Dovresti presentare istanza di fallimento?
Le persone che hanno accumulato più debiti di quanto riescano a ripagare sono talvolta lasciate a riflettere sull’opportunità di dichiarare bancarotta. Ci sono diversi motivi per cui potrebbe avere senso fare il grande passo e presentare istanza di fallimento del capitolo 7 o del capitolo 13. Tuttavia, prendere questa decisione comporta anche alcune gravi conseguenze.
Punti chiave
- Se sei sopraffatto dai debiti, la dichiarazione di fallimento del capitolo 7 o del capitolo 13 può essere una soluzione, ma non è l’unica.
- Prima di decidere, vale la pena consultare un consulente di credito rispettabile e provare a negoziare con i principali creditori.
- Se i tuoi creditori non negozieranno – e ti mancano le entrate e le risorse per pagare – potresti non avere alternative al fallimento.
- Tieni presente che un fallimento rimarrà nel tuo record di credito per sette o 10 anni e renderà difficile prendere in prestito in futuro. Il fallimento può anche significare tassi di assicurazione più elevati, tra le altre conseguenze negative.
Motivi per dichiarare fallimento
Ci sono alcune circostanze in cui la dichiarazione di fallimento può essere la tua migliore (o unica) risorsa:
- Hai già provato a negoziare. Supponiamo di aver tentato di negoziare un piano di rimborso con uno o più creditori principali, come spesso raccomandano gli esperti come primo passo, ma non si sono mossi. Vogliono il loro pagamento completo e non sono disposti a essere pagati nel tempo, e tu non hai i mezzi per effettuare quel pagamento. Questo può lasciarti con poche opzioni oltre a presentare istanza di fallimento.
- Le tue passività superano di gran lunga il tuo reddito e il tuo patrimonio. Un altro motivo principale per cui alcune persone dichiarano bancarotta è che semplicemente non possono pagare i propri debiti e il solo servizio del debito, ovvero effettuare i pagamenti mensili richiesti, supera il reddito mensile che generano. Ad esempio, si consideri qualcuno che deve $ 500.000 a una banca e il cui pagamento mensile del mutuo è di $ 4.000. Se questa persona ha solo un reddito di $ 2.000 al mese e altri $ 25.000 in attività da cui attingere, potrebbe avere poche altre opzioni che dichiarare bancarotta. Altrimenti, esauriranno le loro risorse in circa un anno e non saranno completamente in grado di effettuare quel pagamento di $ 4.000 in futuro.
Impatti negativi del fallimento
La dichiarazione di fallimento a volte è la decisione giusta, ma non senza conseguenze. Questi includono:
- Il tuo credito sarà sparato. Chiunque consideri il fallimento deve tenere a mente che i loro rapporti di credito e il punteggio di credito subiranno un duro colpo, uno che può durare per anni. Nel caso del capitolo 7, il fallimento rimarrà nei tuoi rapporti di credito per un massimo di 10 anni; per il capitolo 13, sono sette anni. Ciò può rendere impossibile ottenere un prestito o una normale carta di credito, se non a tassi esorbitanti. Avere un fallimento nel tuo rapporto di credito può anche significare premi assicurativi più alti e persino influire sulla tua capacità di trovare un lavoro o affittare un appartamento.
- Potresti perdere la tua proprietà. In un fallimento secondo il Capitolo 7, spesso indicato come liquidazione, un fiduciario nominato dal tribunale cede molti dei tuoi beni per pagare i tuoi creditori. Tali beni includono immobili (diversi dalla residenza principale), una seconda auto o un camion, barche, collezioni di valore, conti bancari e investimenti non pensionistici. È consentito mantenere ciò che viene definito proprietà esente, come una parte del patrimonio netto in casa e in auto, oggetti personali, vestiti, qualsiasi strumento necessario per il lavoro e conti pensionistici. In un fallimento secondo il Capitolo 13, ti è consentito mantenere i tuoi beni, purché aderisca a un piano da tre a cinque anni per rimborsare i creditori.
- Potrebbe esserci anche un impatto psicologico. Oltre al suo impatto di dollari e centesimi, il fallimento porta uno stigma nella nostra società. Mentre alcune persone potrebbero non essere influenzate da questo, altri possono arrivare a sentirsi perdenti, falliti o non avere alcuna speranza di cambiare le proprie finanze. Oppure possono temere che i loro vicini e i loro cari si sentano in quel modo. In breve, vale la pena considerare come il fallimento potrebbe influenzare la tua salute mentale e le tue relazioni con chi ti circonda.
Quanto costa il fallimento?
Un’altra considerazione è il costo della dichiarazione di fallimento. Il deposito in genere costa un paio di centinaia di dollari, ma assumere un avvocato che ti rappresenti e protegga i tuoi interessi potrebbe costare molto di più. Sebbene gli individui possano agire per proprio conto senza un avvocato, agendo da soli corri il rischio di perdere determinati diritti o proprietà. In generale, a causa della loro conoscenza del diritto fallimentare e dell’esperienza con i tribunali, un avvocato può valere la pena.
Dopo il fallimento, probabilmente avrai difficoltà a ottenere una carta di credito, tranne che a un tasso di interesse molto alto. Un’alternativa è una carta protetta, in cui metti dei soldi in deposito presso l’emittente.
Cosa succede quando dichiari fallimento?
Come accennato in precedenza, il fallimento rimarrà nei tuoi rapporti di credito per anni nel futuro e tali rapporti potranno essere consultati da potenziali finanziatori, compagnie assicurative, proprietari, datori di lavoro e altri. Non puoi fare nulla per rimuovere le informazioni prima del previsto, ma vale la pena controllare per assicurarti che siano accurate e non ti proiettino in una luce ancora più negativa. Hai diritto ad almeno un rapporto gratuito ogni anno da ciascuna delle tre principali agenzie di credito — Equifax, Experian e TransUnion — tramite il sito web ufficiale, autorizzato a livello federale, Annual Credit Report.com. Se trovi errori in un rapporto, dovresti chiedere che vengano corretti.
A parte il tuo rapporto di credito, il fallimento è anche una questione di pubblico dominio. Quindi tieni presente che chiunque può richiedere una copia del deposito.
Poiché il tuo credito è gravemente danneggiato dal fallimento, potresti avere difficoltà a prendere in prestito se necessario, compreso un prestito per acquistare un’auto o un mutuo per acquistare una casa. Sarà anche difficile ottenere una carta di credito convenzionale. Un’alternativa è richiedere una carta di credito protetta, dove depositi denaro presso l’emittente della carta per eseguire il backup della tua linea di credito. Se usi la carta con giudizio, effettuando tutti i pagamenti mensili in tempo, potresti presto qualificarti per una carta di credito normale e non garantita. Una carta di credito protetta è spesso consigliata come strumento per ricostruire un record di credito danneggiato.
La linea di fondo
Il fallimento può essere l’unica soluzione ai problemi finanziari di alcune persone, ma non deve essere preso alla leggera. Prima di prendere qualsiasi decisione, vale la pena consultare un consulente di credito rispettabile e provare a negoziare con i creditori per vedere se è possibile elaborare un piano di pagamento. Anche la consulenza in materia di credito è un passaggio obbligatorio nel processo fallimentare.
Anche parlare con un avvocato prima di aver preso una decisione può essere un buon investimento. Se alla fine decidi di non avere altra alternativa che archiviare, ricorda che il danno al tuo credito sarà duraturo ma non permanente. Facendo i passi giusti in futuro, puoi gradualmente ricostruire il tuo credito e tornare in pista.