529 Rischi da prendere (o no)

La maggior parte delle persone inizia a esaminare piani 529 con vantaggi fiscalipoco dopo la nascita del loro primo bambino. Ma può essere molto scoraggiante per chi risparmia per la prima volta a causa delle 529 diverse opzioni, regole e regolamenti che accompagnano questi fondi. Il soprannome 529 deriva dalla sezione 529 dell’Internal Revenue Code, che consente ai contributi di crescere esentasse se utilizzati per spese educative qualificate. In questo articolo, esploriamo le basi di questi piani e delineiamo alcuni dei maggiori rischi da evitare.

Punti chiave

• Non rimandare di mettere i tuoi soldi in un piano 529.
• I fondi basati sull’età adattano le loro strategie di investimento in base a quando prevedi di effettuare prelievi, in modo da poter cavalcare le onde del mercato.
• Considera i pro e i contro dei piani di risparmio per le tasse scolastiche prepagate.
• Non spendere i soldi per spese non qualificate.
• Puoi fare acquisti di confronto tra i piani: non sei obbligato a investire nel tuo stato 529.
• Sii un buon risparmiatore.

Che cos’è un piano 529?

Un piano 529 è solo un modo per accumulare risparmi fiscali per le spese di istruzione. Puoi anche scegliere di esaminare altre opzioni di risparmio, inclusi conti di risparmio per l’istruzione Coverdell, conti uniformi per donazioni a minori, conti Uniform Transfers to Minors Act, titoli municipali esentasse e buoni di risparmio.

Se vivi in ​​uno dei 34 stati o nel distretto di Columbia, puoi usufruire della detrazione fiscale statale per 529 contributi oltre ai benefici federali. Queste detrazioni vanno da $ 10.000 per contributore per Oklahoma e Mississippi fino al doppio smacco della Pennsylvania: $ 15.000 per contributore per beneficiario.34

---

Trentaquattro stati e DC offrono ai residenti detrazioni fiscali per 529 contributi del piano.

Più ti concentri sulla ricerca del modo migliore per accumulare i soldi di cui il tuo bambino avrà bisogno per le future spese di istruzione, più complessa diventa la decisione. Si è tentati di mescolare le brochure nel cassetto in basso della scrivania e aggiungere ai segnalibri i siti Web di cui preoccuparsi in seguito. Questo è il primo e il più grande rischio di tutti i piani di risparmio nell’istruzione.

Rischio n. 1: non fare nulla mentre il tempo è più dalla tua parte

I costi del college si moltiplicano con tassi di inflazione molto più alti rispetto all’economia complessiva. Il College Cost Projector di FinAid.com mette il tasso di inflazione delle tasse scolastiche al 7,0%. Al contrario, il calcolatore dell’inflazione statunitense, utilizzando l’attuale indice dei prezzi al consumo (CPI), pone l’inflazione complessiva dell’economia al 2,3% per i 12 mesi terminati a dicembre 2019.

Il rendimento di un conto di risparmio regolare è notevolmente inferiore al tasso di inflazione delle tasse scolastiche. I rendimenti percentuali annuali (APY) per i composto aumenta con il tempo, prima inizi, meglio è.

Mancia

Non lasciare che la paralisi dell’analisi ti derubi dei vantaggi di un inizio precoce. Di solito puoi aprire un piano del libro paga con deposito automatico tramite il tuo datore di lavoro con un minimo di $ 25. Considera uno dei seguenti piani.

Piani di risparmio

Il piano di risparmio è in realtà un piano di investimento supervisionato da un ufficio statale a cui contribuisci, generalmente il tesoriere o il controllore dello stato. Lo stato di solito subappalta le operazioni di pianificazione a un servizio finanziario come Upromise, JP Morgan Asset Management o Vanguard. Il denaro che contribuisci viene investito attraverso uno o più fondi statali, proprio come un fondo comune di investimento, e ogni stato ha le proprie regole.

529 piani di risparmio erano originariamente progettati per pagare solo i costi dell’istruzione post-secondaria. Ma nel 2017, ilTax Cuts and Jobs Act (TCJA) ha ampliato i piani per coprire alcuni costi associati all’istruzione K to12. IlSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act del 2019 ha ampliato ulteriormente 529 piani di risparmio, consentendo ai partecipanti di utilizzare i fondi per pagare alcune spese associate a programmi di apprendistato qualificati e per pagare fino a $ 10.000 di debito del prestito studentesco.

Piani di insegnamento

Se hai paura delle prestazioni del mercato azionario, potresti trovare più attraente l’altra categoria più piccola di 529. Un piano 529 di tasse scolastiche prepagate significa che invece di avere i tuoi risparmi soggetti alle incertezze del mercato azionario, usi i dollari di oggi per acquistare crediti di insegnamento da utilizzare per l’istruzione universitaria dei tuoi figli. Sono come buoni. Tuttavia, vitto e alloggio non sono coperti nei 529 piani di lezioni prepagate, quindi parte del tuo denaro dovrebbe comunque essere destinato a un piano di risparmio 529 a tale scopo.

