Modi insoliti per trovare un acconto per la casa

La maggior parte degli americani desidera acconto richiesto per acquistare una casa rende il possesso di una proprietà un sogno irrealizzabile per molti.

Banche e altri istituti di credito richiedono spesso un acconto del 20% del prezzo di acquisto della casa. Se paghi qualcosa di meno, dovrai acquistare insolvenza di un mutuatario, ovvero quando un mutuatario non può più effettuare pagamenti. Il PMI scompare una volta che il mutuo è inferiore all’80% del prezzo di acquisto della casa.

Per coloro che desiderano acquistare una casa, l’assicurazione PMI si aggiunge all’esborso mensile di contanti per i pagamenti. D’altra parte, a meno che tu non abbia molti soldi risparmiati o ricchi benefattori, arrivare al 20% su una casa da $ 200.000 o $ 300.000, per esempio, può essere piuttosto impegnativo.

I potenziali proprietari di case hanno molte opzioni. In questo articolo, esaminiamo alcuni dei metodi più comuni utilizzati per ottenere il denaro necessario per un acconto a casa.

Punti chiave

• La maggior parte degli americani desidera possedere una casa, ma l’acconto richiesto può rendere il possesso di una proprietà un sogno irrealizzabile.
• I potenziali proprietari di abitazione possono ottenere il pagamento dell’acconto ottenendo un lavoro part-time o prendendo in prestito dalla famiglia.
• Ridurre le dimensioni di un appartamento più piccolo, risparmiando l’affitto, può far risparmiare migliaia di dollari all’anno.
• I programmi possono aiutare, come la Federal Housing Administration (FHA), che offre prestiti ipotecari tramite banche approvate dalla FHA.

Cerca programmi di assistenza per acconti

La maggior parte delle persone che non hanno abbastanza per l’acconto accetta un’assicurazione ipotecaria privata come un male necessario senza prima verificare se hanno diritto all’assistenza. Ad esempio, molte banche hanno i propri programmi per aiutare coloro che cercano di acquistare una casa. Vale la pena controllare le banche locali nel tuo quartiere.

La Federal Housing Administration (FHA) offre prestiti per mutuatari a reddito medio-basso tramite banche o istituti di credito approvati dalla FHA. I mutui sono garantiti dal governo degli Stati Uniti, il che significa che l’istituto di credito non ha alcun rischio. Di conseguenza, i mutuatari hanno un trattamento più favorevole con i prestiti FHA rispetto ai mutui tradizionali. Ad esempio, potrebbe essere necessario solo ottenere un acconto del 3,5% contro il 20% che le banche in genere amano vedere.

Se la tua storia creditizia non è perfetta, i prestiti FHA possono anche aiutare poiché i mutuatari con un punteggio di credito superiore a 580 possono qualificarsi per il programma. Un punteggio di credito è semplicemente una rappresentazione numerica della storia creditizia di una persona che include fattori come i ritardi di pagamento e il numero di conti di credito.

I veterani e le forze armate in servizio attivo possono anche ottenere aiuto qualificandosi per i prestiti VA forniti dal Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti. Prestiti o mutui VA richiedono zero down e in genere offrono un tasso di interesse favorevole. Gli Stati forniscono anche ai consumatori assistenza per il pagamento anticipato attraverso una varietà di programmi.

Esistono anche programmi volti a incoraggiare le persone ad acquistare case in un particolare quartiere o regione.

Approfitta dei vantaggi per gli acquirenti alle prime armi

Trovare un acconto è particolarmente impegnativo per le persone che non hanno mai posseduto una casa prima, ma esistono molti incentivi per i nuovi acquirenti. Inoltre, più persone si qualificano per questi benefici di quanto potresti pensare. Se non possiedi una casa da tre anni o possiedi solo una casa con un coniuge, puoi accedere agli incentivi per i nuovi acquirenti di case. Potresti anche essere in grado di ottenere questi vantaggi se la tua unica casa è una casa mobile non fissata in modo permanente su una fondazione permanente.

Il Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) sostiene programmi per i nuovi acquirenti e anche alcuni stati hanno programmi. Gli acquirenti di case per la prima volta possono anche richiedere fino a $ 10.000 da un IRA tradizionale o Roth IRA senza la penale del 10% per il prelievo anticipato. Inoltre, ci sono programmi per aiutare gli acquirenti di case per la prima volta dei nativi americani. Non dare per scontato che non puoi permetterti un acconto solo perché nessuno nella tua famiglia ha mai posseduto una casa. Inoltre, tieni presente che richiedere un acconto eccessivamente alto può essere un modo subdolo per discriminare le minoranze.

