Collaterale
Cos’è il collaterale?
Il termine garanzia si riferisce a un’attività che un prestatore accetta come garanzia per un prestito. La garanzia può assumere la forma di beni immobili o altri tipi di beni, a seconda dello scopo del prestito. La garanzia funge da forma di protezione per il creditore. Cioè, se il mutuatario è inadempiente sui pagamenti del prestito, il prestatore può sequestrare la garanzia e venderla per recuperare alcune o tutte le sue perdite.
Punti chiave
- La garanzia è un elemento di valore utilizzato per garantire un prestito.
- La garanzia riduce al minimo il rischio per i finanziatori.
- Se un mutuatario è inadempiente sul prestito, il prestatore può sequestrare la garanzia e venderla per recuperare le sue perdite.
- Mutui e prestiti auto sono due tipi di prestiti garantiti.
- Altri beni personali, come un conto di risparmio o di investimento, possono essere utilizzati per garantire un prestito personale garantito.
Come funziona il collaterale
Prima che un prestatore ti emetta un prestito, vuole sapere che hai la capacità di rimborsarlo. Ecco perché molti di loro richiedono una qualche forma di sicurezza. Questa sicurezza è chiamata garanzia che riduce al minimo il rischio per i finanziatori. Aiuta a garantire che il mutuatario mantenga il proprio obbligo finanziario. Nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente, il prestatore può sequestrare la garanzia e venderla, applicando il denaro che ottiene alla parte non pagata del prestito. Il prestatore può scegliere di intraprendere un’azione legale contro il mutuatario per recuperare l’eventuale saldo rimanente.
Come accennato in precedenza, la garanzia può assumere molte forme. Normalmente si riferisce alla natura del prestito, quindi un mutuo è garantito dalla casa, mentre la garanzia per un prestito auto è il veicolo in questione. Altri prestiti personali non specifici possono essere garantiti da altre attività. Ad esempio, una carta di credito protetta può essere garantita da un deposito in contanti per lo stesso importo del limite di credito: $ 500 per un limite di credito di $ 500.
I prestiti garantiti da garanzie reali sono generalmente disponibili a tassi di interesse sostanzialmente inferiori rispetto ai prestiti non garantiti. Il credito di un prestatore sulla garanzia di un mutuatario è chiamato pegno, un diritto legale o un reclamo contro un bene per soddisfare un debito. Il mutuatario ha una ragione convincente per rimborsare il prestito in tempo perché, in caso di insolvenza, rischia di perdere la casa o altri beni impegnati come garanzia.
Tipi di garanzia
La natura della garanzia è spesso predeterminata dal I conti pensionistici non sono generalmente accettati come garanzia.
È inoltre possibile utilizzare future buste paga come garanzia per prestiti a brevissimo termine e non solo da prestatori di anticipo sullo stipendio. Le banche tradizionali offrono tali prestiti, di solito per termini non superiori a un paio di settimane. Questi prestiti a breve termine sono un’opzione in una vera emergenza, ma anche in questo caso, dovresti leggere attentamente le scritte in piccolo e confrontare i tassi.
Prestiti personali garantiti
Un altro tipo di prestito è il prestito personale garantito, in cui il mutuatario offre un oggetto di valore a garanzia di un prestito. Il valore della garanzia deve raggiungere o superare l’importo prestato. Se stai prendendo in considerazione un prestito personale garantito, la scelta migliore per un prestatore è probabilmente un istituto finanziario con cui hai già rapporti d’affari, soprattutto se la tua garanzia è il tuo conto di risparmio. Se hai già un rapporto con la banca, quella banca sarebbe più propensa ad approvare il prestito e tu sei più propenso a ottenere un tasso decente per esso.
Rivolgiti a un istituto finanziario con cui hai già una relazione se stai valutando un prestito personale garantito.
Esempi di prestiti collaterali
Mutui residenziali
Un mutuo è un prestito in cui la casa è la garanzia. Se il proprietario della casa smette di pagare il mutuo per almeno 120 giorni, il gestore del prestito può avviare un procedimento legale che può portare il creditore alla presa di possesso della casa tramite pignoramento. Una volta che la proprietà è stata trasferita al mutuante, può essere venduta per rimborsare il capitale rimanente del prestito.
Prestiti di equità domestica
Una casa può anche fungere da garanzia su una seconda ipoteca o su una linea di credito di equità domestica (HELOC). In questo caso l’importo del prestito non supererà il patrimonio netto disponibile. Ad esempio, se una casa ha un valore di $ 200.000 e $ 125.000 rimangono sull’ipoteca principale, una seconda ipoteca o HELOC sarà disponibile solo per un massimo di $ 75.000.
Margine di negoziazione
Anche i prestiti garantiti sono un fattore nel trading a margine. Un investitore prende in prestito denaro da un broker per acquistare azioni, utilizzando il saldo nel conto di intermediazione dell’investitore come garanzia. Il prestito aumenta il numero di azioni che l’investitore può acquistare, moltiplicando così i potenziali guadagni se le azioni aumentano di valore. Ma anche i rischi si moltiplicano. Se le azioni diminuiscono di valore, il broker richiede il pagamento della differenza. In tal caso, il conto funge da garanzia se il mutuatario non riesce a coprire la perdita.