’istituto di credito.

I controlli di convenienza possono essere forniti ai clienti tramite posta come parte di un programma o strumento di marketing. In alcuni casi, i clienti potrebbero aver bisogno di richiederli al prestatore per averli a portata di mano per l’uso. I mutuatari possono avere la possibilità di scegliere di non riceverli se non è qualcosa che vorrebbero ricevere o utilizzare.

Rischi derivanti dall’utilizzo dei controlli di convenienza

I maggiori rischi connessi all’uso dei controlli di convenienza sono le commissioni che possono essere associate alle procedure e la perdita di tempo nella gestione dell’intera transazione in modo appropriato. Ciascuno dei tre principali tipi di transazione può avere i propri parametri e rischi.

I controlli di convenienza possono comunemente far parte delle procedure per trarre vantaggio dai trasferimenti di saldo da un prestatore o da un emittente di carte di credito. In genere, i trasferimenti di equilibrio vengono utilizzati a causa dell’opportunità che offrono al mutuatario di ridurre i pagamenti degli interessi ripagando i debiti con nuove emissioni di credito. In questo scenario, può essere importante tenere conto di eventuali costi aggiuntivi associati all’utilizzo del controllo di convenienza per il trasferimento.

Il trasferimento di un saldo su una nuova linea di credito può comportare due disposizioni chiave a cui prestare attenzione. Innanzitutto, il trasferimento del saldo può essere soggetto a una commissione basata sul valore, spesso dal 3% al 5%. In secondo luogo, l’interesse sul trasferimento particolare può venire con il proprio tasso percentuale annuo  (TAEG), che può variare dallo 0% in un’offerta promozionale fino al 35%.

In generale, se i costi del controllo di convenienza e del trasferimento del saldo sono superiori ai costi di interesse effettivi risparmiati, può esserci un rischio di perdita sulla differenza più la perdita di tempo necessaria per la gestione della transazione.

Acquisti e anticipi di cassa

Oltre ai costi di trasferimento del saldo, le altre due transazioni, acquisti e anticipi di contante, sono generalmente accompagnate da una commissione di anticipo in contanti. Alcuni acquisti con i controlli di convenienza possono offrire un periodo di grazia come vantaggio con solo una piccola commissione da pagare se il saldo viene pagato in breve tempo. Pertanto, un titolare di carta che è aggiornato sui propri pagamenti è generalmente esente da interessi sugli acquisti fino alla fine del periodo di grazia.

Anche gli anticipi di cassa con i controlli di convenienza possono avere termini simili. È richiesta una commissione, ma può essere offerto un periodo di grazia o un tasso di interesse dello 0% per un periodo specificato.

Nel complesso, come con qualsiasi transazione di credito alternativa, il mutuatario è saggio leggere le scritte in piccolo e comprendere i costi coinvolti. In alcuni casi, la commissione di anticipo in contanti tipicamente associata all’uso di un assegno di convenienza può essere esorbitante rispetto a una transazione standard con carta di credito che non richiede costi aggiuntivi.

In altri scenari, i termini promozionali associati al controllo di convenienza possono fornire risparmi sostanziali. Per il mutuatario, è importante eseguire la due diligence e confrontare i termini di utilizzo di un controllo di convenienza con eventuali accordi già in essere.