Clausola sull’importo concordato

Qual è la clausola sull’importo concordato?

La clausola dell’importo concordato è una clausola di assicurazione sulla proprietà attraverso la quale l’assicuratore accetta di rinunciare al requisito di coassicurazione. Gli assicuratori richiederanno una dichiarazione dei valori delle proprietà – firmata dal contraente – come condizione per l’attivazione o l’inclusione di una fornitura di valore concordata in una polizza.

Questa disposizione è generalmente disponibile per proprietà commerciali e di altro tipo.

Punti chiave

• La clausola dell’importo concordato è una clausola di assicurazione sulla proprietà attraverso la quale l’assicuratore accetta di rinunciare al requisito di coassicurazione.
• La clausola dell’importo concordato richiede una dichiarazione di valori firmata o il valore in contanti effettivo; questa dichiarazione specifica il valore della proprietà assicurata.
• Il calcolo del valore di cassa effettivo viene calcolato sottraendo i costi di ammortamento dai costi di sostituzione, con l’ammortamento determinato stabilendo una durata prevista e determinando la percentuale di vita rimanente.
• Il valore indicato nella dichiarazione diventerà la base da cui viene determinata la copertura della polizza.

Come funziona una clausola sull’importo concordato

La clausola dell’importo concordato richiede una dichiarazione di valori firmata o il valore in contanti effettivo. Questa dichiarazione specifica il valore della proprietà assicurata. Il valore monetario effettivo è l’importo pari al  costo di sostituzione, meno l’  ammortamento, al momento della perdita. È il valore tangibile per il quale l’immobile potrebbe vendere (che è sempre inferiore a quanto costerebbe sostituirlo).

Il calcolo del valore monetario effettivo viene calcolato sottraendo i costi di ammortamento dai costi di sostituzione, con l’ammortamento determinato stabilendo una durata prevista e quindi determinando la percentuale di vita rimanente.

Il valore indicato nella dichiarazione diventerà la base da cui viene determinata la copertura della polizza. Il contraente concorda in anticipo su questo importo e non può contestare l’importo della copertura in una data successiva. Una volta approvata la dichiarazione, l’assicuratore sospenderà il requisito della  clausola di coassicurazione nella polizza per la durata di un anno della polizza.

Molti tipi di assicurazioni hanno una clausola di coassicurazione, tra cui assistenza sanitaria, proprietà e assicurazione contro le inondazioni. Tuttavia, il suo utilizzo non è lo stesso per tutti i tipi di policy.

Nell’assicurazione sulla proprietà, la coassicurazione si applica al livello di copertura che una compagnia di assicurazioni sottoscriverà. Di solito, questo è l’80%, ma alcuni assicuratori potrebbero richiedere una copertura del 90% o del 100%, a seconda del valore dell’edificio, della sua posizione e delle possibilità che si verifichi una perdita durante il periodo della polizza. Inoltre, le persone tenderanno a sottoassicurare le loro proprietà oa coprirle solo per l’importo che ritengono più a loro agio nel pagare il premio. Per questo motivo, le compagnie di assicurazione richiederanno che una polizza copra una percentuale dichiarata del valore della struttura.

In generale, le compagnie di assicurazione tendono a rinunciare alla coassicurazione solo in caso di sinistri ragionevolmente piccoli. In alcuni casi, le polizze possono includere una rinuncia anche in caso di perdita totale. Tuttavia, le polizze che differiscono la clausola di coassicurazione avranno un premio più elevato.

Poiché le polizze di coassicurazione richiedono il pagamento di franchigie prima che l’assicuratore sostenga qualsiasi costo, gli assicurati assorbono più costi in anticipo. Utilizzando la clausola dell’importo concordato, in caso di perdita, l’assicuratore valuterà la proprietà in base al valore concordato. Queste clausole sono più preziose in caso di perdita totale della proprietà. Inoltre, prima della data di scadenza della polizza, il contraente deve presentare una dichiarazione di valore aggiornata se desidera rinnovare la clausola dell’importo concordato.

È importante notare che la mancanza di una coassicurazione per questo tipo di polizza significa che se la copertura è insufficiente per coprire una perdita, l’assicurato sarà responsabile di soddisfare la differenza. Questa situazione può verificarsi se un assicurato sottovaluta la proprietà nella dichiarazione di valore.

Esempio di clausola sull’importo concordato

Ad esempio, supponi di possedere un edificio che hai assicurato sulla base del costo di sostituzione con un limite di $ 1 milione e la tua polizza include una franchigia di $ 1.000. Tuttavia, la tua dichiarazione dei valori indica che il costo effettivo di sostituzione del tuo edificio è di $ 2 milioni.

Se una tempesta di vento provoca $ 100.000 danni alla facciata, il tuo assicuratore confronterà il valore concordato del tuo edificio – $ 2 milioni – e il limite della tua polizza. Tuttavia, poiché hai sottoassicurato il tuo edificio, il tuo assicuratore non coprirà la tua perdita completa. Invece, il tuo assicuratore coprirà il 75% delle tue perdite, meno $ 1.000 o $ 74.000.