Ciascuno di questi piani ti sottopone a un rischio integrato. Gestire i fondi nel tuo piano 529 richiede di scegliere se salvare in uno o entrambi i piani e pensare a modo tuo attraverso le sfide di gestirli.

Rischio n. 2: il mercato crolla quando hai bisogno di contanti

Scegliere il percorso del piano di risparmio significa scommettere che il portafoglio di investimenti del tuo fondo andrà abbastanza bene da raccogliere i soldi di cui hai bisogno. Il grosso problema della gestione dei piani di risparmio è la volatilità complessiva del mercato, più che la scarsa performance di un particolare fondo. L’altra sfida è quanto tempo sei disposto a spendere per gestire quei soldi.

Mancia

Un modo per ottenere aiuto è attraverso i fondi basati sull’età, una categoria solitamente offerta insieme a opzioni più orientate alla crescita. Chiamati anche target per età o tempo, questi fondi gestiti adattano la loro strategia di investimento in base a quando prevedi di prelevare denaro per pagare il college. Gli investimenti in fondi tendono ad essere più aggressivi o ad alto rendimento se si hanno tempi di consegna più lunghi. Prima ne avrai bisogno, più prudenti saranno gli investimenti, assicurando un po ‘di soldi anche se il mercato scende. Questa strategia mirata non rimuove tutti i rischi, ma riduce al minimo il rischio in modo intelligente e automatico.

Ma attenzione alle commissioni. Poiché sono fondi gestiti, molti hanno commissioni molto elevate. Ecco dove trovare i rapporti su quali 529 fondi hanno le commissioni più basse su savingforcollege.com. Cerca ulteriormente i fondi basati sull’età e scoprirai che non sono il tipo meno costoso. La scelta di loro comporta un compromesso.

Rischio n. 3: con le lezioni prepagate, una taglia non va bene per tutti

Supponiamo che tu creda al concetto di lezioni di domani ai prezzi di oggi. Lo vedi come un vantaggio il fatto di non dover gestire la crescita del denaro, lo fa lo stato, proprio come un piano pensionistico. Ma non solo il numero distati che offrono piani di istruzione prepagata sta diminuendo, ma alcuni piani sono anche sotto-finanziati, ancora una volta, proprio come i piani pensionistici.

Analogamente al pagamento anticipato dei punti su un mutuo, di solito si paga un premio sui prezzi effettivi di oggi per acquistare crediti di iscrizione prepagati, ma può comunque sembrare un buon acquisto. Il linguaggio promozionale di solito è molto persuasivo, ma come riportato da Forbes, la maggior parte degli stati non garantisce effettivamente che il pagamento anticipato coprirà le effettive tasse universitarie per tuo figlio quando verrà il giorno. Potresti effettivamente ritrovarti con considerevoli valutazioni extra e nuove tasse per coprire le carenze di finanziamento, specialmente negli stati che tagliano i costi dell’istruzione. E poi c’è la delicata questione della scelta della scuola e del rendimento degli studenti. Quante probabilità ci sono che tutti i tuoi figli vogliano andare all’università che scegli per loro? Come puoi essere sicuro che entreranno tutti, o passeranno, quel college?

Lo svantaggio dei piani prepagati è la loro mancanza di flessibilità. Ad esempio, lo studente deve frequentare la scuola almeno a metà tempo affinché i crediti vengano applicati. È tutt’altro che facile trasferire i crediti delle lezioni prepagate ad altre scuole anche nello stesso stato e raramente puoi riscattarli o avvicinarti al valore pieno tranne che presso l’istituto designato. I piani hanno “una storia di difficoltà”, secondo Reuters.

Mancia

Mettere parte dei soldi del college della tua famiglia in un piano di lezioni prepagate può effettivamente rivelarsi il miglior acquisto, ma preservare la flessibilità mettendo il resto in un piano di risparmio 529 può essere una copertura importante. Utile anche la decisione che il beneficiario oi beneficiari di un piano 529 possono essere modificati una volta all’anno, purché lo si mantenga in famiglia. L’IRS lo definisce un rollover ed è molto specifico su chi si qualifica come famiglia:

• Sposa
• Fratello, sorella, fratellastro o sorellastra
• Padre, madre o antenato di entrambi
• Patrigno o matrigna
• Figlio o figlia di un fratello o di una sorella
• Fratello o sorella di padre o madre
• Genero, nuora, suocero, suocera, cognato o cognata
• Il coniuge di qualsiasi persona sopra elencata
• Figlio, figlia, figliastro, figlio adottivo, figlio adottivo o discendente di uno di questi
• Primo cugino

