Devo scegliere un conto pensionistico tradizionale o Roth?

Che tu lavori per un’azienda privata, un’organizzazione senza scopo di lucro o un’agenzia governativa, in questi giorni probabilmente hai accesso a un piano di risparmio pensionistico. Può essere chiamato piano 401 (k), 403 (b) o 457 (b). Sicuramente offrirà la versione tradizionale di un piano di risparmio pensionistico, ma potrebbe anche offrire un’opzione Roth.

Se offre un’opzione Roth dipende dal tuo datore di lavoro. Così è la selezione di investimenti tra cui puoi scegliere. La maggior parte di essi saranno fondi comuni di investimento, ma possono variare da fondi obbligazionari altamente conservativi a fondi azionari altamente speculativi.

Punti chiave

• Se hai un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, spetta al datore di lavoro se un account Roth è un’opzione.
• L’opzione Roth significa un aumento maggiore della tua paga da portare a casa durante i tuoi anni di lavoro in cambio di un reddito da pensione maggiore su tutta la linea.
• Puoi dividere i tuoi risparmi tra entrambi i tipi di account. Puoi persino cambiare idea.

Sette datori di lavoro su 10 che offrono un piano pensionistico includono l’opzione Roth, anche se solo il 23% circa dei dipendenti l’ha scelta, secondo due diversi sondaggi.1

Vale la pena considerare. Il Roth può essere un po ‘più doloroso nei tuoi anni di lavoro in cambio di molto più guadagno una volta che ti ritiri.

Roth vs. tradizionale

Quando investi in un conto Roth, paghi con dollari al netto delle tasse. Ma quando ritiri i soldi dopo essere andato in pensione, non devi pagare nessuna tassa su quei soldi. I rendimenti degli investimenti nel tempo sono esentasse, e hai già pagato l’imposta sul reddito del tuo contributo.

Se investi in un conto pensione tradizionale, paghi con dollari al lordo delle imposte. Il tuo reddito imponibile viene ridotto dell’importo versato. Ciò attenua l’impatto della perdita della paga da portare a casa. Dopo il pensionamento, dovrai le imposte sul reddito su quei dollari al lordo delle tasse che hai inserito e sui rendimenti degli investimenti generati dall’account.

Altre differenze

Ci sono alcune altre differenze che non ti interesseranno molto finché non ti ritirerai. Gli investitori in un conto tradizionale devono iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) entro i 72 anni. In passato, si doveva smettere di contribuire a un’IRA tradizionale alla stessa età, prendendo RMD era richiesto.

A partire dal 2020, grazie allalegge Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) del 2019, puoi contribuire a un’IRA tradizionale a qualsiasi età purché tu abbia un reddito. Nessuna restrizione si applica all’account Roth.

18%

Percentuale di dipendenti che scelgono l’opzione Roth rispetto alla tradizionale opzione di pensionamento.

Puoi scegliere entrambi

Se il tuo datore di lavoro offre sia opzioni tradizionali che Roth, puoi dividere i tuoi soldi tra le due, se lo desideri. Non puoi pagare più dell’importo massimo consentito per uno o entrambi.

Perentrambi il 401 (k) e il 403 (b), che è di $ 19.500 per il 2021, più altri $ 6.500 ($ 6.000 per 2019), se siete di età compresa tra 50 anni o più. Per il piano 457 (b), i limiti sono gli stessi tranne per il fatto che puoi pagare fino a $ 39.000 per il 2021 se sei a tre anni o meno dall’età pensionabile.

Il tuo datore di lavoro può imporre altri limiti all’importo del contributo.

Puoi cambiare idea

Puoi persino cambiare idea in qualsiasi momento e trasferire un account tradizionale a un account Roth o viceversa.

Ricorda solo che se stai convertendo un account tradizionale in un account Roth, dovrai le imposte sul reddito sul saldo in quell’anno fiscale. Se stai convertendo un Roth in un IRA tradizionale, le tasse pagate verranno ripristinate sul tuo account.

Più fattori da considerare

Se il tuo datore di lavoro ti dà l’opportunità di contribuire a entrambi, i seguenti sono alcuni fattori personali che potrebbero far pensare a favorire l’opzione Roth:

• Hai ancora un bel po ‘di anni di lavoro da risparmiare per la pensione.
• Ti trovi in ​​una fascia fiscale bassa oggi o sei abbastanza sicuro che la tua fascia fiscale sarà più alta quando andrai in pensione.
• Non vuoi mai dover pagare le tasse sui soldi guadagnati dai tuoi investimenti mentre sono nel tuo conto.
• Se ti succede qualcosa, vuoi essere sicuro che i tuoi eredi conservino la maggior parte possibile della loro eredità.
• Puoi gestire lo sforzo di pagare una parte del tuo reddito imponibile mese dopo mese.

I motivi per attenersi al conto pensione tradizionale potrebbero includere:

• Hai un budget molto limitato in questo momento. È più facile spremere abbastanza per un contributo ante imposte tradizionale poiché una parte di quei soldi ti torna immediatamente come una tassa inferiore sul tuo stipendio.
• Ti aspetti di trovarti in una fascia fiscale più bassa dopo il pensionamento. Le aliquote fiscali sono impossibili da prevedere, ma molte persone hanno redditi inferiori dopo il pensionamento e quindi devono meno in tasse sul reddito.
• Sei vicino all’età della pensione. Quelle dichiarazioni imponibili hanno ancora qualche anno, non decenni, per sommarsi.