Scelta degli account IRA: la migliore guida per principianti

L’apertura di un conto pensionistico individuale (IRA) è un modo importante per iniziare a finanziare una pensione confortevole e per aiutarti a evitare di sopravvivere ai tuoi soldi. Se non hai un piano pensionistico 401 (k) al lavoro, un IRA è essenziale. Non meno vantaggiose sono le detrazioni fiscali per i depositi qualificati agli IRA tradizionali oi guadagni esentasse che puoi ricevere in pensione (da Roth IRA di 5 anni o più).

Punti chiave

• I conti pensionistici individuali (IRA) sono un modo semplice e utile per mettere via i dollari al lordo delle tasse per la pensione.
• Gli IRA sono versatili e chi risparmia in pensione può aprire un conto presso un numero qualsiasi di fornitori di servizi finanziari, inclusi intermediari, banche o unioni di credito.
• Qui esaminiamo alcuni fattori che i principianti dovrebbero considerare prima di aprire il loro primo IRA.
• Se non ti piace il provider IRA con cui hai iniziato, puoi sempre trasferire il tuo account a un nuovo provider senza alcuna penalità, rendendo questi account portabili.

Prestazioni fiscali

Se la scadenza per la presentazione delle domande si sta abbassando e stai cercando un risparmio fiscale, l’apertura di un’IRA inizia a sembrare piuttosto buona anche a breve termine. Per il 2020 e il 2021, puoi contribuire con $ 6.000 in un IRA. Puoi contribuire con $ 7.000 se hai più di 50 anni.

Puoi realizzare risparmi sufficienti dalle detrazioni fiscali per compensare il costo in modo significativo, fino a $ 1.000 o più, a seconda della tua fascia di imposta sul reddito e se il tuo stato ha un’imposta sul reddito.

Capire le tue opzioni di servizi finanziari

Le società di intermediazione degli investimenti tradizionali o “al dettaglio” (ad esempio, UBS, Merrill Lynch ) esistono ancora, ma ora danno importanza al servizio. Forniscono consulenti ed esperti in materia di investimenti, supportati dagli analisti dell’azienda che valutano la fattibilità di ogni investimento con un flusso costante di dati pertinenti e aggiornati.

I consulenti costruiscono un rapporto di fiducia e comprensione con te, il cliente, per fare investimenti per tuo conto. I broker di investimenti al dettaglio si rappresentano come qualcuno dalla tua parte, che ti tengono per mano, in quanto ti facilitano la strada nel modo più efficace possibile attraverso il complesso, a volte instabile mondo degli investimenti.

Per tale servizio personalizzato, le società di investimento al dettaglio addebitano le commissioni e le commissioni più elevate per le loro transazioni. Queste aziende sono più adatte per coloro che preferiscono lasciare che qualcuno con la comprovata esperienza consigli e formuli consigli su cosa e quando acquistare o vendere.

L’enfasi del broker al dettaglio consiste nel rimuovere da te l’onere di diventare un esperto e dedicare tempo a indagare, valutare ed effettuare transazioni che miglioreranno la probabilità di una crescita costante del tuo portafoglio di investimenti IRA.

Broker di sconto

I discount broker oggi offrono ai clienti più assistenza che mai, utilizzando seminari e webinar per diffondere informazioni sul mercato che lo rendono più comprensibile e, quindi, più accessibile. I broker di sconti popolari sono Fidelity e Vanguard.

Lo scopo dei discount broker non è quello di tenersi per mano come il broker al dettaglio che può avere la discrezione di prendere decisioni di investimento, ma di supportare coloro che preferiscono essere autodiretti. Il rapporto di un cliente con un discount broker si basa su una partnership attiva, sul fatto che il cliente faccia prima dei compiti.

Sfoglia i siti di intermediazione per vedere quali strumenti online di gestione del denaro fai da te (fai da te) stanno offrendo. Se sei a tuo agio con conti online e servizi finanziari che dispongono delle tue informazioni finanziarie, potresti anche voler utilizzare strumenti finanziari online su siti web, come Mint.com .

Broker tradizionali

I broker tradizionali vorranno in genere vedere un portafoglio di investimenti complessivo di almeno $ 250.000 per avviare una tale relazione. I servizi personali sono costosi da fornire e deve esserci un’attività di trading potenziale sufficiente per giustificare l’apertura del conto. Ovviamente si fanno eccezioni per i familiari o per i casi in cui potrebbero esserci rapporti commerciali o di investment banking da corteggiare.

Se desideri un approccio più pratico per prendere le tue decisioni di investimento, una società di intermediazione di sconti (ad esempio, Ameritrade, Charles Schwab, Merrill Edge, ecc.) Potrebbe essere giusta per te. La maggior parte offre sia IRA tradizionali che Roth, e di solito puoi aprirli online. Schwab.com, ad esempio, si vanta che puoi aprire un IRA online in circa 15 minuti e poi ti accompagna passo dopo passo attraverso il processo.

