529 Strategie che massimizzano le opzioni di aiuto agli studenti
Avere una strategia del piano 529 che massimizzi le opzioni di aiuto agli studenti è sempre più cruciale. Se sei il genitore di un futuro studente universitario, devi risparmiare ora, ma mettere i soldi in un conto di risparmio non funzionerà. Devi investirlo per stare al passo con l’inflazione. Molte persone si rivolgono a un piano di risparmio 529, un piano con vantaggi fiscali che può aiutare a pagare le spese per l’istruzione, per far crescere i loro soldi. Questa può essere una mossa intelligente, ma il modo in cui in seguito spenderanno i loro 529 soldi potrebbe essere altrettanto importante.
Dopo tutto, il college non è economico. Chiunque sia o fosse al college, o stia attualmente risparmiando sul costo dell’istruzione superiore, lo sa già. Quello che potrebbero non sapere, tuttavia, è la velocità con cui aumentano i costi. La regola pratica accettata è che il costo del college aumenta di circa il doppio del tasso di inflazione. Ciò significa che ogni anno puoi aspettarti di pagare almeno il 5% in più.
Punti chiave
- Spendere tutti i soldi nel tuo piano 529 prima di contrarre prestiti agli studenti potrebbe renderti idoneo per ulteriori aiuti finanziari in futuro.
- Tuttavia, tale strategia può ritorcersi contro se non sei in grado di ottenere prestiti in un secondo momento.
- Inoltre, i genitori con redditi relativamente alti potrebbero non essere ammissibili agli aiuti indipendentemente da quanti soldi hanno nei loro piani 529.
Nel miglior scenario possibile, combineresti 529 fondi con l’aiuto del governo per coprire l’intero costo del college per tuo figlio. Ma l’aiuto del governo è spesso basato sul reddito, ed è qui che entra in gioco strategicamente la gestione di quei 529.
Quando e come spendere 529 fondi
Un giornalista del Wall Street Journal ha consigliato non molto tempo fa che una volta che un bambino raggiunge il college, potrebbe funzionare a vantaggio della famiglia spendere tutti i suoi 529 fondi nei primi due anni nella speranza di ottenere aiuti finanziari nel terzo e quarto anno. Questo se i genitori si aspettano un anno con spese elevate o con un reddito basso. Buon Consiglio? Abbiamo deciso di verificarlo con altri esperti. La varietà di consigli che abbiamo trovato ha chiarito che le famiglie avrebbero fatto bene a consultare un esperto di finanziamenti universitari per un consiglio specifico per la propria situazione.
L’esaurimento prima dell’account 529 può avere senso per alcune famiglie, osserva Gretchen Cliburn, CFP, direttore di BKD Wealth Advisors. “Se sai che i tuoi costi di istruzione supereranno i tuoi 529 risparmi, consiglierei di spendere il saldo di 529 prima di prendere in prestito denaro”.
Ma non se pensi che potresti avere problemi a ottenere un prestito in seguito. L’esecuzione di 529 fondi nei primi due anni può rivelarsi controproducente, afferma Joseph Orsolini di College Aid Partners. “Le famiglie hanno davvero bisogno di pianificare i quattro anni di college per determinare la migliore linea d’azione con i risparmi e i prestiti. Ho visto diverse famiglie spendere i loro 529 conti nei primi due anni, ma in seguito rimanere senza soldi e non essere in grado di prendere in prestito negli ultimi anni “, avverte. “Questi studenti sono rimasti senza risorse per finire l’università.”
E se prevedi una diminuzione del reddito familiare? “Basso reddito è un termine relativo per le persone”, dice Orsolini. “Passare da $ 150.000 a $ 100.000 è un’enorme riduzione, ma nella maggior parte dei casi non si tradurrà in alcun aiuto finanziario aggiuntivo. Se tuo figlio frequenta un college d’élite che soddisfa il 100% del bisogno, potrebbe valere la pena fare affidamento su questa strategia, ma la maggior parte delle università non aumenterà un pacchetto di aiuti semplicemente per spendere il tuo fondo 529 “.
