5 motivi per non dichiarare fallimento a 20 anni
I tuoi 20 anni possono essere un momento di grandi sfide finanziarie: non sei abbastanza abile per ottenere il lavoro dei tuoi sogni nel “mondo reale”, ma hai bollette e responsabilità finanziarie che potrebbero richiedere uno stipendio che non puoi comandare.
Peggio ancora, potresti dover lottare con un mucchio di debiti per prestiti studenteschi, conti di carte di credito, pagamenti per auto e altri drenaggi di reddito. Anche se dichiarare bancarotta a vent’anni può sembrare un modo semplice per porre fine all’incubo del debito, non è una soluzione. In effetti, molto probabilmente ti causerà più dolore che sollievo a lungo termine.
Di seguito sono riportati cinque motivi per cui la dichiarazione di fallimento a 25 anni o giù di lì potrebbe non essere una buona idea per il tuo futuro finanziario.
Punti chiave
- Se ti accorgi di non essere in grado di gestire i tuoi debiti, ci sono dei passaggi da fare per mettere in ordine le tue finanze.
- Dichiarare il fallimento potrebbe non cancellare i debiti degli studenti.
- Un fallimento rimane sul tuo rapporto di credito da sette a 10 anni.
1. Non pulirà l’ardesia
Un’analisi del Pew Research Center del 2019 ha indicato che un terzo record degli adulti statunitensi sotto i 30 anni di età ha una qualche forma di debito per prestiti studenteschi. Tuttavia, dichiarare bancarotta non risolverà nulla se il debito del prestito studentesco è in parte responsabile dei tuoi problemi finanziari.
Nel 2005, in Lockhart contro gli Stati Uniti, la Corte Suprema si è pronunciata a favore della capacità del governo di riscuotere prestiti studenteschi inadempienti compensando l’invalidità della previdenza sociale e le prestazioni pensionistiche senza prescrizioni. Così, non solo il fallimento non cancellerà il tuo prestito studentesco;il governo può anche guarnire fino al 15% dei tuoi benefici pensionistici di previdenza sociale se non paghi.
2. Potresti trascurare il vero problema
La maggior parte dei ventenni ottiene il primo lavoro “vero” e il primo appartamento “per adulti”. In tal modo devono imparare a fare i sacrifici necessari per vivere entro i loro mezzi. Stanno sviluppando le capacità e la disciplina necessarie per diventare adulti responsabili e autosufficienti. Coloro che imparano a gestire il denaro durante questo periodo acquisiscono la capacità di costruire i risparmi necessari per effettuare un acconto su una futura casa, acquistare auto senza l’aiuto di un leasing o di un prestito ad alto interesse e alla fine permettersi le gioie di questa libertà finanziaria offerte, come vacanze frequenti o pensionamento anticipato.
Se ti ritrovi a lottare con la gestione delle tue finanze, con il tuo debito che cresce a dismisura in sempre più debiti, il vero problema non è dove sei ma come ci sei arrivato. Potrebbe essere che tu abbia speso oltre le tue possibilità, ma possono esserci altre cause, come la diffusa perdita di posti di lavoro causata dalla pandemia.
È importante fare un passo indietro e capire sia come sei entrato nella tua situazione attuale sia cosa si può fare per iniziare a uscirne. Prendere un secondo lavoro per ottenere più entrate (quando possibile), consolidare il debito, eliminare le spese non necessarie e ripagare il debito a poco a poco sono tutti modi per aiutarti a riadattare le tue finanze ed evitare il fallimento.
I tuoi 20 anni potrebbero essere la prima volta che devi assumerti la piena responsabilità delle tue finanze. La consulenza sul credito da parte di un consulente di credito legittimo potrebbe aiutarti a riflettere su questi problemi;il Dipartimento di Giustizia degli Stati Uniti ha un elenco di agenzie approvate per coloro che considerano il fallimento. Usa questo tempo per imparare a gestire i tuoi soldi in modo da emergere con l’esperienza e le capacità necessarie per gestire meglio le finanze in futuro.
3. Potresti danneggiare le tue prospettive di lavoro
A seconda del tipo di fallimento che dichiari, un record del tuo fallimento può essere sul tuo rapporto di credito per sette a 10 anni. Molti datori di lavoro non hanno interesse a controllare il tuo punteggio di credito, ma dai loro il diritto di farlo quando approvi un controllo dei precedenti. Se prevedi di lavorare in qualsiasi posizione che implichi la gestione del denaro, o anche in ruoli non finanziari nei settori assicurativo, finanziario, legale o accademico, il tuo credito sarà probabilmente un aspetto del controllo dei precedenti. Un fallimento registrato potrebbe indurre potenziali datori di lavoro a ritenerti non idoneo per un lavoro.
Perchè importa? Secondo l’esperta di risorse umane Lisa Rosendahl, vice responsabile delle risorse umane presso il Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti a St. Cloud., Minnesota, il modo in cui una persona gestisce le proprie finanze personali è un indicatore di come possono gestire quelle di qualcun altro.
Se un potenziale datore di lavoro richiede un controllo dei precedenti e lo approvi, il datore di lavoro ha il diritto di vedere il tuo punteggio di credito.
4. Potresti diventare un senzatetto
Una volta dichiarato fallimento, l’opzione di acquistare una casa potrebbe rimanere fuori dal tavolo per sette o dieci anni, anche se ci sono modi in cui puoi provare a superare la situazione. Ancora più importante, la dichiarazione di fallimento può portare a un futuro pieno di richieste di noleggio rifiutate. Molti proprietari controlleranno il tuo credito prima di approvarti per un contratto di locazione. Avere un fallimento di solito è una bandiera rossa che potresti essere un inquilino rischioso che non pagherà l’affitto.
5. Il credito sarà più costoso e limitato
Dopo aver dichiarato fallimento, dovrai lavorare sodo per aumentare il tuo punteggio di credito. Probabilmente dovrai affrontare un accesso limitato al credito e tassi di interesse molto elevati finché non sarai in grado di ricostruire la tua reputazione finanziaria. Potrebbe non essere in cima alla tua mente, ma il tuo punteggio di credito gioca un ruolo in molte funzioni, incluso quanto pagherai per l’assicurazione auto, dove puoi vivere e le tariffe che ti vengono fornite per le carte di credito. Fortunatamente, ci sono modi per riparare il tuo punteggio di credito e tornare in pista. Ci vuole solo tempo.
La linea di fondo
Se dichiari bancarotta, avrà un impatto sul tuo punteggio di credito, sulla tua capacità di affittare o acquistare una casa e forse anche di impedirti di lavorare. Ci sono molti modi per migliorare il tuo futuro finanziario, come accettare lavori aggiuntivi per un reddito extra, pagare o consolidare i tuoi debiti, persino chiedere aiuto a familiari e amici.
Quando hai 20 anni oa qualsiasi età, pagare i debiti non è un processo facile. Né, tuttavia, è il fallimento e le sue ripercussioni potrebbero durare più a lungo delle lotte finanziarie a breve termine. Stabilire obiettivi finanziari per il tuo futuro ti aiuterà a tenere a bada il fallimento.