6 Prerequisiti finanziari per l’acquisto di una casa

Che tu sia nel mercato di un acquirente o di un venditore, ti consigliamo di acquistare una casa non appena trovi quella giusta. Ma non è sempre così semplice. Ci sono molte questioni finanziarie che determineranno se sarai in grado di acquistare la casa, così come i termini del tuo mutuo.

Comprendere queste informazioni con largo anticipo può aiutarti a prendere decisioni migliori e renderà il processo di approvazione del mutuo senza intoppi e rapidamente.

Continua a leggere per saperne di più su come dovrai essere posizionato finanziariamente prima di firmare il tuo contratto immobiliare.

Punti chiave

• Assicurati di avere un acconto considerevole da mettere sulla tua nuova casa.
• Guardarsi intorno per un tasso di interesse conveniente.
• Assicurati di avere un punteggio di credito accettabile e un rapporto debito / reddito inferiore al 43% prima di richiedere un mutuo ipotecario.
• Paga immediatamente i costi di chiusura.
• Chiedi al prestatore di quali documenti avrai bisogno per assicurarti che non ci siano problemi con la tua domanda.

Un acconto sufficiente

Assicurati di avere abbastanza capitale liquido risparmiato per mettere giù la tua nuova casa. Il tuo sogno di possedere una casa può essere rapidamente deluso se non puoi fornire una quantità adeguata di denaro per il tuo acconto.

“I finanziatori hanno inasprito i requisiti dalla crisi economica del 2008″, afferma Karen R. Jenkins, presidente e CEO di KRJ Consulting. “Di conseguenza, i potenziali mutuatari che cercano di acquistare una casa devono avere un po ‘di’ pelle nel gioco ‘per qualificarsi per una casa”. Secondo Jenkins, la maggior parte dei programmi di prestito, compreso un mutuo FHA, richiede un acconto minimo del 3,5% del prezzo di acquisto.

Potresti aver conosciuto persone che hanno acquistato case in passato senza un acconto o potresti anche essere stato una di quelle persone. Questo è uno scenario molto meno probabile oggi, poiché le banche stanno cercando di limitare il rischio di insolvenza dei mutuatari.

Ad esempio, quando i valori immobiliari scendono, un mutuatario che investe i risparmi di una vita in quella proprietà ha maggiori probabilità di resistere e superare la tempesta, in attesa che i valori della proprietà aumentino di nuovo. “Un mutuatario con la skin nel gioco ha meno probabilità di andare in default quando il gioco si fa duro”, secondo Stacey Alcorn, proprietario e Chief Happiness Officer di LAER Realty Partners.

Un tasso di interesse accessibile

C’è una buona possibilità che pagherai decine di migliaia di dollari solo in interessi per tutta la durata del tuo mutuo. Ecco perché è così importante trovare un prestito con un tasso di interesse basso. Questo può farti risparmiare migliaia di dollari a lungo termine.

Assicurati di guardarti intorno. Non firmare con il primo prestatore che ti dà un preventivo. Inizia verificando con il tuo istituto finanziario. Potresti essere in grado di ottenere una tariffa competitiva perché fai già affari con loro. E non escludere unioni di credito, piccole banche comunitarie e persino istituti di credito online. Più istituti di credito controlli, più è probabile che otterrai una tariffa davvero buona.

Un ottimo strumento per la ricerca e il confronto dei tassi di interesse è un broker ipotecario.

Un punteggio di credito minimo accettabile

Il tuo punteggio FICO riflette la tua capacità di ripagare i tuoi debiti. Massimizzare le carte di credito e pagare le bollette in ritardo può essere un altro ostacolo finanziario per i potenziali proprietari di case che hanno bisogno di un mutuo. Se hai un punteggio di credito negativo o, peggio ancora, nessuna storia creditizia, non c’è modo di qualificarti per un mutuo.

I punteggi FICO offrono alla banca informazioni sulla tua capacità di pagare le bollette mensili e sull’ammontare del debito complessivo che potrebbe potenzialmente influire sui pagamenti del mutuo su tutta la linea. Ma cosa è considerato un punteggio FICO accettabile? Spesso può essere difficile da valutare perché varia in base a quale prestatore chiedi.

Amy Tierce, un funzionario senior di prestito con Radius Financial Group, osserva che sebbene la Federal Housing Administration (FHA) offra opzioni di finanziamento ai mutuatari con un punteggio di credito fino a 500, la maggior parte dei prestatori ha le proprie esigenze. Quindi sarà una sfida trovare un prestatore che lavorerà con un mutuatario con un punteggio di credito inferiore a 640.

