Solo servizi amministrativi (ASO)
Che cosa sono solo i servizi amministrativi (ASO)?
Solo servizi amministrativi (ASO) si riferisce a un accordo che le aziende utilizzano quando finanziano il loro piano di benefici per i dipendenti ma assumono un fornitore esterno per amministrarlo. Ad esempio, un’organizzazione può assumere una compagnia di assicurazioni per valutare ed elaborare le richieste di risarcimento nell’ambito del proprio piano sanitario per i dipendenti, pur mantenendo la responsabilità del pagamento stesso delle richieste. Un accordo ASO contrasta con una società che acquista un’assicurazione sanitaria per i propri dipendenti da un fornitore esterno.
61%
Percentuale di lavoratori coperti che erano in un piano sanitario autofinanziato a partire dal 2019, secondo la Henry J. Kaiser Family Foundation. Questa percentuale è simile alla cifra dello scorso anno, che è stata relativamente stabile negli ultimi 10 anni.
Comprensione degli accordi relativi ai soli servizi amministrativi
Gli accordi ASO sono comuni nei piani sanitari canadesi. Le specifiche del piano variano a seconda dell’accordo che una società stabilisce con le compagnie di assicurazione e gli amministratori di terze parti (TPA). Negli accordi ASO, la compagnia di assicurazioni fornisce poca o nessuna protezione assicurativa, il che è in contrasto con un piano completamente assicurato venduto al datore di lavoro.
In quanto tale, un piano ASO è un tipo di piano autoassicurato o autofinanziato. Il datore di lavoro si assume la piena responsabilità per i reclami presentati al piano. Per questo motivo, molti datori di lavoro che utilizzano i piani ASO stabiliscono anche polizze stop-loss aggregate in cui la compagnia di assicurazione si assume la responsabilità di pagare i sinistri che superano un certo livello; ad esempio, $ 10.000 per persona assicurata in cambio di un premio.
Le polizze assicurative stop-loss aggregate proteggeranno il datore di lavoro se i reclami sono maggiori del previsto. Queste politiche sono particolarmente consigliate per le aziende che scelgono piani di benefici autofinanziati, al fine di ridurre il rischio finanziario.
I piani assicurativi ASO in genere coprono invalidità a breve termine, salute e benefici dentali. Occasionalmente, coprono la disabilità a lungo termine per i datori di lavoro più grandi. I servizi ASO stanno guadagnando popolarità poiché molti datori di lavoro, in particolare quelli più grandi, esplorano i potenziali vantaggi finanziari che questo tipo di piano può fornire. Un ASO può consentire a un datore di lavoro di assumere un maggiore controllo dei costi dei benefici per soddisfare le esigenze dell’organizzazione. Tuttavia, gli accordi ASO potrebbero non essere adatti a tutte le società e comportano alcuni rischi.
Punti chiave
- I piani di benefit autofinanziati basati su ASO sono comuni tra le grandi aziende perché possono distribuire il rischio di reclami costosi su un gran numero di lavoratori e persone a carico.
- Poiché i datori di lavoro con un ASO si assumono la piena responsabilità per i reclami presentati al piano, molti stabiliscono anche accordi di stop loss.
- Gli ASO sono stati progettati per le aziende più grandi che preferiscono esternalizzare il libro paga, la retribuzione dei lavoratori, i benefici per la salute e le funzioni delle risorse umane, ma vogliono anche finanziare il proprio piano sanitario.
Pesare le considerazioni degli ASO
I costi per i piani completamente assicurati dipendono dalla valutazione dell’assicuratore dei sinistri previsti per un dato anno. Per un ASO, tuttavia, i livelli di finanziamento annuali si basano sulle richieste effettivamente pagate. Se ci sono meno richieste di risarcimento del previsto, i datori di lavoro mantengono l’eccedenza e reinvestono le riserve. I datori di lavoro possono anche offrire vantaggi ammissibili non coperti dai piani sanitari convenzionali.
Tuttavia, i datori di lavoro sarebbero responsabili di qualsiasi deficit se le richieste superassero gli importi previsti. Rivendicazioni catastrofiche o eventi improvvisi e imprevisti destano particolare preoccupazione. I datori di lavoro spesso investono in una polizza assicurativa stop loss per fornire un ulteriore livello di protezione in questi casi.
Nel complesso, tuttavia, un accordo ASO potrebbe non essere adatto per l’ assicurazione sulla vita e le prestazioni sanitarie estese. In definitiva, un datore di lavoro dovrebbe valutare i rischi ei benefici di come i diversi accordi ASO potrebbero influenzare le loro organizzazioni.