5 nuove barriere per ottenere un mutuo

Hai problemi a ottenere l’ approvazione per un mutuo? Da quando è scoppiata la bolla immobiliare, gli istituti di credito hanno sottoposto i richiedenti di mutui e rifinanziamenti a criteri sempre più severi. Ecco cinque motivi per cui le persone trovano più difficile ottenere l’approvazione in questi giorni.

Lender Paranoia

I creditori ipotecari vogliono naturalmente evitare i loro errori passati, quindi non sorprende che guardino più da vicino la situazione finanziaria dei candidati. Ma i cambiamenti nel mercato dei mutui secondari li hanno resi più cauti. Greg Cook, un agente immobiliare autorizzato in California e banchiere ipotecario, afferma che era facile per i prestatori ottenere i loro prestiti assicurati dalla FHA o garantiti da Fannie Mae. Solo in caso di frode queste organizzazioni richiederebbero agli istituti di credito di riacquistare un mutuo.

“Ora, se FHA ritiene che l’istituto di credito non abbia seguito le linee guida, può rifiutarsi di assicurare e l’istituto di credito deve raccogliere i soldi per sostituire i fondi sulla linea di magazzino”, dice Cook. “Più riacquisti possono mandare in bancarotta un piccolo prestatore”.

Con gli istituti di credito che devono affrontare una maggiore responsabilità per i prestiti che originano, non hanno altra scelta che essere estremamente cauti nell’approvare i mutuatari.

Restrizioni sul reddito ammissibile

Guadagni un secondo lavoro? Anche se questo denaro potrebbe essere significativo per te, fornendo un vero respiro nel tuo budget mensile e stabilità nelle tue finanze, i prestatori potrebbero non preoccuparsene. Orange County, California, l’agente immobiliare Wendy Hooper afferma: “Il reddito da un secondo lavoro non è generalmente consentito a meno che non sia stato derivato dalla stessa fonte per 12 mesi o nello stesso campo esatto per 24 mesi senza più di 30 giorni interruzione. E di solito non è affatto consentito se non è documentato su un W-2. ”

Sfortunatamente, molte persone ricevono il reddito del secondo lavoro in contanti. Anche se depositi il ​​denaro nel tuo conto bancario e dichiari il reddito extra sul tuo W-2, i creditori potrebbero non essere disposti a considerare questo reddito.

Secondo Cook, “gli istituti di credito ora richiedono la verifica di tutti i depositi bancari che non costituiscono un libro paga di deposito diretto. Nella nostra vita precedente, se i depositi sostenuti dal reddito del mutuatario… non erano richieste spiegazioni. Poiché è praticamente impossibile verificare i depositi in contanti, i prestiti vengono negati “.

Standard di verifica del reddito più severi

I prestatori oggigiorno esaminano rigorosamente qualsiasi reddito che i mutuatari vogliono essere considerato nella loro capacità di rimborsare un prestito. Non ci sono più prestiti a reddito dichiarato o con scarsa documentazione, il che è una cattiva notizia per i mutuatari autonomi. Ma non sono gli unici ad avere problemi. I timori dei finanziatori sui depositi in contanti significano che le persone che lavorano in un settore in cui essere pagati in contanti è comune, come l’attività di ristorazione, potrebbero avere difficoltà a ottenere l’approvazione. Anche i genitori in attesa dovrebbero procedere con cautela, come ha sottolineato un articolo del New York Times.

Amy Tierce, specialista in pianificazione ipotecaria certificata con Wintrust Mortgage, afferma che i finanziatori sono cauti perché “spesso i bambini nascono ei genitori hanno un ripensamento sul lavoro a tempo pieno o sul lavoro”.

Dice che i mutuatari in congedo di maternità dovranno convalidare di essere in congedo retribuito; i mutuatari non in congedo retribuito possono acquistare prima della consegna mentre il loro reddito può essere verificato, acquistare quando sono tornati al lavoro o provare a qualificarsi con il reddito di un partner.

Tierce, che è nel settore dei mutui da 20 anni, spiega: “Linee guida come quella citata nel pezzo del Times sono state sui libri contabili da sempre”. Ma in passato, gli acquirenti avevano più opzioni per aggirare questa linea guida.

Maggiore controllo dei rapporti di credito

Se riesci a ottenere l’approvazione preliminare, non abbassare la guardia. Se intraprendi un’azione che influisce sul tuo punteggio di credito o su qualsiasi elemento del tuo rapporto di credito, dovrai spiegarlo al tuo prestatore. Kevin C. Miller, presidente e CEO di TexasLending.com con sede a Dallas, afferma: “I clienti devono scrivere lettere per tutte le richieste di informazioni sul credito che potrebbero essere visualizzate dopo aver richiesto un mutuo per la casa e il prestito dovrà ora essere chiuso fino a quando il cliente può dimostrare di non aver contratto alcun nuovo debito a causa dell’indagine. ”

I mutuatari che desiderano mantenere l’approvazione del mutuo non dovrebbero aprire nuovi conti o perdere alcun pagamento. Non dovrebbero nemmeno fare acquisti di grandi dimensioni o chiudere conti di carte di credito. Gli istituti di credito devono rieseguire i rapporti di credito dei mutuatari immediatamente prima della chiusura e qualsiasi modifica dal momento della richiesta può creare problemi.

Secondo Cook, se devi usare una carta di credito, anche per un serbatoio di benzina, dovresti pagare immediatamente tale importo.

“Poiché i punteggi di credito non sono statici e molti programmi di prestito hanno punteggi di credito minimi, un leggero calo dei punteggi, forse a causa dell’attività, potrebbe tradursi in un’approvazione che si trasforma in un rifiuto”, afferma.

Finanziatori disinformati e / o inesperti

Sono finiti i giorni in cui chiunque potesse appannare uno specchio poteva ottenere l’approvazione. Quindi, se vuoi un mutuo, non scegliere un vecchio agente di prestito: trovane uno esperto. Tierce afferma: “Il problema più grande per un consumatore è lavorare con un bravo funzionario addetto ai prestiti che comprende veramente le realtà del mercato odierno e che conoscerà e preparerà il mutuatario su cosa aspettarsi… un buon cedente farà in modo che ci siano nessuna sorpresa che uccida una transazione “.

Un modo semplice per avere un’idea della competenza di un agente di prestito è porre loro alcune domande. Possono esprimere chiaramente le loro risposte o sembrano parlare in cerchio? Le loro risposte rispondono effettivamente alle tue domande o stanno solo parlando? Le loro spiegazioni sono dettagliate o vaghe?

Chiedere a un familiare, un amico, un collega di lavoro o un agente immobiliare di fiducia un rinvio a un agente di prestito rimane anche un buon modo per trovare qualcuno che sa cosa stanno facendo.

La linea di fondo

Gli standard di prestito sono così più rigidi in questi giorni che anche i mutuatari apparentemente qualificati hanno difficoltà a ottenere l’approvazione poiché le banche cercano di evitare di ripetere i loro errori passati. Se succede a te, non essere sorpreso e non prenderla sul personale. Lavorando con un prestatore esperto, essendo paziente e magari apportando alcuni cambiamenti alla tua situazione finanziaria, puoi metterti nella posizione di ottenere l’approvazione.