Assicurazione auto di responsabilità
Che cos’è l’assicurazione auto per responsabilità?
L’assicurazione di responsabilità civile auto è la parte di una polizza di assicurazione auto che fornisce protezione finanziaria a un conducente che danneggia qualcun altro o la sua proprietà durante la guida di un veicolo. L’assicurazione di responsabilità civile auto copre solo lesioni o danni a terzi e alla loro proprietà, non al conducente o alla proprietà del conducente, che possono essere coperti separatamente da altre parti della loro polizza. Le due componenti dell’assicurazione di responsabilità civile auto sono la responsabilità per lesioni personali e la responsabilità per danni materiali. Ogni stato eccetto il New Hampshire richiede ai conducenti di avere un certo grado di copertura di responsabilità.
Punti chiave
- L’assicurazione di responsabilità civile per auto fornisce protezione finanziaria ai conducenti che danneggiano qualcun altro o le loro proprietà in un incidente automobilistico.
- La responsabilità per lesioni personali aiuta a coprire le spese mediche per le persone coinvolte nell’incidente.
- La responsabilità per danni materiali aiuta a coprire i costi di riparazione dei veicoli di altri conducenti coinvolti nell’incidente.
Capire l’assicurazione di responsabilità civile auto
L’assicurazione di responsabilità civile auto aiuta a coprire il costo dei danni derivanti da un incidente automobilistico. In molti stati, se un conducente viene ritenuto responsabile dell’incidente, la sua compagnia di assicurazione pagherà la proprietà e le spese mediche di altre parti coinvolte nell’incidente fino ai limiti stabiliti dalla polizza.
Negli stati con un’assicurazione auto senza colpa, tuttavia, i conducenti coinvolti in un incidente devono prima presentare un reclamo alle proprie compagnie di assicurazione, indipendentemente da chi fosse in colpa. In questi stati, i conducenti sono generalmente tenuti ad acquistare una copertura di protezione dagli infortuni personali (PIP), che copre le loro spese mediche legate agli incidenti e quelle dei loro passeggeri.
L’assicurazione di responsabilità civile auto si compone di due tipi di copertura:
Lesione corporale
La parte di responsabilità per lesioni personali di una polizza di assicurazione auto copre un conducente in difetto, quindi non è responsabile per le emergenze e le spese mediche in corso, la perdita di reddito o le spese funebri di altri. Aiuta anche a coprire le spese legali dell’assicurato quando l’incidente si traduce in una causa legale.
Danni alla proprietà
La responsabilità per danni materiali aiuta a coprire i costi di riparazione o sostituzione dei veicoli di altri conducenti coinvolti nell’incidente. Copre anche i danni arrecati ad altre forme di proprietà dal veicolo del contraente, come recinzioni, cassette postali o edifici.
Importante
Il mancato ottenimento della copertura per responsabilità potrebbe comportare la sospensione della licenza, multe o una squadra di reclusione per reati ripetuti.
Limiti di copertura assicurativa per responsabilità civile auto
L’assicurazione di responsabilità civile auto ha limiti in dollari su ciascuna delle sue componenti, a seconda del livello di copertura scelto al momento dell’acquisto della polizza. Questi includono:
Limite di responsabilità per danni alla proprietà
Questo limite è l’importo massimo della copertura per i danni arrecati alla proprietà. Tutti i costi che superano il limite diventano responsabilità del guidatore responsabile.
Limite di responsabilità per lesioni personali per persona
Il limite per persona è l’importo massimo che la compagnia di assicurazione pagherà per ogni individuo che è stato ferito in un incidente.
Limite di responsabilità per lesioni personali per incidente
Il limite di responsabilità per incidente è un limite finanziario per l’importo totale che la compagnia di assicurazione pagherà per tutte le persone coinvolte in un incidente. In altre parole, la polizza coprirà le spese mediche per i feriti in un incidente da parte del conducente colpevole, ma solo fino a un totale predeterminato. L’autista in difetto sarebbe quindi responsabile per eventuali spese mediche superiori a tale limite.
Nota
La copertura della responsabilità per lesioni personali può proteggere la tua casa e altri beni nel caso in cui tu venga citato in giudizio da un conducente o un passeggero a seguito di un incidente.
