Costruisci il tuo punteggio di credito
Ottenere la tua prima carta di credito può essere una sfida. Poche banche offrono una normale carta di credito a qualcuno senza una storia creditizia, e come si costruisce una storia creditizia e si stabilisce un punteggio di credito solido, a meno che non si abbia una carta di credito? Non avere una storia creditizia crea anche altri problemi. Può rendere difficile, se non impossibile, ottenere un prestito o un mutuo per l’auto. E potresti aver bisogno di una carta di credito semplicemente per noleggiare un’auto o prenotare una camera d’albergo. Quindi, come puoi iniziare a costruire credito? Ecco quattro modi.
Punti chiave
- Può essere difficile ottenere credito se non si dispone già di una storia creditizia.
- Alcuni prodotti finanziari possono aiutare a risolvere questo problema: carte di credito per studenti, carte di credito garantite e prestiti per la creazione di credito.
- Trovare un cofirmatario che abbia già una buona storia creditizia è un’altra opzione.
1. Ottieni una carta di credito per studenti
Molte banche hanno carte di credito progettate specificamente per gli studenti universitari. Se sei al college, vai online o controlla con le banche vicine per vedere se hanno programmi speciali per le carte di credito per gli studenti. Queste carte spesso comportano commissioni e tassi di interesse inferiori rispetto ad altre carte progettate per i titolari di carte per la prima volta e alcune di esse offrono persino premi. Effettuare pagamenti puntuali su una carta di credito studentesca ogni mese ti aiuterà a stabilire una buona storia creditizia e un solido punteggio di credito.
Investopedia valuta periodicamente le migliori carte di credito degli studenti.
2. Trova un Cosigner
Trovare qualcuno con un credito eccellente che sia disposto a co-firmare una domanda di carta di credito è un altro modo per ottenere una carta di credito se altrimenti non sarebbe possibile. Ciò ha anche un paio di altri vantaggi. Per prima cosa, otterrai un tasso di interesse migliore di quello che potresti fare da solo. Per un altro, avrai un vantaggio su un buon punteggio di credito perché il tuo punteggio sarà aiutato dalla solida storia creditizia del tuo cofirmatario. (Quindi assicurati di scegliere un cofirmatario con un buon credito o potresti iniziare con una storia creditizia scarsa.)
Spesso i genitori o i fratelli sono i migliori candidati per i cofirmatari. Tuttavia, sia il nuovo titolare della carta che il cofirmatario dovrebbero essere consapevoli dei rischi. Se uno di voi è in ritardo con i pagamenti, ciò può danneggiare entrambi i punteggi di credito. E se uno di voi non riesce a pagare la sua parte del conto, l’altro potrebbe rimanere bloccato.
3. Iscriviti per una carta di credito protetta
Un’altra opzione per qualcuno che sta appena iniziando (o ricominciando se ha avuto problemi di credito in passato) è una carta di credito protetta. Il modo in cui funziona è che depositi una somma di denaro con l’istituto di credito e questo diventa l’importo che puoi addebitare sulla carta. Ad esempio, se desideri un limite di credito di $ 300, devi depositare $ 300.
Nessuno può dire che la carta è protetta; hanno lo stesso aspetto e li usi come faresti con qualsiasi altra carta di credito. La differenza principale è che la banca non si assume alcun rischio nell’emettere questo tipo di carta. Hai assicurato il debito con l’importo che hai in deposito.
Molte carte protette oggi hanno commissioni annuali basse o nulle. Tuttavia, i tassi di interesse possono essere elevati, quindi è meglio pagare il saldo per intero ogni mese. In questo modo si ripristina anche il limite di credito al suo intero importo. Dovrai anche assicurarti che qualsiasi carta scelta riporti i tuoi pagamenti alle tre principali agenzie di credito —Equifax, Experian e TransUnion — per aiutarti a costruire la tua storia creditizia.
La maggior parte degli istituti di credito ti consentirà di passare a una normale carta di credito non garantita in 12-18 mesi. Se sei diligente nel pagare la bolletta in tempo e hai un reddito costante, potresti richiedere una carta di credito non garantita entro sei-otto mesi.
Investopedia pubblica elenchi regolarmente aggiornati delle migliori carte di credito garantite.
Puoi controllare i tuoi rapporti di credito gratuitamente almeno una volta all’anno sul sito web ufficiale a tale scopo, AnnualCreditReport.com.
4. Stipulare (e rimborsare) un prestito generatore di credito
Molte unioni di credito e banche più piccole offrono prestiti specificamente allo scopo di stabilire una buona storia creditizia, spesso denominati prestiti per la costruzione di crediti. Questi prestiti funzionano in modo molto simile a una carta di credito protetta, ma senza carta: depositi denaro presso l’istituto finanziario e richiedi un prestito di tale importo. Mentre effettui i pagamenti sul prestito, l’istituto finanziario li segnala alle tre agenzie di credito, aiutandoti a stabilire una storia creditizia.
Una volta che il prestito è stato estinto, in genere in sei mesi o due anni, ti verranno restituiti i soldi con gli interessi. E se hai effettuato pagamenti puntuali in modo coerente in quel periodo, avrai costruito una buona storia creditizia, che si tradurrà in un buon punteggio di credito.
La linea di fondo
Ottenere credito può sembrare un classico Catch-22. Hai bisogno di una cronologia del credito per ottenere credito e non puoi stabilire una cronologia del credito a meno che tu non abbia già credito. Ma ci sono alcuni modi relativamente semplici per aggirare il problema, compresi i prodotti finanziari progettati specificamente per questo scopo.