La vita dopo il fallimento
Che aspetto ha la vita dopo il fallimento? Quando prendi in considerazione questa mossa, è importante guardare avanti prima di decidere i tuoi prossimi passi.
Le persone possono trovarsi a un punto in cui non ci sono possibilità che saranno in grado di saldare i debiti che hanno accumulato. Ad esempio, si consideri qualcuno che ha esaurito tutti i propri risparmi e ha esaurito tutte le carte di credito a causa di problemi medici e ha perso il lavoro. Anche con la disoccupazione o un lavoro temporaneo, potrebbero scoprire che non possono più effettuare nemmeno i pagamenti mensili minimi sulle loro carte o tenere il passo con l’affitto e il prestito dell’auto. È allora che un’opzione utile è parlare con un avvocato specializzato in fallimenti. Il capitolo 7 potrebbe rivelarsi la mossa logica successiva.
Sfortunatamente, questa situazione è fin troppo comune: in effetti, Mark Twain, Walt Disney, Elton John e Henry Ford hanno dichiarato bancarotta a un certo punto della loro vita. Se pensi che il fallimento potrebbe incombere anche per te, continua a leggere per scoprire cosa puoi aspettarti ea cosa prestare attenzione dopo aver presentato istanza di fallimento personale.
Punti chiave
- Dopo la dichiarazione di fallimento, il primo passo sarebbe informare i creditori del tuo fallimento e liquidare i tuoi beni non esentati.
- Potrebbero essere necessari fino a 10 anni per ottenere un prestito per un grosso acquisto in caso di fallimento del Capitolo 7 e fino a sette anni per il fallimento del Capitolo 13.
- Ci sono alcuni passaggi che puoi intraprendere per riprendere il controllo dopo il fallimento, tra cui mantenere il tuo lavoro, pagare le bollette in tempo, mantenere un equilibrio positivo e ricostruire il tuo credito.
Hai archiviato, e adesso?
Per le persone che hanno dichiarato fallimento, il processo di recupero è lungo e difficile. Il primo passo arriva quando tu e il tuo curatore fallimentare nominato dal tribunale vi incontrate con i creditori per informarli del fallimento, momento in cui qualsiasi patrimonio non esentato che avete deve essere liquidato. Ti sarà permesso di mantenere i tuoi mobili, auto e oggetti personali fino a un certo valore, ma tutte le attività liquide non esentate, come contanti o certificati di deposito (CD), devono essere consegnate al tuo fiduciario. Tuttavia, liquidare i tuoi beni è solo il primo di molti problemi che devono essere affrontati mentre si sviluppano le conseguenze del tuo fallimento.
Ottenere un prestito di qualsiasi tipo sarà estremamente difficile per i prossimi due anni. Potrebbe essere possibile riguadagnare un punteggio di credito migliore e qualificarsi per alcuni tipi di prestiti dopo solo un anno, ma gli istituti di credito che ti assumeranno probabilmente proverranno da società finanziarie che addebitano tassi di interesse esorbitanti. In alcuni casi potrebbe non essere possibile ottenere alcun credito per acquisti importanti, come un’auto o una casa.
Un fallimento del capitolo 7 rimarrà nel tuo rapporto di credito per 10 anni. Se invece dichiari unfallimento secondo il Capitolo 13, il fallimento dovrebbe scomparire dal tuo rapporto di credito dopo soli sette anni. Con il Capitolo 7 il tuo fiduciario utilizza i beni liquidati per estinguere il più possibile il tuo debito, dopodiché il resto viene estinto.1 Il Capitolo 13 richiede che tu ripaghi tutto il tuo debito entro tre o cinque anni secondo un piano di pagamento stabilito che deve essere approvato dal tribunale. Se sei in grado di proporre un piano credibile, il Capitolo 13 è spesso preferibile, perché ti consente di salvare la tua casa dal pignoramento.
In definitiva, ci sono sei tipi di dichiarazioni di fallimento. Per scegliere quello più adatto alla propria posizione finanziaria, si consiglia di consultare un avvocato.
Rivolgiti a un avvocato per assicurarti di presentare il tipo di fallimento che meglio si adatta alla tua posizione finanziaria.
Come recuperare dopo la dichiarazione di fallimento
Ecco alcuni passaggi che puoi intraprendere per riprendere il controllo della tua situazione.
