Acquistare una casa con un unico reddito
In un momento in cui molti giovani adulti rimandano il matrimonio, il numero di americani che acquistano una casa con un unico reddito sta crescendo. Secondo lasocietà di software ipotecario Ellie Mae, loscorso annoben il 47% degliacquirentidicase Millennial non era sposato.
Poiché i singoli richiedenti un mutuo fanno affidamento su un solo stipendio e un solo profilo di credito per assicurarsi un prestito, superare il processo di sottoscrizione può essere un po ‘più complicato rispetto a due redditi. Tuttavia, più comprendi cosa comporta il processo, maggiori saranno le tue probabilità di convincere un prestatore a dire “sì”. Ecco quattro cose cruciali che possono aiutare a comprare una casa con un unico reddito.
Punti chiave
- Prima di richiedere un mutuo, rivedi il tuo rapporto di credito ed evita qualsiasi acquisto importante che lo rompa
- In alternativa al mutuo convenzionale, prendi in considerazione un prestito assicurato dal governo se hai difficoltà a versare l’acconto.
- Avere un co-mutuatario sul prestito a volte può aiutarti a superare l’ostacolo della sottoscrizione.
- Garantisci la tua capacità di effettuare quei pagamenti mensili attraverso prodotti come l’assicurazione sulla vita per la protezione del mutuo.
1. Controlla il tuo credito
Quando richiedi un mutuo per conto tuo, gli istituti di credito considereranno un solo profilo di credito: il tuo. Inutile dire che deve essere in ottima forma.
È sempre una buona idea rivedere in anticipo il tuo rapporto di credito, e questo è particolarmente vero per gli acquirenti singoli. È possibile ottenere una copia gratuita una volta all’anno, da tutte e tre le agenzie di credito sul sito web AnnualCreditReport.com. Inoltre, molte banche e società finanziarie renderanno disponibile il tuo punteggio di credito gratuitamente se sei un cliente esistente.
Assicurati che il tuo rapporto di credito non contenga errori che ti faranno sembrare un rischio maggiore di quello che sei realmente. Se vedi qualcosa di sbagliato, contatta immediatamente la società di segnalazione del credito in modo che possa indagare per tuo conto. Potrebbe anche valere la pena utilizzare uno dei migliori servizi di monitoraggio del credito per ulteriore assistenza nell’individuazione di qualsiasi cosa non corretta o sospetta.
Dovrai anche evitare di fare qualsiasi cosa che possa danneggiare il tuo credito, come fare grossi acquisti con carta di credito subito prima o dopo aver richiesto un mutuo per la casa. E pensaci due volte prima di cancellare qualsiasi vecchia carta di credito. Potresti pensare di aiutare la tua causa, ma in realtà stai riducendo l’età media dei tuoi account e abbassando il rapporto di utilizzo del credito, due cose che potrebbero danneggiare la tua domanda.
La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau e / o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.
2. Guarda i prestiti governativi
Un mutuo convenzionale richiede in genere un acconto del 20% , cosa che può essere difficile da fare se attingi ai risparmi di una sola persona. Se puoi permettertelo e stai pensando di richiedere un mutuo convenzionale come una sola persona, dedica del tempo a confrontare i tassi di interesse e i tipi di mutuo per ridurre l’importo degli interessi che alla fine pagherai.
Tuttavia, se hai difficoltà a trovare un acconto, in alternativa al mutuo convenzionale, considera un prestito assicurato dal governo. I prestiti assicurati dal governo hanno un fabbisogno molto minore, e talvolta del tutto assente. Ad esempio, il popolareprogramma di mutuodella Federal Housing Administration ( FHA ) richiede solo un acconto del 3,5%. E se ti capita di essere un veterano o un membro attivo delle forze armate, un prestito Veteran’s Administration ( VA ) ti consente di finanziare l’intero importo dell’acquisto, purché non superi il valore di stima della proprietà.
Le avvertenze vengono fornite con i prestiti governativi: i mutui FHA richiedono il pagamento di un premio assicurativo ipotecario anticipato (che può essere finanziato) e un premio mensile; I prestiti VA valutano una “commissione di finanziamento” che può essere distribuita nel corso del prestito o pagata in contanti.
Sebbene i requisiti di pagamento ridotto possano aiutare ad aprire la porta alla proprietà della casa, comportano dei rischi. Ad esempio, pagare il 3,5% in meno non ti dà molto di un buffer azionario se il mercato azionario subisce un colpo subito dopo aver effettuato l’acquisto. Ridurre un po ‘di più, diciamo il 10% dell’importo del prestito, ti darà un po’ più di tranquillità.
3. Mettere qualcun altro sul prestito
Avere un co-mutuatario o un garante sul prestito a volte può aiutare a superare l’ostacolo della sottoscrizione, soprattutto se non si ha una storia creditizia molto lunga. Il prestatore esaminerà il reddito, i beni e la storia creditizia del co-mutuatario, e non solo il tuo, quando valuterà la domanda. Il tuo co-mutuatario non solo può aiutarti a qualificarti, ma anche a ottenere condizioni migliori per il prestito. Tieni presente che il tuo co-mutuatario diventerà responsabile dei pagamenti e manterrà un titolo comune della proprietà con te se non riesci a mantenere il tuo mutuo.
Anche se potrebbero farti un enorme favore unendosi a te per il prestito, assicurati che il co-mutuatario conosca le conseguenze. In caso di problemi con il pagamento del prestito, la banca può anche cercare il co-mutuatario. Se non vuoi preoccuparti di questo, dovresti aspettare fino a quando non sarai in grado di qualificarti per un prestito da solo.
4. Proteggi il tuo reddito
Quel primo pagamento mensile del mutuo può essere sorprendente per i giovani proprietari di case non abituati a una bolletta così grande. Poiché gli acquirenti di una casa singola si affidano a una fonte di reddito per pagare il prestatore, è una buona idea prendere una certa protezione. Se il tuo datore di lavoro non fornisce un’assicurazione per l’invalidità o offre solo un piano essenziale, potresti prendere in considerazione l’idea di cercare una copertura più solida da solo. In questo modo riceverai aiuto per pagare le bollette in caso di malattia o incidente.
Un prodotto specializzato noto come sottoscrizione più flessibile, è un’opzione per coloro con lavori più rischiosi o cattive condizioni di salute, che di conseguenza hanno difficoltà a trovare una copertura per invalidità a prezzi accessibili.
La linea di fondo
Grazie ai programmi a basso acconto, non è necessario essere benestanti per ottenere un mutuo da soli. Tuttavia, è necessario disporre di un brillante rapporto di credito e assicurarsi di avere una protezione del reddito sufficiente. Anche i prestiti assicurati dal governo ei co-mutuatari possono essere di aiuto.