Le banche offrono IRA

Come i discount broker, le banche forniscono ai clienti conti di investimento autodiretti in cui l’istituto può fornire ai clienti ricerche e analisi, ma la sua commissione non viene guadagnata fornendo consulenza in materia di investimenti. I clienti che scelgono investimenti autodiretti sono soli.

Tuttavia, sempre più spesso le banche forniscono servizi di intermediazione al dettaglio con consulenti finanziari esperti che gestiscono i tuoi investimenti a un costo che può assumere la forma di una percentuale del tuo patrimonio. Inoltre, la comodità di organizzare depositi mensili automatici sul tuo IRA dal tuo conto corrente può essere un modo per garantire che finanzierai effettivamente il conto regolarmente e, se non ti senti a tuo agio nel mettere online le tue informazioni finanziarie personali, potresti sentirti più sicuro a partire dalla tua banca familiare.

Mentre continui la tua educazione finanziaria, puoi sempre scoprire come spostare i tuoi soldi IRA o combinare i conti in futuro.

Società fiduciarie finanziarie

Le società fiduciarie finanziarie, o custodi pensionistici indipendenti, che gestiscono fondi pensione di grandi dimensioni e attività alternative, offrono anche IRA autodiretti. Detengono private equity, immobili, note e altre attività non negoziate in borsa (ad esempio, crowdfunding o progetti di finanziamento o iniziative di molte persone), nonché azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento.

Le risorse alternative forniscono ai clienti dell’IRA autodiretti una maggiore diversificazione che potrebbe includere settori o aree di investimento in cui hanno conoscenze e competenze. Sebbene le società fiduciarie possano vantare i potenziali vantaggi degli investimenti in attività alternative, affermano in modo inequivocabile di non fornire consulenza in materia di investimenti o fiscale.   In qualità di custodi, amministrano gli investimenti come fornitori di terze parti. Per investire in un IRA autodiretto con loro, fai i compiti e fai affidamento sulla tua esperienza. Per un principiante, tuttavia, questo potrebbe non essere il punto di partenza.

Indipendentemente dal tipo di istituto con cui apri il tuo conto previdenziale e dal tipo di conto che scegli, dovresti chiedere come addebitano commissioni e commissioni all’inizio.(Esistono infatti 11 tipi diconti con vantaggio fiscale; il più comune è tradizionale e Roth IRA.) Gli addebiti esatti varieranno in base al volume delle transazioni o alle dimensioni delle risorse gestite.

È importante dove apri il tuo primo IRA?

Molte istituzioni finanziarie sono qualificate per offrire IRA: banche, società di investimento e società di pensione. Dove differiscono è nel grado in cui possono informarti, consigliarti, guidarti e facilitare gli investimenti commisurati alla tua tolleranza al rischio, e anche quanto ti fanno pagare per i loro servizi.

Non trascurare lo shopping in giro

La US Securities and Exchange Commission  ha un sito utile che potresti voler aggiungere ai segnalibri. Tra le altre informazioni utili, si legge: ” Broker  e  consulenti per gli investimenti offrono una varietà di servizi a prezzi diversi. Vale la pena confrontare il negozio. ”

La disintermediazione è il processo di eliminazione degli intermediari, che è ciò che la tecnologia ha fatto per l’attività di intermediazione negli anni ’90. In un breve periodo di tempo, invece di eseguire negoziazioni sul pavimento della borsa attraverso una catena di singoli broker, impiegati e commercianti di base per diverse centinaia di dollari ciascuno, è diventato possibile per le persone inserire l’ordine di acquisto o vendi direttamente tramite broker di sconti per $ 6 o $ 8, con tutta la tenuta dei registri fatta con i computer.

Un cambiamento simile è in corso per le commissioni di gestione di fondi e asset, con robo-trading e robo-advisor che si  muovono in prima linea.

La linea di fondo

In genere, un’istituzione che fornisce un servizio pratico con l’autorità di effettuare transazioni per tuo conto addebiterà di più perché sta facendo per te ciò che scegli di non fare da solo. Le società di intermediazione di sconti sono proprio questo: commissioni scontate per i clienti che dirigono autonomamente i loro investimenti. I meriti di ciascuno dipendono dalla competenza di chi prende le decisioni di investimento e, sempre, dallo stato del mercato.

Fai attenzione alle tasse e fai i compiti. Le commissioni non sono intrinsecamente sbagliate, ma dovresti essere consapevole che influiranno sulla crescita del tuo portafoglio. Se ti viene addebitato il 2,5% delle attività gestite e il mercato galoppa al 15%, potresti pensare che il 12,5% netto sia un rendimento piuttosto buono, e lo è. Ma le commissioni di gestione verranno addebitate se il mercato è in rialzo o in ribasso.