Il modo migliore per aiutare i tuoi genitori a comprare una casa
Se hai raggiunto il punto in cui sei finanziariamente stabile, aiutare mamma e papà a ottenere una nuova casa può sembrare un sogno che si avvera. Ma è anche una decisione più complicata e rischiosa di quanto tu possa immaginare.
Ci sono diversi modi in cui i figli adulti possono aiutare i loro genitori con un nuovo acquisto di casa, dalla cessione di un prestito all’offerta di fondi per un acconto. Prima di procedere, è importante rendersi conto dei pro e dei contro di ogni approccio.
Punti chiave
- Se i tuoi genitori hanno un reddito limitato, il modo più semplice per aiutare è co-firmare il mutuo.
- L’aiuto con l’acconto può essere uno strumento potente per gli anziani poiché un prestito più piccolo è più facile da pagare con un reddito fisso.
- Acquistare una casa e affittarla ai tuoi genitori potrebbe essere una buona opzione a causa delle numerose detrazioni fiscali per cui hai diritto.
Acquisto di un mutuo
Se i tuoi genitori hanno un reddito limitato, il modo più semplice per aiutare è co-firmare il mutuo.
Non molto tempo fa, era abbastanza raro che i mutuatari avessero bisogno del nome di qualcun altro sul loro prestito. Ma a seguito del crollo del mercato dei mutui, gli istituti di credito hanno davvero inasprito le loro politiche di sottoscrizione. Per le persone senza un livello di reddito significativo, è diventato più difficile qualificarsi per una nota o ottenere condizioni favorevoli.
Tieni presente che la maggior parte degli istituti di credito esaminerà i punteggi di credito di tutti i mutuatari prima di offrire un prestito. Quindi, se i tuoi genitori hanno scarso credito o hanno subito un recente fallimento, un cofirmatario potrebbe non fare molta differenza.
Tuttavia, i prestatori di solito combinano il reddito di tutti i mutuatari nel determinare il rapporto prestito / valore. Pertanto, un cofirmatario può rendere più facile qualificarsi per un prestito più grande di quanto potrebbe altrimenti ottenere un mutuatario.
Il cosigning può anche avvantaggiarti se i tuoi genitori stanno raggiungendo un’età più avanzata. Il motivo: quando il nome del bambino è sul titolo e designato come inquilino congiunto con diritto di sopravvivenza, la proprietà verrà trasferita immediatamente a loro dopo la morte dei genitori. Ciò può eliminare un processo di verifica lungo e complesso.
Ma ecco il trucco: indipendentemente dal fatto che tu viva in casa o meno, sei ugualmente responsabile per i pagamenti del mutuo. Se i tuoi genitori restano indietro di qualche anno, probabilmente finirà nel tuo rapporto di credito.
In effetti, il cofigning può danneggiare il tuo credito anche se i tuoi genitori pagano costantemente in tempo. Altri finanziatori vedranno che hai contratto un grande prestito, anche se non vivi in casa. Se vuoi trovare una casa più grande da solo, la decisione di cofirmare potrebbe rendere più difficile ottenere l’approvazione per un mutuo.
Il risultato è che mentre il cofigning potrebbe sembrare una mossa relativamente banale, può avere alcune conseguenze molto reali lungo la strada.
Assistenza per l’acconto
Un altro modo per aiutare – e uno che non metterà in pericolo il tuo credito – è offrire assistenza con l’acconto dei tuoi genitori. Questo può essere un potente strumento per gli anziani in particolare perché un prestito più piccolo è più facile da pagare su un reddito fisso.
Ma a meno che tu non abbia tasche insolitamente profonde, vale la pena considerare anche gli effetti a lungo termine di questa strategia. Tutti i soldi che offri ai tuoi genitori ora sono soldi che non potrai avere durante il tuo pensionamento o per le tasse universitarie dei tuoi figli.
Se estendi i soldi ai tuoi genitori per un acconto, il tempismo è fondamentale. I finanziatori tendono a diventare nervosi riguardo a un grosso deposito che è appena arrivato sul conto in banca di mamma o papà. Perché? Perché potrebbe rappresentare denaro preso in prestito che dovranno rimborsare.
Per evitare questo problema, gli esperti dicono che è meglio dare i soldi con largo anticipo. In questo modo, quando i tuoi genitori chiedono il mutuo e l’istituto di credito chiede gli estratti conto più recenti, quel deposito non verrà visualizzato.
Tieni presente che potrebbero esserci implicazioni fiscali a lungo termine, a seconda delle dimensioni del regalo. L’IRS consente alle persone di dare fino a $ 14.000 all’anno a ciascun destinatario. Qualsiasi importo oltre a questo va contro l’esclusione dell’imposta sulle donazioni a vita del donatore, che potrebbe comportare una tassa sulle proprietà più grandi.
Tieni presente che potrebbero esserci implicazioni fiscali a lungo termine, a seconda delle dimensioni del regalo. L’IRS consente alle persone di dare fino a $ 14.000 all’anno a ciascun destinatario.
Se stai dando soldi a entrambi i genitori, ciò significa che puoi dare a ciascuno $ 14.000 senza tagliare l’esclusione a vita (un coniuge può anche donare fino a $ 14.000 a ciascun genitore). Per importi superiori a tale importo, potresti considerare di suddividere il regalo in rate separate per rimanere al di sotto del limite annuale.
Affitto ai genitori
Un’altra opzione è comprare la casa e affittarla ai tuoi genitori. Questa può essere un’opzione allettante a causa della miriade di detrazioni fiscali a cui potresti beneficiare quando affitti una proprietà, inclusi interessi ipotecari, tasse sulla proprietà, costi di manutenzione e spese di ammortamento.
Ma attenzione: gli istituti di credito classificano tipicamente le seconde case come proprietà di investimento, che hanno un tasso di interesse più elevato rispetto ad altri mutui. Tali aliquote più elevate possono compensare eventuali agevolazioni fiscali che ricevi.
I finanziatori classificano tipicamente le seconde case come proprietà di investimento, che hanno un tasso di interesse più elevato rispetto ad altri mutui.
Prima di impostare l’affitto, sappi questo: per prendere le detrazioni del proprietario, devi addebitare un prezzo competitivo. Se stai chiedendo meno del valore equo di mercato della proprietà, l’IRS la considera una casa per uso personale. Di conseguenza, non è possibile detrarre le spese basate sull’affitto come l’ammortamento.
Potresti essere tentato di concludere un accordo per i tuoi genitori, ma assicurati di aver compreso le implicazioni finanziarie prima di farlo. Incontrare un consulente fiscale prima di acquistare la proprietà in affitto può essere un buon modo per affrontare questi problemi.
La linea di fondo
Per coloro che possono permetterselo, aiutare mamma e papà con l’acquisto di una casa è uno dei modi migliori per sostenerli negli anni successivi. Ma prima di andare avanti, è importante comprendere tutte le ramificazioni delle varie opzioni.