Cosa posso aspettarmi che sia la mia tariffa assicurativa ipotecaria privata (PMI)?

Che cos’è l’assicurazione ipotecaria privata (PMI)?

insolvenza, o mancato pagamento da parte del mutuatario, e di preclusione. PMI aiuta gli acquirenti di case che non sono in grado o scelgono di non effettuare un acconto significativo a ottenere finanziamenti ipotecari a un tasso conveniente. Se un mutuatario acquista una casa e versa meno del 20%, il prestatore richiederà al mutuatario di acquistare un’assicurazione da una società PMI prima di firmare il prestito.

Punti chiave

• L’interesse ipotecario privato (PMI) è richiesto quando l’acconto su una casa è inferiore al 20% del prezzo di vendita.
• A partire dal 2020, il tasso varia tra lo 0,5% e l’1,5% del prestito.
• Puoi pagare il PMI in rate mensili o come pagamento una tantum, anche se il tasso per un singolo pagamento sarebbe più alto.

Comprensione dell’assicurazione ipotecaria privata (PMI)

Il PMI avvantaggia l’istituto di credito (l’unico beneficiario del PMI) e base annua.

Il tuo tasso PMI dipenderà da diversi fattori, inclusi i seguenti.

Acconto

Il PMI costerà meno se hai un acconto maggiore (e viceversa). Se un mutuatario versa il 3% in meno rispetto a un acconto del 10%, significa molti mesi in più per effettuare i pagamenti PMI alla banca.

Punteggio di credito

Il punteggio di credito di un mutuatario è una rappresentazione numerica dell’affidabilità creditizia di una persona e della capacità di rimborsare un prestito in tempo e per intero. Un punteggio di credito può variare da 300 a 850 e si basa sulla storia creditizia di una persona, che include il numero di pagamenti in ritardo e l’importo totale del debito in sospeso. Più alto è il punteggio, più solvibile appare un mutuatario per le banche e gli istituti di credito ipotecario. Di conseguenza, maggiore è il punteggio di credito, minore è il premio PMI.

Potenziale di apprezzamento della proprietà

Se vivi in ​​un mercato con valori immobiliari in calo, il tuo premio PMI potrebbe essere più alto. Al contrario, se vivi in ​​un’area in cui i valori della casa stanno apprezzando, il valore della casa potrebbe aumentare abbastanza da farti interrompere i pagamenti PMI. Sarebbe necessaria una nuova valutazione della casa, ma se il valore fosse aumentato di oltre il 20%, ad esempio, non sarebbe più necessario pagare il PMI.

Tipo di prestito

Diversi tipi di prestito possono avere tassi PMI diversi. Ad esempio, un’ipoteca convenzionale, ovvero un prestito emesso da una banca, potrebbe avere un PMI più elevato rispetto a un prestito FHA. Un mutuo FHA è così chiamato perché è assicurato dalla  Federal Housing Administration (FHA). I mutui ipotecari FHA sono emessi da istituti di credito approvati dalla FHA e sono progettati per aiutare gli acquirenti di case per la prima volta e quelli con redditi da bassi a moderati.

Occupazione del mutuatario

Se la proprietà finanziata sarà occupata dal proprietario (vivrai lì), il tuo premio PMI sarà inferiore rispetto a un affitto o un investimento immobiliare.

3 anni

La quantità di tempo necessaria per vivere in una casa che rende un unico pagamento anticipato PMI l’opzione più conveniente.

Esempio di assicurazione ipotecaria privata (PMI)

Supponiamo di avere un mutuo a tasso fisso del 2,9% di 30 anniper $ 200.000 a New York. Il pagamento del mutuo mensile (capitale più interessi) sarebbe $ 832,00. Se il PMI costa lo 0,5%, pagheresti ulteriori $ 1.000 all’anno o (0,005 * $ 200.000). Di conseguenza, il pagamento mensile del PMI sarebbe di $ 83,33 ogni mese o ($ 1.000 / 12), aumentando il pagamento mensile a $ 915,33.

Potresti anche essere in grado di pagare anticipatamente il tuo PMI in un’unica soluzione forfettaria, eliminando la necessità di un pagamento mensile. Il pagamento può essere effettuato per intero alla chiusura o finanziato all’interno del mutuo ipotecario. In molti casi, questa è l’opzione più conveniente se prevedi di rimanere a casa per almeno tre anni. Per lo stesso prestito di $ 200.000, potresti pagare l’1,4% in anticipo o $ 2.800.

Tuttavia, è importante consultare il proprio istituto di credito per i dettagli sulle opzioni PMI e sui costi prima di prendere una decisione.