5 cose di cui hai bisogno per essere preapprovato per un mutuo
Acquistare una casa può essere eccitante e divertente, ma gli acquirenti seri devono iniziare il processo nell’ufficio di un prestatore, non in una casa aperta. La maggior parte dei venditori si aspetta che gli acquirenti abbiano una lettera di pre-approvazione e saranno più disposti a negoziare con coloro che dimostrano di poter ottenere finanziamenti.
I potenziali acquirenti hanno bisogno di cinque cose essenziali – prova di beni e reddito, buon credito, verifica dell’occupazione e altra documentazione – per essere pre-approvati per un mutuo.
Punti chiave
- Gli acquirenti seri devono avviare il processo nell’ufficio di un prestatore, non in una casa aperta.
- La maggior parte dei venditori si aspetta che gli acquirenti abbiano una lettera di pre-approvazione e saranno più disposti a negoziare se lo farai.
- Per ottenere la pre-approvazione avrai bisogno di una prova dei beni e del reddito, un buon credito, una verifica dell’occupazione e altri tipi di documentazione che il tuo prestatore potrebbe richiedere.
Pre-qualificazione vs Pre-approvazione
Una pre-qualificazione ipotecariapuò essere utile come stima di quanto qualcuno può permettersi di spendere per una casa, ma una pre-approvazione è molto più preziosa. Significa che il prestatore ha verificato il credito del potenziale acquirente e verificato la documentazione per approvare un importo specifico del prestito (l’approvazione di solito dura per un periodo particolare, ad esempio da 60 a 90 giorni).
I potenziali acquirenti traggono vantaggio in diversi modi consultandosi con un prestatore e ottenendo una lettera di pre-approvazione. In primo luogo, hanno l’opportunità di discutere le opzioni di prestito e il budget con il prestatore. In secondo luogo, il prestatore controllerà il credito dell’acquirente e scoprirà eventuali problemi. L’acquirente imparerà anche l’importo massimo che può prendere in prestito, il che aiuterà a stabilire la fascia di prezzo.
L’approvazione finale del prestito si verifica quando l’acquirente ha effettuato una valutazione e il prestito viene applicato a una proprietà.
I potenziali acquirenti dovrebbero stare attenti a stimare il loro livello di comfort con un dato pagamento della casa piuttosto che puntare immediatamente al massimo del loro limite di spesa.
Requisiti per la pre-approvazione
Per ottenere la pre-approvazione per un mutuo, avrai bisogno di cinque cose: prova di beni e reddito, buon credito, verifica dell’occupazione e altri tipi di documentazione che il tuo prestatore potrebbe richiedere. Ecco uno sguardo dettagliato a ciò che è necessario sapere per raccogliere le informazioni di seguito ed essere pronti per il processo di pre-approvazione:
1. Prova di reddito
Gli acquirenti in genere devono produrre dichiarazioni salariali W-2 degli ultimi due anni, buste paga recenti che mostrano il reddito e il reddito da inizio anno, la prova di qualsiasi reddito aggiuntivo come alimenti o bonus e l’imposta dei due anni più recenti ritorna.
2. Prova di attività
Il mutuatario ha bisogno di estratti conto bancari e estratti conto di investimento per dimostrare di avere fondi per l’acconto e i costi di chiusura, nonché riserve di liquidità.
L’acconto, espresso in percentuale sul prezzo di vendita, varia in base alla tipologia di finanziamento. La maggior parte dei prestiti prevede l’obbligo per l’acquirente di acquistare un’assicurazione ipotecaria privata (PMI) o di pagare un premio assicurativo ipotecario o una commissione di finanziamento a meno che non stia abbassando almeno il 20% del prezzo di acquisto. Oltre all’anticipo, la pre-approvazione si basa anche sul punteggio di credito FICO dell’acquirente, sul rapporto debito / reddito (DTI) e su altri fattori, a seconda del tipo di prestito.
