Perché il cattivo credito fa male alle carriere finanziarie

Mantenere una buona storia creditizia farà di più che fornirti tassi di interesse bassi quando ottieni un prestito o un contratto di locazione. Ti aiuterà anche quando vorrai intraprendere una carriera nel settore finanziario.

Anche se un aspirante broker ha la spinta, la determinazione e la capacità di superare gli esami amministrati dalla  Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), come la serie 6 o la serie 7, non garantisce che diventerà un rappresentante autorizzato o addirittura essere assunto da un broker-dealer. Al fine di ottenere e mantenere una carriera nel settore finanziario, è anche importante avere un rapporto di credito pulito.

Tieni presente che i seguenti stati limitano il diritto di un datore di lavoro di controllare il tuo rapporto di credito: California, Colorado, Connecticut, Hawaii, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont e Washington. Nessun datore di lavoro può controllare il tuo punteggio di credito, che èdiverso dal tuo rapporto, senza il tuo consenso scritto, tranne nel settore degli autotrasporti.2 Il rapporto non include un punteggio.

Punti chiave

• Per mantenere una carriera nel settore finanziario, è importante avere una storia creditizia pulita perché i datori di lavoro in determinate giurisdizioni hanno il diritto di controllare il tuo rapporto di credito.
• Una storia creditizia scadente o un fallimento possono indicare un comportamento fraudolento, un’incapacità di gestire correttamente il denaro, un riflesso di un carattere povero e causare danni alla reputazione di un’azienda.
• FINRA richiede a tutti i dichiaranti di rivelare qualsiasi dichiarazione di fallimento verificatasi negli ultimi 10 anni.
• I datori di lavoro in genere esaminano il saldo della carta di credito di un individuo e le valutazioni legali nel loro rapporto di credito.
• Gli individui dovrebbero controllare costantemente i loro rapporti di credito, combattere eventuali errori e fornire spiegazioni per qualsiasi materiale negativo.

Perché la tua storia creditizia personale è un fattore?

Ci sono quattro ragioni principali per cui una cattiva storia creditizia o una dichiarazione di fallimento sono rilevanti nel processo di assunzione e registrazione:

1. C’è la sensazione generale che una persona in bancarotta possa essere più propensa a partecipare ad attività fraudolente per guadagnarsi da vivere.
2. C’è una scuola di pensiero che suggerisce che se una persona ha problemi a gestire il proprio denaro, quella persona potrebbe non essere in grado di gestire in modo competente il denaro dei clienti.
3. Molti datori di lavoro ritengono che una cattiva solvibilità o l’esistenza di una procedura fallimentare sia il riflesso di un cattivo carattere o di una scarsa capacità di giudizio.
4. Poiché le dichiarazioni di fallimento sono pubblicamente disponibili attraverso il sistema FINRA BrokerCheck, le aziende potrebbero voler evitare di assumere un individuo la cui storia creditizia potrebbe danneggiare la reputazione dell’azienda dando ai clienti esistenti o potenziali l’impressione che l’azienda abbia standard di impiego permissivi.

Requisiti della FINRA in materia di fallimento

Qualsiasi individuo che richiede (o trasferisce) la registrazione presso il proprio stato o organismo di autoregolamentazione  ha l’obbligo di divulgare una dichiarazione di fallimento personale che si è verificata negli ultimi 10 anni sul modulo U4. Questo requisito si applica anche se sei attualmente registrato o hai presentato domanda di fallimento perché è tua responsabilità assicurarti che tutte le informazioni sul modulo U4 siano aggiornate.4

Sebbene non si tratti di un decadente automatico, a una persona può essere negata la registrazione se ha presentato istanza di protezione dal fallimento negli ultimi 10 anni. Inoltre, se trascuri di divulgare i dettagli relativi a un fallimento, FINRA può imporre un’azione disciplinare; incluso il potenziale esclusione dall’industria dei titoli. Ciò include i casi in cui si verifica un fallimento dopo la registrazione iniziale e il modulo U4 di un dichiarante non viene aggiornato.

Cosa c’è in un rapporto di credito?

Ci sono alcuni elementi nel rapporto di credito di una persona che i datori di lavoro tendono a esaminare a lungo e con attenzione, inclusi i saldi delle carte di credito e le sentenze legali.

