Prestito B / C

Cos’è un prestito B / C?

Il prestito AB / C è un prestito a mutuatari di bassa qualità creditizia e mutuatari con una storia creditizia minima. Questo tipo di finanziamento, che include prestiti personali al consumo e mutui, è tipicamente emesso da istituti di credito alternativi che applicano tassi di interesse e commissioni elevati. Offrono un secondo livello di idoneità al prestito ai mutuatari subprime o thin file, il tipo di richiedente che non si qualificherebbe per un prestito con etichetta A, che segue standard più convenzionali ed è emesso da istituzioni finanziarie tradizionali.

Punti chiave

• Il prestito AB / C è un prestito fornito a un mutuatario di bassa qualità creditizia oa un mutuatario con una storia creditizia scarsa o nulla.
• I prestatori alternativi, al contrario dei prestatori standard del mercato, forniscono prestiti a mutuatari con una bassa solvibilità.
• I tassi e le commissioni sui prestiti B / C sono tipicamente elevati, in particolare se confrontati con i prestiti standard, per tenere conto della rischiosità del prestito a un mutuatario con un merito di credito basso.
• I prestiti B / C sono meno favorevoli dei prestiti con etichetta A ma migliori dei prestiti con etichetta D.
• Il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act del 2010 ha introdotto norme per rendere più difficile il prestito predatorio.

Capire un prestito B / C

I mutuatari nella categoria di prestito con etichetta B / C spesso hanno dati di pagamento scadenti (molti pagamenti mancati o in ritardo), storia creditizia ( fallimento ) o potrebbero avere un importo eccessivo del debito. Tuttavia, possono anche essere ciò che il settore chiama mutuatari thin-file: consumatori senza o con una storia creditizia limitata da cui generare un punteggio di credito. I giovani o coloro che non conoscono le carte di credito a proprio nome spesso rientrano in questa categoria.

Nonostante i loro termini meno vantaggiosi, persino predatori, i prestiti con etichetta B / C possono spesso essere un buon modo per i mutuatari di ottenere finanziamenti migliorando allo stesso tempo il punteggio di credito e la storia creditizia (supponendo che effettuino rimborsi fedeli). Tutto ciò può aiutarli a ricevere in futuro condizioni di finanziamento più favorevoli.

Caratteristiche del prestito B / C

I prestiti B / C possono generalmente essere classificati come prestiti subprime. Hanno un rischio di insolvenza maggiore per il prestatore poiché il punteggio di credito del mutuatario è generalmente 650 o inferiore, una classifica che lo colloca nella categoria giusto, scarso o molto scarso, come indicato da VantageScore, il sistema di punteggio sviluppato da tre agenzie di rating del credito, Equifax, TransUnion e Experian. Secondo i dati di Experian, il 69,10% dei mutuatari rientra in queste categorie.

Un numero crescente di agenzie di credito alternative e prestatori alternativi si è sviluppato nel mercato del credito per servire questi tipi di mutuatari. I prestatori e le agenzie di segnalazione del credito che si concentrano sui mutuatari thin-file cercheranno di analizzare tipi alternativi di dati di pagamento come bollette del telefono cellulare, bollette, pagamenti degli affitti e persino registri pubblici.

A causa del rischio di credito aggiuntivo associato ai prestiti B / C, i prestatori di solito richiedono commissioni e tassi di interesse più elevati rispetto a quelli obbligatori per i prestiti prime con etichetta A. I livelli dei tassi di interesse annuali sono generalmente compresi tra il 25% e il 75% per i prestiti personali B / C.

I prestiti B / C, tuttavia, non sono i più difficili in città. In effetti, i loro tassi sono generalmente più favorevoli dei prestiti con etichetta D. Questa categoria può comprendere prestiti con anticipo sullo stipendio di istituti di credito che addebitano tassi di interesse annuali fino al 400%. I prestiti B / C avranno generalmente tassi di interesse relativamente più alti dei prestiti con etichetta A ma sostanzialmente inferiori ai prestiti con etichetta D.

considerazioni speciali

Il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act del 2010 ha istituito nuovi requisiti di prestito per tutti i finanziatori. Fondamentalmente, questi standard inaspriti per la sottoscrizione di prestiti in tutto il settore hanno fornito maggiori incentivi per prestiti di qualità superiore. La legge ha anche creato mutui qualificati, che sono mutui ipotecari che soddisfano determinati requisiti che possono ricevere protezioni speciali e condizioni più favorevoli nel mercato secondario.

Di conseguenza, i prestiti con etichetta A coprono la maggior parte del mercato del credito. Mentre i regolamenti della legge possono rendere più difficile per i consumatori ottenere finanziamenti, la legge prevede anche maggiori protezioni contro i prestiti predatori, sanzioni vietate per il pagamento anticipato in alcuni casi e in generale termini più chiari e trasparenti nei contratti di prestito e mutuo.

Una divulgazione più completa può essere particolarmente importante con i prestiti B / C. Spesso, un mutuatario potrebbe iniziare con uno di questi prestiti alternativi, quindi in seguito provare a qualificarsi per un prestito con etichetta A, solo per scoprire determinate condizioni (come penalità di pagamento anticipato) che rendono difficile o finanziariamente svantaggioso il rifinanziamento.