Mutuo di tipo chiuso

Che cos’è un mutuo di tipo chiuso?

Un mutuo chiuso (noto anche come “mutuo chiuso”) è un tipo di mutuo restrittivo che non può essere pagato anticipatamente, rinegoziato o rifinanziato senza pagare i costi di rottura o altre sanzioni al prestatore.

Questo tipo di mutuo ha senso per gli acquirenti di case che non hanno intenzione di trasferirsi presto e accetteranno un impegno a lungo termine in cambio di un tasso di interesse inferiore. I mutui di tipo chiuso vietano anche la costituzione in pegno di garanzie che sono già state date in pegno a un’altra parte.

Questi possono essere contrastati con i mutui a durata indeterminata.

Punti chiave

• Un mutuo di tipo chiuso pone diverse restrizioni al mutuatario in cambio di un tasso di interesse inferiore.
• Le limitazioni possono includere penali per il pagamento anticipato o vietare ai mutuatari di utilizzare l’equità domestica per garantire un mutuo o una linea di credito aggiuntivi.
• Se queste restrizioni vengono violate, il mutuatario sarà tenuto a pagare delle sanzioni.
• I mutui di tipo chiuso sono in genere meno rischiosi per i finanziatori.

Comprensione dei mutui di tipo chiuso

Un mutuo di tipo chiuso può avere un tasso di interesse fisso o variabile, ma comporta diverse restrizioni per il mutuatario. Ad esempio, i mutui di tipo chiuso impediscono al mutuatario di utilizzare l’ equità domestica che hanno costruito come garanzia per finanziamenti aggiuntivi. Quindi, se un mutuatario ha 15 anni in un mutuo chiuso di 30 anni e ha rimborsato metà del proprio debito, non può contrarre un prestito di equità domestica o un’altra forma di finanziamento senza il permesso del prestatore originale e pagando la commissione di rottura. Inoltre, il mutuatario di un mutuo chiuso dovrà affrontare una penale di rimborso anticipato se paga anticipatamente il capitale del mutuo.

Un mutuo aperto, invece, può essere rimborsato anticipatamente ma avrà un tasso di interesse più elevato, mentre un mutuo convertibile fonde le caratteristiche dei mutui chiusi e aperti.

I finanziatori possono offrire mutui di tipo chiuso come un modo per mitigare il rischio quando concedono finanziamenti al mutuatario. Se il mutuatario è inadempiente sul mutuo, o va in bancarotta, avendo un mutuo chiuso, il prestatore può essere certo che non ci saranno altri finanziatori che possono richiedere la casa come garanzia. In cambio, il prestatore che offre il mutuo chiuso potrebbe strutturare l’accordo per concedere al mutuatario tassi di interesse inferiori.

altre considerazioni

Se il proprietario di una casa è in grado di contrarre un mutuo di equità domestica , ad esempio se l’ipoteca principale è a tempo indeterminato , il nuovo finanziamento potrebbe essere classificato come un secondo mutuo di tipo chiuso. A differenza di una linea di credito azionaria domestica, questo tipo di finanziamento non può essere ampliato per consentire al mutuatario di prelevare ancora più denaro contro la casa.

Gli acquirenti di case che stanno prendendo in considerazione un mutuo chiuso dovrebbero rivedere completamente i termini e comprendere l’intera portata delle condizioni. Mentre i tassi di interesse più bassi sul mutuo possono essere interessanti, il compromesso è che i mutuatari saranno limitati nel modo in cui strutturano le loro finanze. Ad esempio, un mutuatario che desidera estinguere anticipatamente il prestito per risparmiare sugli interessi passivi dovrà invece affrontare una penale o sarà bloccato a pagare gli interessi correnti per l’intera durata del mutuo.