Metodo premium aggiustato
Qual è il metodo Premium rettificato?
Il metodo del premio rettificato è un approccio utilizzato dalle compagnie di assicurazione per calcolare l’importo dovuto a un cliente che decide di annullare anticipatamente la propria polizza assicurativa. In particolare, viene utilizzato per calcolare il valore di riscatto in contanti (CSV) di una polizza di assicurazione sulla vita.
Punti chiave
- Il metodo dei premi rettificati viene utilizzato dalle compagnie di assicurazione per calcolare il valore di riscatto in contanti (CSV) di un contratto di assicurazione sulla vita.
- È approssimativamente equivalente ai premi totali pagati sul contratto, meno le spese sostenute per l’acquisizione e il servizio di tale contratto.
- Tuttavia, gli assicuratori spesso valutano le spese di riscatto che ridurrebbero questo importo, rendendo generalmente non redditizio annullare un contratto di assicurazione sulla vita prematuramente.
Come funziona il metodo Premium rettificato
Quando un assicurato paga regolarmente i premi assicurativi sulla sua polizza di assicurazione sulla vita, una parte di tali premi viene applicata ai risparmi mentre il resto viene applicato a un fondo di riserva. Questo fondo di riserva viene quindi utilizzato per finanziare il beneficio in caso di morte della polizza, che è l’importo pagato ai beneficiari dell’assicurato alla loro morte.
Inizialmente, una parte maggiore dei premi è diretta al fondo di riserva rispetto alla parte di risparmio, il che significa che l’ammontare dei risparmi accumulati all’interno della polizza sarà relativamente basso nei primi anni.
Il CSV viene prelevato dalla parte di risparmio di tale polizza, a differenza della parte accantonata per il pagamento delle prestazioni in caso di morte. In generale, il valore di riscatto non si avvicinerà mai al beneficio in caso di morte della polizza. Per questo motivo, un assicurato dovrebbe considerare l’annullamento di una polizza solo in condizioni di estreme difficoltà finanziarie o quando è sicuro di trasferire le risorse a un investimento superiore. Ciò è particolarmente vero considerando che le compagnie di assicurazione spesso incorporano commissioni di riscatto, a volte pari al 10% del CSV di un piano, il che ridurrebbe ulteriormente la quantità di denaro guadagnata dalla restituzione della polizza.
In generale, il metodo calcola il CSV prendendo il totale dei premi pagati fino alla data di riscatto e deducendo tutte le spese o commissioni accumulate fino a quel momento. In tal modo, l’assicuratore ridurrà il CSV in due modi diversi. In primo luogo, assegnerà una parte dei costi sostenuti per l’acquisizione e il servizio del contratto. Quindi, valuterà le spese di riscatto che saranno maggiori se il contratto fosse stato rescisso relativamente presto nella sua vita.
Esempio del mondo reale del metodo del premio rettificato
Il metodo del premio rettificato è la formula più comunemente utilizzata che le compagnie di assicurazione utilizzano per calcolare il valore di riscatto in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita. I vettori assicurativi utilizzano questa formula per determinare il pagamento dovuto a un assicurato nel caso in cui scelgano di annullare la polizza prima della scadenza del suo termine, se applicabile.
Per calcolare questo valore, la compagnia assicurativa inizia guardando il premio del valore netto, che è essenzialmente il beneficio in caso di morte della polizza diviso per il numero di anni in cui si prevede di pagare i premi. Quindi, l’assicuratore riduce questa cifra in base all’indennità di spesa della polizza, che riflette le spese sostenute dall’assicuratore per acquisire il contratto di assicurazione. Il vettore detrae quindi le spese di riscatto, che saranno più elevate se l’assicurato annulla nei primi anni del contratto.