Tutti i prestiti tranne i jumbo sono conformi, nel senso che sono conformi allelinee guida delle imprese sponsorizzate dal governo ( Freddie Mac ). Alcuni prestiti, come HomeReady (Fannie Mae) e Home Possible (Freddie Mac), sono progettati per acquirenti di case a reddito medio-basso o per la prima volta.4
I prestiti Veterans Affairs (VA), che non richiedono denaro, sono per veterani statunitensi, membri del servizio e coniugi non risposati. Un acquirente che riceve denaro da un amico o un parente per assistere con l’acconto potrebbe aver bisogno di una lettera regalo per dimostrare che i fondi non sono un prestito.
3. Buon credito
La maggior parte degli istituti di credito richiede un punteggio FICO di 620 o superiore per approvare un prestito convenzionale e alcuni addirittura richiedono quel punteggio per un prestito della Federal Housing Administration.7 I finanziatori in genere riservano i tassi di interesse più bassi ai clienti con un punteggio di credito di 760 o superiore.8 Le linee guida FHA consentono ai mutuatari autorizzati con un punteggio di 580 o superiore di pagare fino al 3,5% in meno.
Quelli con punteggi più bassi devono versare un acconto maggiore. I prestatori lavoreranno spesso con mutuatari con un punteggio di credito basso o moderatamente basso e suggeriranno modi per migliorare il loro punteggio.
Il grafico seguente mostra ilpagamentomensile del capitale e degli interessi su unmutuo a tasso fisso di 30 annibasato su una gamma di punteggi FICO per tre importi di prestito comuni. Si noti che su un prestito di $ 250.000 un individuo con un punteggio FICO nella fascia più bassa (620-639) pagherebbe $ 1.288 al mese, mentre un proprietario di casa nella fascia più alta (760-850) pagherebbe solo $ 1.062, una differenza di $ 2.712 all’anno.
Ai tassi odierni e nel corso dei 30 anni del prestito di $ 250.000, un individuo con un punteggio FICO nell’intervallo 620-639 pagherebbe $ 213.857 in capitale e interessi e un proprietario di casa nell’intervallo 760-850 pagherebbe $ 132.216, una differenza di oltre $ 81.000.
Poiché i tassi di interesse cambiano spesso, utilizzare questocalcolatore di risparmio sul prestito FICO per ricontrollare punteggi e tassi.
4. Verifica dell’impiego
I prestatori vogliono assicurarsi di prestare solo a mutuatari con un’occupazione stabile. Un prestatore non vorrà solo vedere le buste paga di un acquirente, ma probabilmente chiamerà anche il datore di lavoro per verificare l’occupazione e lo stipendio. Un prestatore potrebbe voler contattare il precedente datore di lavoro se un acquirente ha recentemente cambiato lavoro.
Gli acquirenti autonomi dovranno fornire documenti aggiuntivi significativi relativi alla loro attività e al loro reddito.Secondo Fannie Mae, ifattori che determinano l’approvazione di un mutuo per un mutuatario autonomo includono la stabilità del reddito del mutuatario, l’ubicazione e la natura dell’attività del mutuatario, la domanda del prodotto o del servizio offerto dall’azienda, la forza finanziaria dell’attività e la capacità dell’azienda di continuare a generare e distribuire entrate sufficienti per consentire al mutuatario di effettuare i pagamenti del mutuo.
In genere, i mutuatari autonomi devono produrre almeno le dichiarazioni dei redditi degli ultimi due anni contutti i programmi appropriati.
5. Altra documentazione
Il prestatore dovrà copiare la patente di guida del mutuatario e avrà bisogno del numero di previdenza sociale e della firma del mutuatario, consentendo al prestatore di tirare un rapporto di credito. Prepararsi alla sessione di pre-approvazione e successivamente a fornire (il più rapidamente possibile) eventuali documenti aggiuntivi richiesti dal prestatore.
Più sei cooperativo, più agevole sarà il processo di mutuo.
La linea di fondo
Consultare un prestatore prima del processo di acquisto della casa può far risparmiare un sacco di angoscia in seguito. Raccogli i documenti prima dell’appuntamento di pre-approvazione e sicuramente prima di andare a caccia di casa.