Rischio n. 4: spendi 529 soldi in spese non qualificate

Il tuo contributo non è irrevocabile. In qualità di proprietario del conto, se hai bisogno di riutilizzare il denaro in un fondo di risparmio 529 per qualcosa che non è legato all’istruzione, puoi farlo. Ci sono alcune penalità. Perderai il vantaggio fiscale e dovrai rimborsare eventuali detrazioni fiscali statali basate sui contributi più una penale federale del 10% sui guadagni. Tuttavia, puoi rivendicare il principale: ti appartiene ancora. Avere la sanzione finanziaria in atto è una buona barriera psicologica per farti vivere entro le restrizioni dei 529 regolamenti, ma a volte le priorità devono cambiare.

Mancia

Un altro livello di protezione per i fondi del college è quello di avere un adeguato fondo di emergenza prontamente accessibile, di solito calcolato come sufficiente per coprire da tre a sei mesi di spese normali. Usalo prima di violare il tuo piano 529.

Rischio n. 5: il fondo State 529 che scegliete sottoperforma

Le partecipazioni ben diversificate nei fondi di investimento del 529 offrono una certa protezione contro i cattivi mercati e le performance passate possono fornire alcune indicazioni su quali investimenti scegliere. Ma il massimo controllo sui tuoi guadagni deriva dall’esame delle commissioni all’interno del tuo piano 529.

Le commissioni di gestione più elevate e le spese generali del fondo degli operatori di marca possono costarti fino a un punto pieno, o anche leggermente di più, dal tasso di ritorno dell’investimento. Molti vengono addebitati in anticipo prima che i tuoi soldi vadano a lavorare. Possono sembrare piccoli – un quarto di punto qui o un mezzo punto là – ma le loro incursioni si sommano a un sacco di soldi nel tempo.

Mancia

Non sei obbligato a utilizzare le 529 opzioni di risparmio del tuo stato d’origine. Negozio di confronto sia per i fondi venduti direttamente che per i fondi privati. Sebbene gli stati siano gli unici che offrono piani di iscrizione prepagati, le società finanziarie private e i consorzi universitari offrono 529 piani di risparmio qualificati.

Un pianificatore finanziario indipendente può valutare per te i fondi venduti direttamente con la commissione più bassa e tenerti aggiornato su scadenze e detrazioni. Puoi mentalmente cancellare la quota che paghi al pianificatore come spese generali necessarie e probabilmente vedrai un effettivo risparmio di denaro nel lungo periodo.

Rischio n. 6: non sei bravo a risparmiare denaro

Sei probabilmente il rischio più grande per le possibilità dei tuoi figli di laurearsi senza debiti scolastici paralizzanti, per non parlare del tuo comodo pensionamento, e forse del tuo rispetto di sé a lungo termine e dell’armonia familiare se non riesci a controllare il risparmio di denaro. C’è una strategia che potrebbe rendere il processo un po ‘più appetibile, soprattutto se hai maggiori probabilità di acquistare un biglietto della lotteria piuttosto che parcheggiare dollari di riserva in una banca.

Il nuovo veicolo di risparmio è un conto di risparmio vincolato a premi. Il tuo deposito minimo raddoppia come un biglietto qualificato in una lotteria o in una lotteria che offre ai vincitori scelti a caso una ricompensa in denaro, di solito da una lunga lista di piccoli premi e una rosa ristretta – forse anche solo uno al mese – di vistosi premi in grande numero. Unioni di credito in un numero crescente di stati stanno creando questi conti e la legislazione federale è in lavorazione.

Il tuo deposito rimane nel conto di risparmio, ma puoi andartene con denaro extra dal premio. Un gruppo di risparmio vincolato a premi, Save to Win, ha già 142 unioni di credito partecipanti e sta affinando la sua offerta per trovare le migliori formule magiche per attrarre e premiare i non risparmiatori precedentemente intrattabili.  PBS NewsHour l’ha definita “una lotteria in cui non puoi perdere”.

È vero, anche se se non vinci un premio, i tuoi risparmi nel piano non accumulano la crescita dei guadagni dei piani 529 convenzionali. La soluzione migliore è semplice: non lasciarli lì.

Mancia

Trasferisci il saldo in un piano 529 qualificato per il beneficiario di tua scelta almeno dopo un anno. Dopodiché, puoi iniziare a effettuare depositi aggiuntivi direttamente nel tuo nuovo 529 o incanalarli attraverso il conto di risparmio collegato al premio in incrementi periodici.

La linea di fondo

Mentre i risparmi 529 con vantaggio fiscale e i fondi di iscrizione prepagati hanno le loro insidie, il proprietario del piano di allerta può compensare i rischi con strategie intelligenti e scelte informate. C’è un’opzione fiscale adatta a quasi tutti.