Mantieni un lavoro e una casa
È di vitale importanza ottenere e mantenere un lavoro il prima possibile, se non ne hai già uno. Trovare un buon posto in cui vivere è al secondo posto, se questo è un problema. Sono necessarie storie residenziali e lavorative stabili perché dimostrano ai creditori che sei affidabile.
Un numero crescente di proprietari stanno controllando le referenze di credito come mezzo per escludere possibili inquilini inaffidabili. Se non sei in grado di affittare un appartamento, potresti dover alloggiare con un amico o un parente fino a quando il tuo credito non migliora.
I datori di lavoro possono anche richiedere punteggi di credito e storie dei loro potenziali candidati come misura della responsabilità personale. Un incantesimo di sfortuna può alimentare un circolo vizioso che potrebbe impedirti di ottenere un lavoro che ti ripaga abbastanza da ripagare i tuoi debiti. Fai comunque quello che puoi per andare avanti e trovare un lavoro che possa essere la base per lasciarti alle spalle il fallimento.
Paga i tuoi conti
È imperativo che tu rimanga aggiornato su tutte le tue bollette mensili e altri pagamenti in modo che il tuo record di credito post-fallimento rimanga pulito. Non c’è assolutamente spazio anche per la minima quantità di regresso a questo proposito. Ciò significa che devi essere estremamente attento a ogni spesa in modo che le tue spese non superino ciò che puoi permetterti di coprire.
Tieni un conto in banca
È inoltre necessario aprire e mantenere un conto corrente e / o di risparmio. Avere una cronologia di conti bancari addebitati potrebbe ostacolare la tua capacità di aprire un nuovo conto corrente.
La buona notizia è che molte banche offrono programmi di seconda opportunità per le persone in questa situazione. Mantenere un saldo positivo in tutti i conti in ogni momento dimostrerà ai datori di lavoro e ai creditori che ora disponi di un flusso di cassa affidabile.
Inizia a ricostruire il tuo credito
Durante il fallimento è importante iniziare a costruire ciò che è stato demolito. Per ricostruire il tuo credito potrebbe essere necessario ottenere una carta di credito. Usarlo saggiamente dimostrerà agli istituti di credito che puoi gestire i tuoi soldi e sono determinati a ricostruire lentamente la tua storia creditizia imperfetta.
Se ti ritrovi a accumulare di nuovo debiti, dovresti smettere immediatamente di usare la tua carta e avviare un piano di rimborso. Se necessario, utilizza una carta di debito o una carta di credito prepagata fino a quando non puoi pagare la tua carta normale. Tieni presente che il tasso di interesse su qualsiasi carta per la quale sei idoneo sarà probabilmente superiore a quello della carta di credito media.
Trova aiuto per prestiti auto e mutui
Quando arriva il momento di acquistare qualcosa di più grande con debiti, come un’auto o una casa, potrebbe essere necessario che un’altra parte, come i tuoi genitori, firmi il prestito.
Senza questo, potresti non essere in grado di ottenere alcun finanziamento. Con esso, potresti essere in grado di ottenere qualcosa di simile a condizioni decenti sul tuo prestito, a seconda del punteggio di credito del cofirmatario. Se il credito non è disponibile, potresti semplicemente dover aspettare di poter pagare un’auto in contanti o prendere in considerazione un prestito personale dai tuoi parenti e / o amici.
Anche un problema se stai acquistando un’auto: dopo aver dichiarato fallimento, potresti scoprire che le compagnie di assicurazione sono riluttanti o non disposte ad assicurarti. Se la tua storia creditizia passata ti colloca in quello che gli assicuratori considerano un pool ad alto rischio, ci sono aziende che ti forniranno l’assicurazione auto, facendoti pagare di più, ma ne hai ancora bisogno per guidare.
La linea di fondo
Sebbene il Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA ) del 2005 abbia reso più difficile per gli americani dichiarare bancarotta, la necessità di compiere questo passo continua. Con lo scoppio della pandemia, probabilmente ci saranno più individui e famiglie che andranno in bancarotta.
Usare saggiamente il reddito e il credito post-bancarotta è la chiave per ricostruire il tuo rating e stare di nuovo sulle tue gambe finanziarie. Se riesci a dimostrare a istituti di credito e datori di lavoro che la tua vita dopo il fallimento è in ordine, anche questo ostacolo passerà. Ricorda, Mark Twain, Walt Disney, Elton John e Henry Ford continuarono ad avere un futuro prospero, e se potessero lasciarsi alle spalle la loro bancarotta, puoi farlo anche tu.