Domanda di prestito FHA 203 (k)

Il prestito FHA 203 (k) è un prodotto unico che consente ai potenziali proprietari di case che non hanno molti soldi di acquistare una proprietà che necessita di riparazioni. Ma quando si combina la burocrazia delle agenzie governative con i rischi finanziari aggiuntivi associati all’acquisto di una proprietà in cattive condizioni da parte di persone normali (persone che non hanno esperienza con il riassetto di case), il prestito 203 (k) può essere uno dei più impegnativi mutui per cui ottenere l’approvazione. Di seguito è descritto il processo e cosa aspettarsi.

Punti chiave

• Un FHA 203 (k) consente al proprietario di una casa di finanziare le riparazioni ed è uno dei pochi prestiti che offre tale capacità.
• Esistono due tipi di prestiti 203 (k), uno regolare e uno semplificato. I prestiti 203 (k) regolari sono per proprietà che necessitano di riparazioni strutturali, mentre un prestito semplificato necessita solo di riparazioni non strutturali.
• 203 (k) i prestiti non sono molto comuni, quindi molti istituti di credito non sapranno come elaborarli o non vorranno occuparsi delle scartoffie e dei problemi aggiuntivi coinvolti.
• 203 (k) i prestiti richiedono una proposta di riabilitazione che descriva il lavoro da svolgere sulla proprietà e fornisca una stima dettagliata dei costi per ogni riparazione o miglioramento.

Avere abbastanza soldi

A partire dal 2020, devi solo versare un acconto del 3,5% dell’acquisto della casa più i costi di riparazione se hai un punteggio di credito di almeno 580. Se il tuo punteggio di credito è compreso tra 500 e 579, dovrai farlo mettere giù il 10%. Quindi, se stavi acquistando una casa con un prezzo richiesto di $ 150.000 e avessi bisogno di riparazioni di $ 15.000, avresti bisogno del 3,5% di $ 165.000, o $ 5.775, come acconto.

Sii un solido candidato al prestito

Ovviamente, dovrai anche soddisfare i normali requisiti del mutuatario per un prestito della Federal Housing Administration (FHA), come avere un reddito costante e verificabile e un buon punteggio di credito.

Ma per il resto, fintanto che puoi effettuare i pagamenti mensili sull’immobile che desideri acquistare, non ci sono ulteriori requisiti speciali per beneficiare di questo prestito. Ricorda solo che è solo per gli occupanti del proprietario, non per gli investitori.

Scegli un prestito 203 (k)

Prima di fare domanda, determina il tipo di prestito di cui avrai bisogno. Esistono in realtà due tipi di mutui FHA 203 (k): il primo è chiamato “regolare” ed è pensato per le proprietà che necessitano di riparazioni strutturali.

Il secondo è chiamato “semplificato” o “modificato”. È progettato per proprietà che necessitano solo di riparazioni non strutturali. Il tuo agente immobiliare o prestatore può aiutarti a prendere questa decisione. Naturalmente, se non conosci la differenza tra riparazioni strutturali e non strutturali, un progetto di riabilitazione potrebbe essere troppo da affrontare.

Scegli un prestatore

Quando si richiede un mutuo sovvenzionato dal governo, che si tratti di un prestito VA, prestito FHA, mutuo verde o prestito FHA 203 (k), la scelta dei prestatori sarà alquanto limitata. I prestiti FHA 203 (k) in particolare non sono molto comuni, quindi molti istituti di credito non sapranno come elaborarli o non vorranno occuparsi delle scartoffie e dei problemi aggiuntivi coinvolti. Poiché il processo di richiesta di prestito per i prestiti 203 (k) è complesso, si desidera sicuramente lavorare con un prestatore che abbia esperienza con questo prodotto di prestito speciale.