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La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.

Completa il tuo reddito con un lavoro part-time

Sfortunatamente, una delle conseguenze della crisi finanziaria del 2008 e della conseguente grande recessione è che le banche non offrono più prestiti senza verifica del reddito, prestiti con documenti zero o mutui per il 100% del valore della casa.

Oggigiorno le banche e gli istituti di credito richiedono una verifica del reddito e un rapporto debito / reddito non superiore al 43% circa. Il rapporto debito / reddito è una metrica che misura quanto del tuo reddito lordo mensile va ai pagamenti del debito. Ad esempio, se hai un reddito lordo di $ 5.000 ed esegui pagamenti del debito per un totale di $ 1.500 al mese, il tuo DTI è del 30% o (($ 1.500 / $ 5.000) x 100 per creare una percentuale). I pagamenti del debito possono provenire da un mutuo, prestiti agli studenti e carte di credito.

Alcuni istituti di credito accetteranno un acconto inferiore, ma i mutuatari potrebbero pagarlo sotto forma di un tasso di interesse più elevato. I mutuatari che mettono meno del 20% in meno per il mutuo pagheranno il PMI, che può costare quasi $ 100 al mese in aggiunta al pagamento del mutuo.

A causa dei requisiti di reddito più rigorosi, i potenziali mutuatari potrebbero dover ottenere un lavoro part-time per integrare il proprio reddito. Il denaro extra dovrebbe essere collocato in un veicolo di risparmio da utilizzare solo per l’acconto.

Vendi alcuni dei tuoi effetti personali

Le persone pronte a fare il passo verso la proprietà della casa in genere hanno molte cose che hanno acquisito lungo la strada. Queste cose possono sembrare inutili per il proprietario, ma quella vecchia macchina o mobile potrebbe essere ciò che qualcun altro è interessato ad acquistare. La vendita di beni usati può aiutare a integrare il tuo reddito e raccogliere denaro tanto necessario per l’acconto. Internet rende facile vendere di tutto, dai vestiti all’elettronica. Alcuni siti ti consentono di farlo gratuitamente mentre altri prendono una parte del tuo profitto.

Ridimensiona il tuo stile di vita

Se vuoi liberare denaro per risparmiare per una casa, ridimensionare il tuo stile di vita potrebbe fare molto per risparmiare denaro. Ad esempio, potresti trasferirti in un appartamento più piccolo o in un monolocale per risparmiare sull’affitto e sulle utenze. Se il tuo appartamento con due camere da letto ha un affitto di $ 1.200 al mese, passare a uno studio da $ 600 al mese ti farà risparmiare oltre $ 7.000 all’anno. Se sei una coppia con due auto, forse venderne una per ridurre i prestiti auto può aiutare a tagliare le spese. Anche ridurre il consumo di cibo o l’acquisto di un caffè può aumentare e aumentare costantemente l’importo risparmiato.

Chiedi un regalo alla famiglia

Chiedere soldi alla famiglia o agli amici potrebbe non sembrare l’opzione ideale. Tuttavia, se hai una zia, un nonno o un cugino preferito che ha molti soldi, potrebbe essere una vittoria per entrambi. Se ti viene regalato tutto o in parte il tuo acconto, non sarà solo una buona azione, ma potranno ottenere una detrazione fiscale da esso.

L’ Internal Revenue Service (IRS) consente alle persone di fare regali del valore di migliaia di dollari all’anno esentasse per il donatore e il destinatario. L’esenzione dall’imposta sulle donazioni dipende dall’importo donato. Secondo il sito web dell’IRS, $ 15.000 possono essere donati ogni anno nel 2020 e nel 2021 senza pagare le tasse.

Si prega di controllare il sito IRS per eventuali modifiche alle leggi fiscali prima di accettare regali in contanti. Se un regalo è fuori discussione, chiedi di prendere in prestito il denaro e trova un programma di rimborso che includa anche gli interessi.

La linea di fondo

La proprietà della casa è il sogno di molti, ma l’acconto potrebbe impedire ad alcuni di realizzare quel sogno. Mentre inventare migliaia di dollari può sembrare impossibile all’inizio, ci sono molti modi non tradizionali per raccogliere denaro per il tuo acconto.