Tuttavia, le carte di credito esaurite non sono la tua unica preoccupazione. “Se sei costantemente in ritardo di 30, 60 o 90 giorni sulle altre fatture, i tuoi punteggi di credito saranno di nuovo bassi e le banche non vogliono prestare denaro a qualcuno che dovranno chiedere costantemente i loro soldi”, afferma Alcorn.

Il tuo rapporto debito / reddito

I proprietari di case che si estendono troppo possono finire per mangiare spaghetti ramen ogni giorno in una casa che potrebbero eventualmente perdere. Questo è il motivo per cui è importante essere realistici su ciò che puoi permetterti. Puoi capirlo sommando tutti i pagamenti mensili del debito e dividendo quella cifra per il tuo reddito lordo ogni mese.

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È possibile calcolare il rapporto debito / reddito dividendo l’importo totale dei pagamenti mensili del debito per il reddito mensile lordo.

“Le banche utilizzano un rapporto debito / reddito (DTI) per determinare se un mutuatario può permettersi di acquistare una casa”, afferma Alcorn. “Ad esempio, supponiamo che un mutuatario guadagni $ 5.000 al mese. La banca non vuole il tuo totale debito, compreso il pagamento di un nuovo mutuo, più i pagamenti della tua auto, pagamenti con carta di credito e altri obblighi mensili, per superare una certa percentuale di quel reddito. ”

Il Consumer Financial Protection Bureau ha regole che stabiliscono cheil rapporto debito / reddito non può superare il 43%.

Ma Alcorn avverte che solo perché la banca ritiene che tu possa permetterti un particolare pagamento del mutuo non significa che tu possa effettivamente farlo. “Ad esempio, la banca non sa che hai una famiglia numerosa, né i costi per l’assistenza all’infanzia, né i genitori anziani di cui ti prendi cura. È importante avere una conversazione sincera sui pagamenti mensili con il team del mutuo in modo da non lasciarsi andare “, afferma Alcorn.

Essere in grado di pagare i costi di chiusura

Ci sono una serie di commissioni associate a un mutuo sulla casa e potresti essere soggetto a un brusco risveglio finanziario se non sai cosa aspettarti in anticipo.

Sebbene i costi di chiusura variano da prestatore a prestatore e da stato a stato, “i mutuatari pagano per la valutazione, il rapporto di credito, le commissioni per avvocato / agente di chiusura, le spese di registrazione e le spese di elaborazione / sottoscrizione”, afferma Alcorn, aggiungendo che i costi di chiusura sono generalmente 1 % dell’importo del prestito.

Tuttavia, le commissioni potrebbero arrivare fino al 3% e gli istituti di credito devono fornire ai mutuatari una stima completa in buona fede delle commissioni che potresti sostenere per un tipo specifico di prestito.

La documentazione finanziaria richiesta

Assicurarti di avere tutte le anatre in fila prima di richiedere il mutuo aiuterà il processo a procedere molto più agevolmente. Una documentazione insufficiente può ritardare o addirittura interrompere del tutto il processo di approvazione del prestito, quindi è necessario scoprire cosa si deve portare al tavolo.

“Il tuo prestatore dovrebbe avere una lista di controllo completa e completa della documentazione richiesta per supportare la tua richiesta di prestito a seconda della tua situazione lavorativa e di reddito “, afferma Tierce. “Se stai iniziando con una pre-approvazione, assicurati che il prestatore richieda tutta la documentazione per il processo poiché una pre-approvazione senza una revisione approfondita della documentazione è inutile. Si può perdere qualcosa che potrebbe comportare il rifiuto del prestito in un secondo momento se il processo di pre-approvazione non è molto ben documentato “.

Cos’è la pre-approvazione? Secondo Jenkins, si tratta di “un’approvazione preliminare basata su ciò che il mutuatario ha dichiarato sulla domanda: reddito, debito, patrimonio, occupazione, ecc. Il processo di approvazione effettivo convalida il reddito, i beni e il debito utilizzando vari metodi come buste paga, dichiarazioni dei redditi, estratti conto bancari, W2 e verifiche sull’occupazione. ”

Tierce aggiunge che “nei mercati competitivi, i venditori e gli agenti immobiliari non prendono nemmeno in considerazione un’offerta senza sapere che l’acquirente è stato pre-approvato”. Ulteriori documenti potrebbero essere richiesti in un secondo momento o durante tutto il processo. “Il processo di sottoscrizione è esaustivo e alcuni documenti possono sollevare domande o dubbi che richiedono documentazione aggiuntiva. Fai un respiro profondo e dai al prestatore tutto ciò che chiede, il più rapidamente possibile, per ottenere la tua approvazione “.

La linea di fondo

Prima di poter pensare di acquistare la casa dei tuoi sogni, devi essere sicuro che le tue finanze siano in ordine e di esserti preparato saggiamente e accuratamente prima ancora che inizi il processo di approvazione del mutuo.