Non tutti gli istituti di credito sono autorizzati a gestire i prestiti 203 (k). La FHA deve concedere agli istituti di credito il permesso di offrirli. Per trovare un prestatore approvato, vedere lo strumento di ricerca prestatore approvato sul sito web del Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD). Assicurati di selezionare la casella alla fine della pagina per limitare la ricerca agli istituti di credito che hanno effettuato prestiti 203 (k) negli ultimi 12 mesi.

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La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.

Crea la tua proposta di riabilitazione

Oltre ai normali requisiti per la richiesta di mutuo ipotecario, come prova di reddito, prova dei beni e rapporti di credito, la domanda di prestito 203 (k) richiede la creazione di una proposta di riabilitazione.

La proposta di riabilitazione deve descrivere il lavoro da svolgere sulla proprietà e fornire una stima dettagliata dei costi per ogni riparazione o miglioramento. Per eventuali riparazioni strutturali sono necessarie mostre architettoniche, come un piano di terreno e un piano interno proposto.

La lista di controllo di HUD ti aiuterà a guidarti attraverso gli elementi che la tua proposta dovrebbe affrontare. La lista di controllo copre ogni area della casa che potrebbe aver bisogno di riparazioni, dalle grondaie e passi carrai a pavimenti e finestre.

Non è necessario assumere professionisti per eseguire le riparazioni, ma la FHA afferma che il lavoro deve essere completato secondo standard professionali e in modo tempestivo. Inoltre, se prevedi di fare le riparazioni da solo, non puoi utilizzare il prestito per ripagarti del tuo lavoro. Puoi utilizzare il prestito per il costo dei materiali solo se farai il lavoro da solo.

Se questo suona come un pessimo affare, ricorda che il denaro preso in prestito, anche a un tasso di interesse basso, non è denaro gratuito: è denaro che dovrai rimborsare, con gli interessi. Quindi, fintanto che sai cosa stai facendo e puoi permetterti di dedicare il tempo al progetto, puoi venire avanti facendo il lavoro da solo. Inoltre, potresti essere in grado di utilizzare i soldi risparmiati non assumendo appaltatori per apportare ulteriori miglioramenti alla proprietà che altrimenti non potresti permetterti.

Anche se farai il lavoro da solo, la tua proposta deve comunque includere il costo del lavoro. Perché? Perché se qualcosa va storto e devi assumere professionisti, la FHA vuole che tu abbia i soldi per assumerli.

Ottieni una valutazione

La casa che si desidera acquistare deve essere valutata come lo sarebbe per un qualsiasi prestito, salvo che il perito deve stimare quale sarà il valore della casa una volta effettuate le riparazioni e le migliorie. Potrebbe essere necessaria anche una valutazione così com’è, ma a volte il prezzo di acquisto può sostituire la valutazione così com’è.

Assumi un aiuto

Alcune persone scelgono di assumere uno specialista chiamato consulente 203 (k) per aiutarli a completare tutte le pratiche burocratiche extra richieste per questo tipo di prestito, come la preparazione di mostre architettoniche. Il compenso per l’assunzione di un tale consulente può essere incluso nel mutuo, a condizione che non superi i limiti stabiliti dall’HUD.

Ad esempio, per una casa che richiede da $ 15.000 a $ 30.000 di riparazioni, l’HUD non si aspetta che il consulente addebiti più di $ 600. Tuttavia, è perfettamente accettabile completare da soli tutti i documenti, anche se probabilmente vorrai qualche contributo dai tuoi potenziali appaltatori.

La linea di fondo

Il processo di candidatura FHA 203 (k) richiede molto lavoro, per essere sicuri. Se ti sembrano troppi problemi, potrebbe essere meglio continuare a cercare una casa più vicina al trasloco pronta o continuare a risparmiare fino a quando non puoi permetterti un posto migliore. Ma se hai tempo, energia e pazienza, il prestito 203 (k) è spesso l’unico modo per finanziare l’acquisto di una proprietà che necessita di riparazioni significative. Altrimenti, dovrai avere abbastanza contanti per pagare la proprietà e le riparazioni a titolo definitivo.