Puoi trasferire un 403 (b) a un’IRA se non sei più impiegato?

Se non lavori più con il datore di lavoro che ha creato il tuo account 403 (b), puoi trasferire il saldo 403 (b) in un conto pensionistico individuale tradizionale (IRA).

Punti chiave

• Se cambi lavoro o vai in pensione, puoi trasferire il saldo del tuo conto 403 (b) in un conto pensionistico individuale tradizionale (IRA).
• Se vai a un nuovo lavoro che offre un piano di risparmio 401 (k), potresti essere in grado di trasferire il saldo del tuo conto 403 (b) su di esso.
• Quando trasferisci i tuoi fondi, assicurati sempre che vengano inviati direttamente, ovvero che i fondi vadano direttamente al custode dell’IRA.
• Spesso, un modulo di contribuzione firmato è l’unico elemento necessario per depositare i fondi in un’IRA.

Come rinnovare il tuo account

In genere, solo un modulo di contribuzione firmato è richiesto dal depositario / fiduciario del conto pensione individuale (IRA) per depositare i fondi in un IRA. Tuttavia, dovresti consultare il tuo custode dell’IRA sulle loro politiche e procedure per evitare ritardi inutili.

Dovresti anche consultare il tuo amministratore / operatore del piano 403 (b) per assicurarti che la documentazione corretta sia completata. Potrebbe essere necessario completare un modulo di richiesta di distribuzione per distribuire le risorse. L’amministratore può anche richiedere una lettera di accettazione dal custode dell’IRA. La lettera serve come conferma che le attività saranno depositate in un piano pensionistico idoneo.

Se non lavori più con il datore di lavoro che ha creato il tuo account 403 (b), puoi trasferire il saldo 403 (b) in un conto pensionistico individuale (IRA). Puoi anche rinnovare un piano 403 (b) se lasci un lavoro e il nuovo datore di lavoro offre un 401 (k) invece di un 403 (b).

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Gli individui possono considerare di trasferire un saldo 403 (b) in un’IRA per ottenere più opzioni di investimento, poiché le scelte in un piano 403 (b) sono talvolta di portata limitata.

Rolling Over a 403 (b)

In generale, solo un modulo di contribuzione firmato è richiesto dal depositario o fiduciario dell’IRA per depositare i fondi in un’IRA. Tuttavia, dovresti consultare il tuo custode dell’IRA sulle loro politiche e procedure per evitare ritardi inutili.

Dovresti anche consultare il tuo amministratore o operatore del piano 403 (b) per assicurarti che la documentazione corretta sia completata. Potrebbe essere necessario completare un modulo di richiesta di distribuzione per distribuire le risorse. L’amministratore può anche richiedere una lettera di accettazione dal custode dell’IRA. La lettera serve come conferma che le attività saranno depositate in un piano pensionistico idoneo.

Infine, assicurati che la transazione venga elaborata come un ” rollover diretto “. Ciò significa che tutti i fondi distribuiti sono pagabili al tuo custode dell’IRA e vengono inviati direttamente a loro. Se i fondi sono pagabili a te, l’amministratore 403 (b) è generalmente tenuto a trattenere almeno il 20% dell’importo totale per le tasse federali.

Come funziona un 403 (b)

Un piano 403 (b) è un conto pensione per i dipendenti delle scuole pubbliche e delle organizzazioni esentasse. Il piano 403 (b) è simile a un piano 401 (k). I limiti di contribuzione per il 2020 e il 2021 per i piani 403 (b) sono $ 19.500.

Il contributo di recupero per le persone di età pari o superiore a 50 anni è di $ 6.500 per il 2020 e il 2021. Come un 401 (k), anche un 403 (b) può avere un’opzione Roth e gli individui possono avere accesso a entrambi un 401 (k) e un piano 403 (b), sebbene questo sia raro.

In particolare, i piani 403 (b) possono anche offrire contributi corrispondenti. Questi piani tendono anche a maturare più rapidamente dei fondi 401 (k). In alcuni casi, i partecipanti al piano 403 (b) possono versare ulteriori contributi di recupero se hanno lavorato con organizzazioni non profit o enti governativi per più di 15 anni.

In termini di prelievi, i prelievi di fondi sono soggetti a una penale del 10% se effettuati prima dei 59 anni e mezzo. La sanzione può essere evitata se l’individuo lascia il datore di lavoro all’età di 55 anni o più.

Alcuni aspetti negativi dei conti 403 (b)

Uno dei motivi principali per il rinnovo di un saldo 403 (b) in un’IRA è ottenere più scelte di investimento. In particolare, i piani 403 (b) hanno opzioni di investimento limitate rispetto ad altri piani pensionistici, come 401 (k) s. Molti investimenti popolari, come azioni individuali e fondi comuni di investimento immobiliare (REIT), non sono consentiti nei conti 403 (b).

In particolare, i conti 403 (b) consentono contratti di fondi comuni di investimento e rendite variabili, mentre i conti 401 (k) offrono una maggiore scelta poiché sono amministrati da società di fondi comuni di investimento.

Advisor Insight

Nickolas Strain, CFP®, AIF® Halbert Hargrove Global Advisors, LLC, Long Beach, California

È vero che puoi trasferire i fondi dal tuo piano 403 (b) in un IRA, ma ci sono anche alcune altre opzioni a cui dovresti pensare.

Puoi trasferire i fondi in un altro piano pensionistico, incassare il tuo piano 403 (b) o mantenere i fondi nel piano 403 (b). La decisione dipenderà dalla tua situazione lavorativa, dalla tua esperienza di investimento, dai costi delle varie scelte di investimento e dai tuoi obiettivi per investire i fondi.

Assicurati di ricercare quanto costerà investire. L’indice di spesa interna dei fondi può variare in modo significativo. Puoi anche considerare di mantenere i fondi nel tuo piano 403 (b) se ti trovi tra un lavoro e l’altro e non vuoi gestire attivamente i tuoi investimenti. Di solito puoi mantenere i fondi nel tuo account esistente se il tuo saldo è superiore a $ 5.000.