Prelevare denaro da un’IRA in anticipo
Sì, puoi prelevare denaro dal tuo conto pensionistico individuale (IRA) mentre stai ancora lavorando. Tuttavia, potresti non volerlo, per tre ragioni principali.
Punti chiave
- I prelievi anticipati da un IRA tradizionale generalmente innescano una penale del 10% dall’IRS.
- Tutti i prelievi da un IRA tradizionale sono redditi imponibili.
- I soldi che rimuovi da un’IRA sono soldi che non ti faranno più guadagnare un ritorno durante i tuoi anni di prepensionamento.
1. Pagherai una penale
Il primo è la sanzione fiscale imposta dall’Internal Revenue Service (IRS). Se prendi denaro da un’IRA tradizionale prima dei 59 anni e mezzo, di solito pagherai una sanzione fiscale federale del 10% e potresti anche incorrere in sanzioni fiscali statali.
I prelievi anticipati senza penalità sono consentiti solo nelle seguenti situazioni:
- Fino a $ 10.000 per l’acquisto di una casa per la “prima volta” (il che significa che non hai posseduto una casa negli ultimi due anni)
- Per le spese di istruzione qualificate (tasse scolastiche, tasse, vitto e alloggio, libri di testo e altre spese richieste per te, i tuoi figli, il tuo coniuge oi tuoi nipoti in qualsiasi scuola che è stata approvata dal programma federale di aiuto agli studenti)
- Se diventi permanentemente e totalmente disabile
- Per pagare le spese mediche non rimborsate superiori al 7,5% del reddito lordo rettificato
- Per pagare i premi dell’assicurazione sanitaria mentre sei disoccupato per 12 settimane o più
- Se prendi pagamenti periodici sostanzialmente uguali, il che significa che prendi le distribuzioni su base regolare in importi basati sulla tua aspettativa di vita
Se hai un Roth IRA, puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento senza penalità, poiché hai già pagato le tasse sui contributi.
Tuttavia, non è possibile rimuovere nessuno dei guadagni senza pagare una penale prima dei 59 anni e mezzo. Le eccezioni: se diventi disabile o se effettui un acquisto qualificato per la prima volta (per il quale puoi prelevare solo fino a $ 10.000).
C’è anche un requisito di cinque anni, il che significa che se desideri ritirare i guadagni esentasse e senza penalità per uno di questi due scopi di prelievo anticipato approvati, il tuo account Roth deve essere esistente da almeno cinque anni.
2. Dovrai tasse
Il secondo sono le tasse. Paghi le tasse sull’importo prelevato da un’IRA tradizionale indipendentemente dalla tua età perché i tuoi contributi sono stati versati in dollari al lordo delle imposte.
La tua aliquota fiscale mentre lavori potrebbe essere superiore alla tua aliquota fiscale in pensione, quindi può costarti di più in tasse prendere una distribuzione IRA tradizionale mentre stai ancora lavorando.
3. Danni al tuo piano finanziario a lungo termine
Il terzo è il danno che potresti causare al tuo piano finanziario a lungo termine. Tutti i soldi che ritiri in anticipo non sono solo soldi che non avrai più tardi; sono soldi sui quali non guadagnerai anni di rendimenti composti che avresti potuto accumulare. La perdita può finire per essere piuttosto consistente.
Advisor Insight
Alina Parizianu, CFP®, MBA MMBB Financial Services, Great Neck, NY
Il fatto che tu stia lavorando non influisce sulla tua idoneità a prendere una distribuzione, ma potrebbero esserci alcune tasse e sanzioni. Per un IRA tradizionale, devi pagare l’imposta sul reddito al ritiro. Se hai meno di 59 anni e mezzo, pagherai anche una penale del 10%, fatte salve alcune eccezioni. Se l’account è un Roth IRA, la distribuzione viene effettuata dopo cinque anni dal primo contributo e il proprietario ha 59 anni e mezzo, la distribuzione è esente da tasse e penalità. Se, tuttavia, una delle condizioni di cui sopra non è soddisfatta, le distribuzioni sono soggette a quanto segue:
- Contributi: sempre esenti da tasse e penali.
- Conversioni: esentasse ma soggette a penale del 10% se inferiori a cinque anni.
- Guadagni: si applicano le tasse e una penale del 10%.
Le distribuzioni devono essere effettuate nel seguente ordine: contributi, conversioni e guadagni.