• Saldo della carta di credito: i  datori di lavoro guardano non solo al numero di carte che il potenziale dipendente ha in sospeso, ma anche al periodo medio di tempo necessario all’individuo per soddisfare quei debiti. Inoltre, il rapporto descriverà in dettaglio eventuali altre note o debiti che l’aspirante dipendente ha in essere, inclusi i primi mutui, i prestiti per la casa, i prestiti personali e le linee di credito. L’idea è di capire se un potenziale dipendente è una persona che alla fine rappresenterà l’azienda in modo professionale.
• Sentenze legali:  oltre alle carte di credito e ai prestiti, il potenziale datore di lavoro esaminerà attentamente eventuali giudizi legali (negativi) che sono stati resi contro il potenziale dipendente negli ultimi sette anni (che è il periodo di tempo che comprende la maggior parte dei rapporti di credito). I datori di lavoro cercano eventuali grossi debiti in combinazione con questi verdetti, nonché qualsiasi indicazione su come e perché l’individuo potrebbe aver contratto quei debiti.

Perché le sentenze e i procedimenti legali sono così importanti? Perché i dettagli di tali procedimenti tendono a rivelare l’essenza del carattere di una persona. Con questo in mente, la maggior parte dei datori di lavoro vorrà sapere se un giudizio specifico o un debito derivano da un piccolo malinteso o da una grave attività criminale, quindi preparati a queste domande durante il colloquio.

Combattere i problemi relativi alla storia del credito prima del colloquio

In alcuni casi, le storie di cattivo credito possono essere modificate prima di un colloquio in cui la tua storia potrebbe essere messa in discussione. Ecco alcuni passaggi da seguire:

1. Gli individui dovrebbero rivedere i loro rapporti di credito almeno una volta all’anno. (Per ottenere il tuo rapporto di credito, contatta semplicemente le tre principali agenzie di credito: TransUnion, Experian ed Equifax.) Inoltre, cerca specificamente eventuali inesattezze, come i debiti che sono elencati come insoluti ma che sono effettivamente pagati. Inoltre, cerca eventuali giudizi che potrebbero essere stati soddisfatti o informazioni errate sulla tua capacità di rimborsare i debiti in modo tempestivo.
2. Se trovi errori, contattaimmediatamente l’ ufficio crediti e chiedi che gli errori vengano corretti. Assicurati di controllare il sito web del tuo rispettivo ufficio di credito per le istruzioni relative alla presentazione della notifica per un errore. Nella maggior parte dei casi, ti verrà richiesto di contattare prima il creditore che ha commesso l’errore e di inviare queste informazioni all’ufficio di credito.
3. Approfitta della sezione dei commenti in fondo alla cronologia dei crediti. Usa quest’area per spiegare le circostanze del perché i debiti sono stati assunti in primo luogo e cosa stai facendo per migliorare la tua situazione finanziaria.

Queste azioni faranno molto per derivare da eventuali domande che potrebbero altrimenti sorgere durante il processo di intervista effettivo.

Spiegare lo scarso credito a un potenziale datore di lavoro

Se i dettagli del tuo rapporto di credito vengono visualizzati durante il processo del colloquio e non sei stato in grado di correggere i problemi prima del colloquio, la tua prossima strategia è spiegare in dettaglio cosa stai facendo per ripagare i tuoi debiti.

Più specificamente, dovresti essere pronto a dimostrare (sotto forma di ricevute o conferme di pagamento) che il debito è stato rimborsato o che disponi di entrate o risorse sufficienti per soddisfare il debito.

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Se un datore di lavoro ha intenzione di rifiutarti per un lavoro in base al tuo rapporto di credito, è tenuto a fornirti un avvertimento prima di farlo. Sono tenuti a inviare una “notifica pre-avversa” e attendere un certo periodo di tempo per rispondere spiegando i problemi o correggendoli.

In altre parole, dimostra al datore di lavoro che sei finanziariamente solvibile e che sei in grado di gestire i tuoi affari. Questo farà molto per dimostrare che sei una persona responsabile di cui ci si può fidare.

Inoltre, i potenziali dipendenti dovrebbero tenere a portata di mano una copia cartacea dei loro rapporti di credito per mostrare al potenziale datore di lavoro esattamente quali debiti sono in sospeso e quali sono stati saldati. Ciò contribuirà a evitare qualsiasi confusione o cattiva comunicazione.

Infine, dì la verità. Se il datore di lavoro pensa che stai mentendo o è in grado di dimostrare che stai mentendo, non sarai considerato per la posizione.

La linea di fondo

La storia creditizia di un individuo è rilevante sia nella registrazione che nel processo di intervista. A tal fine, i potenziali dipendenti dovrebbero essere consapevoli della summenzionata regola FINRA relativa al fallimento e di ciò che i datori di lavoro considerano in termini di storia creditizia nel determinare se estendere un’offerta di lavoro.