Società edile

Cos’è una Building Society?

Una building society è un tipo di istituto finanziario che fornisce servizi bancari e altri servizi finanziari ai suoi membri. Le società di costruzione assomigliano a unioni di credito negli Stati Uniti in quanto sono di proprietà dei loro membri. Queste società offrono mutui e conti di deposito a vista. Le compagnie di assicurazione sono spesso grandi sostenitori.

Punti chiave

• Le società di costruzione forniscono servizi bancari e altri servizi finanziari ai propri membri.
• Sono simili alle unioni di credito e agli istituti di risparmio e prestito, ma i loro membri sono tipicamente quelli che operano nel settore edile, nel settore immobiliare o nell’edilizia cooperativa.
• Le società di costruzione sono conservatrici nel loro approccio agli investimenti e al risparmio rispetto alle banche o ad altre istituzioni finanziarie.

Capire le società edilizie

Gruppi di risparmiatori cooperativi nel settore dell’edilizia hanno introdotto per la prima volta il termine “società edile” nell’Inghilterra del XIX secolo. Queste istituzioni sono ora i principali concorrenti delle banche nel Regno Unito e sono l’equivalente degli istituti di risparmio e prestito statunitensi. Le società di costruzione possono essere trovate anche in altri paesi, come l’Australia, l’Irlanda e la Giamaica.

Le società di costruzione sono diverse dalle banche. Questi ultimi sono generalmente quotati in borsa e rispondono agli azionisti. Le società di costruzione sono gruppi cooperativi, completamente di proprietà dei loro membri, ognuno dei quali ha un voto.

Le società edilizie nel Regno Unito non sono inoltre autorizzate a raccogliere più del 50% dei loro fondi dai mercati all’ingrosso. D’altra parte, le banche hanno una gamma diversificata di società di finanziamento, dai mercati aperti alle emissioni di obbligazioni agli investimenti nei mercati commerciali. Alcuni hanno affermato che questo è un vantaggio significativo che le banche hanno rispetto alle società edilizie.

Detto questo, alcune società edilizie hanno anche preso le stesse decisioni di investimento irresponsabili delle banche durante la crisi finanziaria e hanno dovuto chiudere o essere salvate dal fallimento. Il numero di società edilizie nel Regno Unito è sceso da un massimo di 55 nel 2008 a 43 nel 2021.

Le società di costruzione si concentrano in particolare sul risparmio e sui prestiti ipotecari. Il prestito ipotecario è l’atto di prestare uno strumento di debito  che una proprietà immobiliare specifica protegge sotto forma di garanzia. Un mutuatario è obbligato a rimborsare questa garanzia con una serie predeterminata di pagamenti. I mutui possono aiutare le persone e le imprese, che acquistano in una società edile, a fare grandi acquisti di immobili senza pagare in anticipo l’intero valore. Per un periodo di diversi anni, il mutuatario rimborserà il prestito per la proprietà, più gli interessi, fino a quando non sarà di proprietà libera e chiara.

I mutui sono noti anche come “privilegi contro la proprietà” o “crediti sulla proprietà”. Se il mutuatario smette di pagare il mutuo, la società edile potrebbe precluderlo.

Istituti di credito fondiario e cooperative di credito

I membri (o una “mutua”) possiedono interamente le 43 società di costruzione e le sei unioni di credito nel Regno Unito, che è simile alla struttura delle unioni di credito note negli Stati Uniti. Più specificamente, le unioni di credito possono variare in dimensioni da piccole operazioni di volontariato a entità con migliaia di partecipanti. Grandi società, organizzazioni e altre entità possono costituire unioni di credito per i propri dipendenti e membri.

La maggior parte delle unioni di credito segue il modello di business di base dei membri che mettono in comune i propri soldi tramite l’acquisto di azioni della cooperativa. In cambio, ricevono la possibilità di richiedere prestiti, aprire conti di deposito a vista e ottenere tra loro altri prodotti e servizi finanziari. Qualsiasi reddito generato generalmente va a finanziare progetti e servizi che andranno a beneficio della comunità e degli interessi dei suoi membri.

In alcuni casi, le unioni di credito possono essere svantaggiate per gli istituti bancari più grandi se hanno meno sedi fisiche per servire i clienti che desiderano effettuare transazioni di persona. La maggior parte delle unioni di credito offrirà servizi bancari online e pagamenti automatici delle fatture, ma raramente a livello di TD Bank (una delle sei grandi banche in Canada), ad esempio.

Esempi di società edilizie

Nationwide è stata la più grande società edile del Regno Unito nel 2021 in base al numero di asset posseduti, seguita dalle istituzioni finanziarie di Coventry e Yorkshire. Skipton e Leeds hanno completato le prime cinque società edilizie. Questi gruppi competono tra loro sugli stessi parametri di altre istituzioni finanziarie, come i tassi di interesse e il numero di prelievi.