Le regole possono essere diverse per i nonni. “Un aspetto importante da ricordare mentre si considera quando spendere i 529 soldi è chi possiede il piano”, afferma Ryan Kay, un pianificatore finanziario certificato. “Se un nonno è il proprietario, ad esempio, e distribuisce i fondi del piano 529, i soldi conteranno come reddito studentesco per la FAFSA del prossimo anno e potrebbero avere un impatto negativo sulla capacità dello studente di qualificarsi per un aiuto finanziario. Quindi, quando il nonno è il proprietario, spesso è meglio lasciare i soldi nel piano 529 fino a quando lo studente non ha presentato la FAFSA finale (1 gennaio del loro primo anno di college). ”
Fattore nel credito d’imposta federale
L’ American Opportunity Tax Credit (AOTC) fornisce un credito d’imposta fino a $ 2.500quando spendi $ 4.000 in tasse scolastiche, tasse, libri di testo e altri materiali del corso. Tuttavia, scompare gradualmente a determinati livelli di reddito ($ 90.000 per gli individui, $ 180.000 per le coppie sposate che presentano documenti congiunti). Inoltre, non è possibile utilizzare le stesse spese per giustificare una distribuzione esentasse da un piano 529: non c’è doppia immersione.
“Il credito d’imposta vale di più per dollaro di spese qualificate rispetto alla distribuzione del piano 529 esentasse, anche considerando la sanzione fiscale del 10% e le imposte sul reddito ordinarie sulle distribuzioni non qualificate”, afferma Mark Kantrowitz, editore e VP della ricerca presso Savingforcollege.com. “Le famiglie dovrebbero dare la priorità a $ 4.000 in tasse scolastiche e spese dei libri di testo da pagare per l’utilizzo di contanti o prestiti prima di fare affidamento sul piano 529. Altrimenti, [è preferibile] spendere il saldo del piano 529 il più rapidamente possibile, in modo che le attività non persistano anno dopo anno per ridurre l’ammissibilità agli aiuti del 5,64% del valore dell’asset “. (Il denaro in un piano 529 è considerato un patrimonio genitoriale e il 5,64% è la percentuale del patrimonio genitoriale che conta per il contributo familiare previsto ogni anno sulla FAFSA.)
Nuove regole per 529 piani
Anche due recenti leggi di riforma fiscale, il Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) del 2017 e il Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act del 2019, hanno apportato alcune modifiche rilevanti che coinvolgono 529 piani.
Ad esempio, i titolari di account possono ora utilizzare i loro piani 529 per pagare le tasse scolastiche del beneficiario per l’istruzione K-12 presso scuole pubbliche, private e religiose. Tali ritiri saranno esentasse a livello federale e anche in molti stati. Quindi ora è possibile spendere un account 529 anche prima che tuo figlio metta piede in un campus universitario.
Il Tax Cuts and Jobs Act del 2017 e il SECURE Act del 2019 hanno entrambi ampliato le regole su come utilizzare i piani 529.
Il SECURE Act, convertito in legge nel dicembre 2019, ha ampliato la copertura del piano 529 per consentire il rimborso di alcuni prestiti studenteschi. In precedenza, il debito studentesco non era considerato una spesa educativa qualificata o idoneo per prelievi esentasse. In base alle nuove regole, i titolari del piano possono prelevare un massimo di $ 10.000 a vita dai loro 529 account, esentasse a livello federale, per aiutare a rimborsare i prestiti per l’istruzione qualificata. Ciò vale non solo per il beneficiario; tutti i fratelli possono anche prelevare $ 10.000 ciascuno.
La linea di fondo
Come molte domande finanziarie, ci sono molti what-if qui, ma in generale, i nostri esperti raccomandano di non spendere tutti i tuoi 529 soldi ora e di scommettere su futuri aiuti finanziari. Tuttavia, notano, la strategia potrebbe rappresentare un risparmio sui costi per alcune persone.