Tutti i rischi
Cos’è All Risks?
“Tutti i rischi” si riferisce a un tipo di copertura assicurativa che copre automaticamente qualsiasi rischio che il contratto non omette esplicitamente. Ad esempio, se la polizza di un proprietario di abitazione “all risk” non esclude espressamente la copertura contro le inondazioni, la casa sarà coperta in caso di danni causati dalle inondazioni.
Questo tipo di polizza si trova solo nel mercato degli incidenti stradali.
Punti chiave
- Tutti i rischi è una polizza assicurativa completa offerta nel mercato degli infortuni.
- Tutti i rischi e i pericoli indicati sono due tipi di assicurazioni comunemente offerti ai proprietari di case e ai proprietari di imprese.
- L’assicurazione che ammette tutti i rischi significa che l’assicurato può chiedere un risarcimento per tutti gli eventi che il contratto non ha direttamente escluso come coperti.
- Gli assicurati di solito possono pagare di più per avere un pilota o un galleggiante aggiunto al contratto che coprirebbe un evento specifico che è stato escluso.
- L’assicurazione contro i rischi è diversa dall’assicurazione pericoli denominata, in cui l’assicurato può chiedere un risarcimento solo per gli eventi specificati nella polizza.
Capire tutti i rischi
Gli assicuratori offrono generalmente due tipi di copertura della proprietà per i proprietari di case e le imprese: denominati pericoli e “tutti i rischi”. Un contratto di assicurazione pericoli nominati copre solo i pericoli stipulati esplicitamente nella polizza.
Ad esempio, un contratto di assicurazione potrebbe specificare che qualsiasi perdita della casa causata da incendio o atti vandalici sarà coperta. Pertanto, un assicurato che subisce una perdita o un danno causato da un’alluvione non può presentare un reclamo al proprio assicuratore, poiché un’alluvione non è considerata un pericolo ai sensi della copertura assicurativa. In base a una polizza pericoli denominati, l’ onere della prova è a carico dell’assicurato.
Un contratto di assicurazione all-risk copre l’assicurato da tutti i pericoli, ad eccezione di quelli espressamente esclusi dalla lista. Contrariamente a un contratto di rischio denominato, una polizza all-risk non nomina i rischi coperti, ma nomina invece i rischi non coperti. In tal modo, qualsiasi pericolo non indicato nella polizza viene automaticamente coperto.
I tipi più comuni di pericoli esclusi da “tutti i rischi” includono: terremoto, guerra, sequestro o distruzione del governo, usura, infestazione, inquinamento, pericolo nucleare e perdita di mercato. Un individuo o un’azienda che richiede la copertura per qualsiasi evento escluso in “tutti i rischi” può avere la possibilità di pagare un premio aggiuntivo, noto come pilota o galleggiante, per avere il rischio incluso nel contratto.
“Tutti i rischi” sono anche chiamati rischi aperti, tutti i pericoli o assicurazione completa.
Onere della prova
Il fattore scatenante per la copertura nell’ambito di una polizza “tutti i rischi” è la perdita fisica o il danno alla proprietà. Un assicurato deve dimostrare che si è verificato un danno fisico o una perdita prima che l’onere della prova si sposti all’assicuratore, il quale deve quindi dimostrare che si applica un’esclusione alla copertura.
Ad esempio, una piccola impresa che ha subito un’interruzione di corrente può presentare un reclamo citando la perdita fisica. La compagnia di assicurazioni, d’altro canto, potrebbe respingere la richiesta affermando che la compagnia ha subito una perdita di reddito a causa della mera perdita dell’uso della proprietà, che non è la stessa cosa di una perdita fisica della proprietà.
considerazioni speciali
Poiché “tutti i rischi” è il tipo di copertura più completo disponibile e protegge l’assicurato da un maggior numero di possibili eventi di sinistro, ha un prezzo proporzionalmente più alto rispetto ad altri tipi di polizze. Il costo di questo tipo di assicurazione dovrebbe quindi essere misurato rispetto alla probabilità di un sinistro.
È possibile indicare pericoli denominati e “tutti i rischi” nella stessa polizza. Ad esempio, un assicurato può avere una polizza assicurativa sulla proprietà che ha una copertura di tutti i rischi sull’edificio e pericoli nominati sulla sua proprietà personale. Tutti dovrebbero leggere la stampa fine di qualsiasi contratto di assicurazione per assicurarsi di aver compreso cosa è escluso nella polizza.
Inoltre, solo perché una polizza assicurativa viene definita “tutti i rischi” non significa che copra “tutti i rischi” poiché le esclusioni riducono il livello di copertura offerto. Assicurati di cercare le esclusioni in qualsiasi potenziale politica.