Coassicurazione
Cos’è la coassicurazione?
La coassicurazione è l’importo, generalmente espresso come percentuale fissa, che un assicurato deve pagare a fronte di un sinistro dopo che la franchigia è stata soddisfatta. Nell’assicurazione sanitaria, una clausola di coassicurazione è simile a una clausola di copayment, tranne per il fatto che i copays richiedono che l’assicurato paghi un determinato importo in dollari al momento del servizio. Alcune polizze di assicurazione sulla proprietà contengono disposizioni di coassicurazione.
Come funziona la coassicurazione
Uno dei guasti più comuni della coassicurazione è la divisione 80/20. Secondo i termini di un piano di coassicurazione 80/20, l’assicurato è responsabile del 20% delle spese mediche, mentre l’assicuratore paga il restante 80%. Tuttavia, questi termini si applicano solo dopo che l’assicurato ha raggiunto l’ importo della franchigia diretta dei termini. Inoltre, la maggior parte delle polizze di assicurazione sanitaria include un massimo di tasca propria che limita l’importo totale che l’assicurato paga per le cure in un determinato periodo.
Punti chiave
- I piani Copay possono rendere più facile per i titolari di assicurazioni pianificare i costi vivi perché si tratta di un importo fisso.
- La coassicurazione di solito divide i costi con l’assicurato dell’80 / 20%.
- Con la coassicurazione, l’assicurato deve pagare la franchigia prima che la compagnia copra l’80% del conto.
Esempio di coassicurazione
Supponiamo di stipulare una polizza assicurativa sanitaria con una prestazione di coassicurazione 80/20, una franchigia di $ 1.000 e un massimo di $ 5.000. Sfortunatamente, all’inizio dell’anno hai bisogno di un intervento ambulatoriale che costa $ 5.500. Poiché non hai ancora raggiunto la franchigia, devi pagare i primi $ 1.000 del conto. Dopo aver raggiunto la franchigia di $ 1.000, sei responsabile solo del 20% dei restanti $ 4.500 o $ 900. La tua compagnia di assicurazioni coprirà l’80%, il saldo rimanente.
La coassicurazione si applica anche al livello di assicurazione sulla proprietà che un proprietario deve acquistare su una struttura per la copertura dei sinistri.
Se hai bisogno di un’altra procedura costosa più avanti nell’anno, la tua prestazione di coassicurazione entra in vigore immediatamente perché hai precedentemente soddisfatto la tua franchigia annuale. Inoltre, poiché hai già pagato un totale di $ 1.900 di tasca propria durante il periodo della polizza, l’importo massimo che ti verrà richiesto di pagare per i servizi per il resto dell’anno è di $ 3.100.
Dopo aver raggiunto il massimo di $ 5.000 di tasca propria, la tua compagnia di assicurazioni è responsabile del pagamento fino al limite massimo della polizza o al massimo beneficio consentito in base a una determinata polizza.
Copay vs. Coinsurance
Sia le disposizioni di copay che di coassicurazione sono modi per le compagnie di assicurazione di diffondere il rischio tra le persone che assicura. Tuttavia, entrambi presentano vantaggi e svantaggi per i consumatori. Poiché le polizze di coassicurazione richiedono franchigie prima che l’assicuratore sostenga qualsiasi costo, gli assicurati assorbono più costi in anticipo.
D’altro canto, è anche più probabile che il massimo out-of-pocket venga raggiunto all’inizio dell’anno, con il risultato che la compagnia di assicurazione dovrà sostenere tutti i costi per il resto della durata della polizza.
I piani Copay distribuiscono il costo delle cure su un intero anno e semplificano la previsione delle spese mediche. Un piano di copay addebita all’assicurato un importo fisso al momento di ogni servizio.
I pagamenti variano a seconda del tipo di servizio ricevuto. Ad esempio, una visita a un medico di base può avere una copay di $ 20, mentre una visita al pronto soccorso può avere una copay di $ 100. Altri servizi come le cure preventive e gli screening possono comportare il pagamento completo senza un pagamento anticipato. Una polizza di copay risulterà probabilmente in un assicurato che paga per ogni visita medica.
Coassicurazione di assicurazione sulla proprietà
La clausola di coassicurazione in una polizza di assicurazione sulla proprietà richiede che una casa sia assicurata per una percentuale del suo valore totale in contanti o di sostituzione. Di solito, questa percentuale è dell’80%, ma diversi fornitori possono richiedere percentuali di copertura variabili. Se una struttura non è assicurata a questo livello e il proprietario deve presentare un reclamo per un rischio coperto, il fornitore può imporre una sanzione di coassicurazione al proprietario.
Ad esempio, se una proprietà ha un valore di $ 200.000 e l’assicurazione richiede una coassicurazione dell’80%, il proprietario deve avere $ 160.000 di copertura assicurativa sulla proprietà.
I proprietari possono includere una rinuncia alla clausola di coassicurazione nelle polizze. Una clausola di rinuncia alla coassicurazione rinuncia al requisito del proprietario della casa di pagare la coassicurazione. In generale, le compagnie di assicurazione tendono a rinunciare alla coassicurazione solo in caso di sinistri piuttosto piccoli. In alcuni casi, tuttavia, le polizze possono includere una rinuncia alla coassicurazione in caso di perdita totale.
La linea di fondo
La coassicurazione è l’importo che un assicurato deve pagare a fronte di una richiesta di risarcimento sanitaria una volta soddisfatta la franchigia. La coassicurazione si applica anche al livello di assicurazione sulla proprietà che un proprietario deve acquistare su una struttura per la copertura dei sinistri. La coassicurazione differisce da un copay in quanto un copay è generalmente un importo in dollari stabilito che un assicurato deve pagare al momento di ogni servizio. Sia le disposizioni di copay che di coassicurazione sono modi per le compagnie di assicurazione di diffondere il rischio tra le persone che assicura. Tuttavia, entrambi presentano vantaggi e svantaggi per i consumatori.