Pericolo di catastrofe
Che cos’è un pericolo di catastrofe?
Nel settore assicurativo, un pericolo di catastrofe è un tipo di rischio che potrebbe indurre un gran numero di assicurati a presentare reclami contemporaneamente. Esempi comuni di rischi di catastrofe includono terremoti, tornado o atti di terrorismo.
I rischi di catastrofi possono essere particolarmente costosi per le compagnie di assicurazione. Per questo motivo, molte polizze assicurative conterranno clausole che indennizzano l’assicuratore contro le perdite derivanti da questo tipo di rischio.
Punti chiave
- Un pericolo di catastrofe è un tipo di rischio che generalmente non è coperto dai contratti assicurativi.
- Quando questi rischi sono assicurati, possono rivelarsi estremamente costosi per l’assicuratore.
- Spesso, gli assicurati devono acquistare speciali polizze aggiuntive o polizze per assicurarsi contro questi rischi, che potenzialmente richiedono premi molto elevati.
Come funzionano i rischi di catastrofe
Uno dei presupposti fondamentali alla base della maggior parte delle sottoscrizioni assicurative è l’idea che i rischi individuali affrontati dagli assicurati non siano altamente correlati tra loro. In altre parole, le compagnie di assicurazione generalmente presumono che, se si verifica un evento che induce uno dei loro clienti a presentare un reclamo, lo stesso evento non aumenterà la probabilità che anche un secondo o terzo cliente presenti un reclamo. Questa è una considerazione importante per le compagnie di assicurazione perché, se queste ipotesi sono vere, consente alla compagnia di assicurazioni di ridurre il proprio rischio complessivo diversificando i propri contratti assicurativi su un ampio gruppo di assicurati. Se, d’altro canto, i loro rischi fossero ampiamente correlati, l’aggiunta di ulteriori clienti non ridurrebbe il loro rischio complessivo.
Da questo punto di vista, i rischi di catastrofe come i disastri naturali o gli atti di guerra rappresentano un grave rischio per le compagnie di assicurazione. Dopotutto, se un singolo evento meteorologico grave colpisce una particolare comunità, molti o anche tutti gli assicurati all’interno di quella comunità potrebbero dover presentare un reclamo contemporaneamente. A seconda delle dimensioni della catastrofe, queste richieste combinate potrebbero essere superiori a quelle previste per la compagnia di assicurazioni, costringendole potenzialmente al fallimento. Per questo motivo, molti contratti assicurativi esentano specificamente l’assicuratore dalla copertura di questo tipo di rischi. Se il cliente desidera ottenere questa assicurazione, deve acquistarla separatamente come aggiunta o come nuova polizza. Dati i potenziali costi coinvolti, l’assicurazione di questi tipi di rischi di catastrofe può richiedere premi molto elevati.
Oltre ad escludere questi rischi dai contratti assicurativi, un altro modo in cui le compagnie di assicurazione cercano di ridurre la loro esposizione ai rischi di catastrofe è dotarsi di un fondo di riserva per catastrofi. Se si verifica un pericolo di catastrofe, la compagnia di assicurazioni può prelevare questo fondo e utilizzarlo per coprire l’improvviso afflusso di sinistri. Inoltre, se si verifica una nuova catastrofe in una regione che non ne ha mai sperimentata prima, quella regione potrebbe essere designata come area ad alto rischio e diventare esente dalla copertura nei contratti futuri.
Esempio del mondo reale di pericolo di catastrofe
Un recente esempio di pericolo di catastrofe si è verificato nel 2017, quando l’ una copertura in caso di catastrofe, molte persone potrebbero non avere avuto tutto il necessario per sostituire la copertura assicurativa.
Un’area colpita da una catastrofe derivante dalla natura potrebbe anche avere un impatto duraturo sulle potenziali assicurazioni per i residenti in futuro. Ad esempio, se un’area non è stata considerata ad alto rischio per un disastro naturale, come un tornado o un uragano, viene colpita da un disastro naturale, le compagnie di assicurazione possono riclassificare quell’area come area ad alto rischio con pericolo di catastrofe. Assegnare un alto rischio di catastrofe ai residenti che hanno già subito un disastro naturale può aumentare i tassi di assicurazione o aumentare i premi per le polizze assicurative esistenti.