Filiale bancaria
Cos’è il Branch Banking?
La filiale bancaria è l’attività di punti vendita lontani dalla sede dell’istituto per la comodità dei clienti.
Dagli anni ’80, le filiali negli Stati Uniti hanno subito cambiamenti significativi in risposta a un mercato dei servizi finanziari più competitivo e consolidato. Uno dei cambiamenti più significativi è che, dal 1999, alle banche è stato consentito di vendere investimenti e prodotti assicurativi, nonché servizi bancari, sotto lo stesso tetto.
Punti chiave
- Le filiali bancarie si riferiscono alle operazioni di spinoff di vetrine che offrono gli stessi servizi chiave dell’ufficio principale dell’istituto.
- Dagli anni ’80, le filiali hanno subito cambiamenti significativi in risposta a un mercato nazionale più competitivo, alla deregolamentazione dei servizi finanziari e alla crescita dell’internet banking.
- Se oggi utilizzi una filiale, è molto probabile che sia una delle “quattro grandi” banche: JPMorgan Chase & Co., Bank of America, Wells Fargo o Citibank.
Comprensione del ramo bancario
Il Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act del 1994 autorizzava banche ben capitalizzate ad acquisire filiali – o aprirne di nuove – ovunque negli Stati Uniti, anche al di fuori dei loro stati di origine. A quel tempo, la maggior parte degli stati aveva già approvato leggi che consentivano la ramificazione interstatale. Poi, nel 1999, il Congresso ha abrogato le leggi che avevano costretto le banche a mantenere i loro servizi di investimento separati dai loro servizi bancari. Queste due azioni combinate hanno portato all’attuale proliferazione di filiali sparse negli Stati Uniti
Dopo la crisi finanziaria del 2008-2009, il settore bancario ha attraversato una fase di consolidamento. La filiale, per la maggior parte degli americani, ora significa una delle “quattro grandi banche”: JPMorgan Chase & Co., Bank of America, Wells Fargo o Citibank.
Le filiali bancarie consentono a un istituto finanziario di espandere i propri servizi al di fuori della propria sede e in vetrine più piccole che fungono da estensioni delle sue maggiori operazioni. Per alcune istituzioni, questo può essere un metodo di risparmio sui costi; consente agli uffici più piccoli di fornire servizi chiave, mentre le sedi più grandi possono avere offerte aggiuntive.
Le innovazioni più recenti, come i servizi di internet banking e le app di mobile banking, hanno cambiato radicalmente il panorama bancario.
Secondo un sondaggio condotto da Morning Consult per conto dell’American Bankers Association, quasi i tre quarti degli americani – o il 73% degli americani – accedono molto spesso ai propri conti bancari tramite piattaforme online e mobili. Ciò ha rappresentato un aumento rispetto allo scorso anno (72%).
Le reti bancarie si sono evolute in reti di servizi finanziari multistato che consentono ai depositanti di accedere ai propri conti da qualsiasi ufficio bancario.
Inoltre, il numero di filiali sta diminuendo. Secondo l’American Bankers Association (ABA), a giugno 2019 c’erano circa 86.000 filiali bancarie e 19.000 filiali di cooperative di credito.
Le banche sono costrette a chiudere alcune filiali dai termini del Community Reinvestment Act del 1977, che impone alle banche di fare uno sforzo per fornire servizi ai quartieri a basso e moderato reddito.
Unit Banking vs. Branch Banking
L’Unit banking si riferisce a una singola banca, solitamente molto piccola, che fornisce servizi finanziari alla propria comunità locale. Tipicamente, una banca unitaria è indipendente e opera senza banche o filiali di collegamento nell’area.
Tuttavia, non tutte le banche di unità sono indipendenti. Anche se non condividono un nome con un’entità bancaria più grande. Ci sono alcune banche che mantengono un nome familiare, anche se sono di proprietà di una holding più grande.