Requisiti per l’assicurazione auto di responsabilità
Ogni stato stabilisce un minimo per la quantità di copertura di responsabilità che un automobilista deve portare. Ad esempio, uno stato potrebbe richiedere che tutti i conducenti dispongano di un’assicurazione di responsabilità civile che copra $ 25.000 per lesioni a una persona, $ 50.000 per lesioni a più persone, $ 50.000 per morte di una persona e $ 10.000 per danni alla proprietà. I conducenti possono in genere acquistare più assicurazioni di responsabilità rispetto ai minimi richiesti dal loro stato, ed è spesso intelligente farlo poiché le spese mediche possono essere molto costose.
Se disponi di risorse considerevoli da proteggere da una possibile causa legale, potresti anche prendere in considerazione l’acquisto di una polizza assicurativa ombrello, che può aumentare la copertura di responsabilità sulle polizze assicurative per auto e proprietari di casa a $ 1 milione o più.
Mancia
L’assicurazione Gap è un altro tipo di copertura di cui potresti aver bisogno se guidi un veicolo costoso che rischia di deprezzarsi in tempi relativamente brevi.
Esempio di assicurazione auto di responsabilità
Ecco un esempio di come l’assicurazione di responsabilità civile auto potrebbe funzionare in uno stato senza un’assicurazione senza colpa. Supponiamo che l’automobilista avesse la seguente copertura di responsabilità civile con la sua compagnia di assicurazioni:
- Limite di responsabilità per lesioni personali per persona di $ 60.000
- Limite di lesioni personali per incidente di $ 150.000
L’assicurato subisce un incidente che coinvolge più persone ed è ritenuto responsabile per eventuali danni.
- La persona A ha spese mediche per un totale di $ 30.000
- La persona B ha spese mediche per un totale di $ 40.000
- La persona C ha spese mediche per un totale di $ 50.000
La responsabilità del conducente in colpa sarebbe coperta in questo caso perché ogni persona coinvolta nell’incidente aveva spese mediche inferiori a $ 60.000. Inoltre, il costo totale per tutte le persone coinvolte (eccetto il guidatore responsabile) è stato di $ 120.000, che è inferiore al limite di lesioni personali per incidente.
È importante notare che alcune polizze non copriranno le spese oltre il limite per incidente anche se i limiti per persona non sono stati superati. Usando l’esempio sopra, diciamo che ogni persona ha avuto spese mediche di $ 55.000. Sebbene questi costi individuali rientrino tutti nel limite per persona di $ 60.000, il costo totale di $ 165.000 supera il limite per incidente di $ 150.000. Di conseguenza, il guidatore colpevole sarebbe responsabile per i $ 15.000 aggiuntivi.
Importante
Mentre gli stati stabiliscono minimi obbligatori per la copertura della responsabilità civile assicurativa auto, acquistare più del minimo è spesso una mossa intelligente.
Responsabilità e assicurazione auto a copertura totale
Oltre alla copertura di responsabilità richiesta dal tuo stato, gli assicuratori offrono una copertura nota come collisione e assicurazione completa. Una polizza con tutti e tre – responsabilità, collisione e completa – viene talvolta definita “copertura completa”. Una polizza a copertura totale ti costerà più di una polizza di sola responsabilità, ma ti proteggerà anche da maggiori rischi finanziari.
A differenza dell’assicurazione di responsabilità civile per danni alla proprietà, che copre l’auto di un’altra persona in caso di danni, l’assicurazione collisione e casco totale copre la tua auto.
- L’assicurazione collisione aiuta a pagare per riparare o sostituire la tua auto se è danneggiata in un incidente che coinvolge un altro veicolo o un oggetto, come un albero o un muro.
- Un’assicurazione completa aiuta a pagare per sostituire o riparare il tuo veicolo se viene rubato o danneggiato in un incidente che non è una collisione. Completo copre in genere i danni da incendio, atti vandalici o caduta di oggetti, come un ramo di un albero di grandi dimensioni o la grandine.
Questi due tipi di assicurazione sono opzionali per i veicoli che sono di proprietà libera e chiara. Ma se il veicolo è finanziato, l’istituto di credito potrebbe richiedere che tu li abbia. L’istituto di credito vuole proteggere il valore del veicolo poiché funge da garanzia per il prestito. Anche se non ti viene richiesto di avere un’assicurazione di collisione o completa, potresti volerlo acquistare a meno che tu non possa facilmente pagare di tasca tua una fattura di riparazione importante.
Poiché molte di queste disposizioni possono variare da stato a stato, vale la pena consultare un agente o un broker assicurativo esperto che abbia familiarità con le regole del proprio stato. È anche utile confrontare le tariffe dell’assicurazione auto per assicurarti di ottenere la migliore offerta sulla copertura.