Perdita totale effettiva

Che cos’è la perdita totale effettiva?

La perdita totale effettiva è una perdita che si verifica quando una proprietà assicurata viene distrutta o danneggiata a tal punto che non può essere né recuperata né riparata per un ulteriore utilizzo. Spesso, un danno totale effettivo determina il massimo risarcimento possibile secondo i termini della polizza assicurativa.

La perdita totale effettiva è anche nota come “perdita totale”. A volte, le persone si riferiscono a un pezzo di proprietà che non può essere recuperato come “totalizzato”.

Punti chiave

• La perdita totale effettiva, nota anche come “perdita totale”, si verifica quando una proprietà assicurata viene completamente distrutta, persa o danneggiata in misura tale da non poter essere recuperata.
• In questi casi, l’assicurato dovrebbe qualificarsi per ricevere un rimborso dalla compagnia di assicurazione per l’intero valore assicurato della proprietà. 
• Possono esserci complicazioni, tuttavia, e un accordo massimo non è mai garantito.

Comprensione della perdita totale effettiva

Occasionalmente, le proprietà coperte da assicurazione possono essere distrutte o danneggiate a tal punto da non poter più essere utilizzate o ragionevolmente recuperate. Indipendentemente dal fatto che sia stato causato da furto, calamità naturale, incidente di qualche tipo o altro, l’assicurato dovrebbe qualificarsi per ricevere un rimborso dalla compagnia di assicurazione per il valore assicurato della proprietà. 

La perdita totale effettiva può essere contrastata con la  perdita totale costruttiva, che si verifica quando una proprietà è tecnicamente solo parzialmente danneggiata ma un danno crescente sembra inevitabile, o la proprietà è ancora stata resa inutilizzabile e non può essere riparata. In tali casi, il costo per la riparazione di un elemento, una casa, una barca o un’auto, è considerato superiore al valore corrente di quell’elemento.  Di conseguenza, la compagnia di assicurazione può anche fornire un rimborso per il valore assicurato della proprietà.

Esempio di perdita totale effettiva

Supponiamo che ci sia un uragano diretto verso la costa della Carolina del Nord. Il widget Hurricane è una tempesta di categoria 5 e ha causato mareggiate alte fino a 15 piedi durante il viaggio lungo la costa. Non sorprende che spazzi via numerose case, inclusa una di proprietà di Bob e Sharon. Tutto ciò che resta della casa di Bob e Sharon sono palafitte sulla spiaggia, il che significa che la proprietà si qualifica come una perdita totale effettiva.

Nelle vicinanze, a tre miglia nell’entroterra, Kevin e Julie sono anche colpiti da Hurricane Widget. La loro casa si è allagata fino alla soffitta e un albero è uscito dal tetto. Sebbene la casa sia ancora per lo più lì, questa sarebbe considerata una perdita totale costruttiva perché la struttura è stata resa inutilizzabile a causa di danni.

Limitazioni della perdita totale effettiva

Bob e Sharon, e altre vittime di disastri naturali, di solito si qualificano per ricevere l’intero valore della proprietà assicurata che è stata completamente distrutta. Tuttavia, possono esserci complicazioni e non è mai garantito un accordo massimo.

Le compagnie di assicurazione perdono denaro quando pagano il valore totale assicurabile (TIV) e, di conseguenza, non lo faranno fino a quando non saranno completamente soddisfatte che tutti i termini sono stati rispettati. Gli aggiustatori hanno il diritto di chiedere la prova del sinistro e di solito fanno compilare agli assicurati un elenco di ogni oggetto distrutto. Dimostrare che la casa è stata cancellata è relativamente semplice. Tenere conto di tutti i contenuti in esso contenuti lo è meno, in particolare se le ricevute e tutte le altre prove sono state distrutte dall’uragano.

Gli importi della liquidazione dipendono anche dal tipo di copertura a tutela del bene distrutto. Nel caso di una perdita totale effettiva, molte persone presumono di ricevere automaticamente l’intero importo indicato nella  pagina delle dichiarazioni di polizza. Quello che non riescono a capire è che i punti chiave riassunti nella pagina iniziale si riferiscono all’importo massimo che può essere pagato.

Uno sguardo più attento al documento dovrebbe rivelare maggiori dettagli sul tipo di politica. All’interno della piccola stampa, l’assicuratore potrebbe accettare di coprire il costo della sostituzione dell’articolo o sborsare quello che è noto come ” valore in contanti effettivo ” (ACV).

Metodi di perdita totale effettiva

Valore di cassa effettivo (ACV)

Il valore effettivo in contanti (ACV) è il valore ammortizzato della proprietà al momento della perdita. In altre parole, significa che la somma da pagare riflette l’importo che potrebbe essere recuperato per l’articolo se fosse venduto di seconda mano o così com’è.

Nel caso di un’automobile, l’ACV terrà conto del suo chilometraggio e dell’usura quotidiana per determinarne il valore. Ciò significa inevitabilmente che l’assicurato riceverà meno di quanto pagato al momento dell’acquisto del veicolo, rendendo potenzialmente difficile per loro uscire e acquistare un modello simile.

Importante

Non sorprende che i premi più costosi siano spesso collegati al costo di sostituzione piuttosto che all’opzione del valore in contanti effettivo.

Costo di sostituzione

Come suggerisce il nome, il costo di sostituzione fornisce all’assicurato il denaro necessario per sostituire l’oggetto che è stato distrutto. Tali pagamenti possono richiedere del tempo per arrivare e saranno generalmente distribuiti solo dopo che l’assicurato ha già acquistato un sostituto.