Centro di compensazione automatizzato (ACH)
Cos’è l’Automated Clearing House (ACH)?
La rete Automated Clearing House (ACH) è un sistema di trasferimento elettronico di fondi gestito da NACHA, precedentemente chiamata National Automated Clearing House Association, dal 1974. Questo sistema di pagamento fornisce transazioni ACH da utilizzare con buste paga, deposito diretto, rimborsi fiscali, bollette dei consumatori, pagamenti fiscali e molti altri servizi di pagamento negli Stati Uniti
Punti chiave
- La stanza di compensazione automatizzata (ACH) è un sistema di trasferimento elettronico di fondi che facilita i pagamenti negli Stati Uniti
- L’ACH è gestito dalla National Automated Clearing House Association (NACHA).
- Le recenti modifiche alle regole consentono alla maggior parte delle transazioni di credito e di debito effettuate tramite ACH di essere cancellate lo stesso giorno lavorativo.
Come funziona la rete ACH
NACHA è un’istituzione autoregolamentata e fornisce alla rete ACH la sua gestione, sviluppo, amministrazione e regole. Le regole operative dell’organizzazione sono progettate per facilitare la crescita delle dimensioni e della portata dei pagamenti elettronici all’interno della rete.
La rete ACH è un sistema elettronico al servizio delle istituzioni finanziarie per facilitare le transazioni finanziarie negli Stati Uniti. Rappresenta più di 10.000 istituzioni finanziarie e le transazioni ACH hanno totalizzato più di $ 55 trilioni nel 2019 consentendo quasi 25 miliardi di transazioni finanziarie elettroniche.
La rete ACH funge essenzialmente da hub finanziario e aiuta le persone e le organizzazioni a spostare denaro da un conto bancario a un altro. Le transazioni ACH consistono in depositi diretti e pagamenti diretti, comprese transazioni business-to-business (B2B), transazioni governative e transazioni dei consumatori.
Un cedente avvia una transazione di deposito diretto o pagamento diretto utilizzando la rete ACH. I cedenti possono essere individui, organizzazioni o enti governativi e le transazioni ACH possono essere di debito o di credito. La banca del cedente, nota anche come istituto finanziario depositario di origine (ODFI), prende la transazione ACH e la raggruppa insieme ad altre transazioni ACH da inviare a orari regolari durante il giorno.
Un operatore ACH, la Federal Reserve o un centro di compensazione, riceve il batch di transazioni ACH dall’ODFI con la transazione dell’originator inclusa. L’operatore ACH ordina il batch e rende le transazioni disponibili alla banca o all’istituto finanziario del destinatario previsto, noto anche come istituto finanziario di deposito ricevente (RDFI). Il conto bancario del destinatario riceve la transazione, riconciliando così entrambi i conti e terminando il processo.
Vantaggi della rete ACH
Poiché la rete ACH raggruppa le transazioni finanziarie e le elabora a intervalli specifici durante il giorno, rende le transazioni online estremamente veloci e facili. Le regole NACHA stabiliscono che le transazioni di addebito ACH medie vengono regolate entro un giorno lavorativo e le transazioni di credito ACH medie vengono regolate entro uno o due giorni lavorativi.
Le modifiche alle regole operative della NACHA amplieranno l’accesso alle transazioni ACH in giornata, che consentiranno il regolamento in giornata della maggior parte, se non tutte, le transazioni ACH a partire dal 19 marzo 2021.
L’uso della rete ACH per facilitare i trasferimenti elettronici di denaro ha anche aumentato l’efficienza e la tempestività delle transazioni governative e commerciali. Più di recente, i trasferimenti ACH hanno reso più facile ed economico per le persone inviare denaro l’uno all’altro direttamente dai propri conti bancari tramite bonifico diretto o assegno elettronico.
L’ACH per i servizi bancari individuali aveva in genere richiesto due o tre giorni lavorativi per la liquidazione del denaro, ma a partire dal 2016, NACHA è stato implementato in tre fasi per il regolamento ACH lo stesso giorno. La fase 3, avviata a marzo 2018, richiede che gli RDFI rendano disponibili al ricevente le transazioni di accredito e addebito ACH in giornata per il ritiro entro e non oltre le 17:00 dell’ora locale dell’RDFI alla data di regolamento della transazione, fatto salvo ritorno secondo le regole NACHA.