Sono entrato in una grande quantità di denaro. Devo investire o estinguere il mio mutuo?

Hai ricevuto una grossa somma forfettaria di denaro e desideri utilizzarla. Dovresti estinguere il mutuo o investire quei soldi? Non esiste una risposta semplice a questa domanda in quanto dipende da una serie di fattori chiave, vale a dire gli aspetti oi criteri del mutuo e degli investimenti. Illustrando questi fattori sarai meglio armato per fare questa scelta.

La domanda si riduce a: quale di questi – l’investimento o il rimborso del mutuo – trae maggior vantaggio dai soldi che hai ricevuto?

Punti chiave

• Se hai ricevuto una manna di contanti e hai un mutuo, potresti essere tentato di usare quei soldi per estinguere il mutuo in anticipo e vivere senza debiti.
• Sebbene possa sembrare una strategia intelligente, potrebbe anche essere piuttosto prudente poiché gli interessi sui mutui possono essere deducibili dalle tasse e i tassi di interesse sui mutui tendono ad essere relativamente bassi.
• Usare quel denaro per investire nel mercato può generare rendimenti più elevati rispetto al tasso di interesse pagato ogni anno sul mutuo per la casa, ma i mercati comportano anche il rischio di perdite o prestazioni inferiori.

Ripagare l’ipoteca

Una rata del mutuo è composta da due parti: il rimborso del capitale e gli interessi passivi addebitati dall’istituto finanziario che detiene il mutuo. Il rimborso del capitale va verso il pagamento del prezzo di acquisto originale della casa e l’interesse è la spesa addebitata per prendere in prestito il denaro nel tempo.

Supponiamo che tu abbia ricevuto un pagamento forfettario di $ 50.000 e che ti restino 10 anni per il mutuo. Se dovessi pagarlo oggi ti costerebbe $ 50.000 in linea di principio. Se dovessi continuare a effettuare pagamenti mensili fino alla fine del mutuo, finiresti per pagare un extra di $ 15.000 in pagamenti di interessi (l’importo degli interessi che paghi dipende dal tasso del mutuo). Usare quei $ 50.000 per ripagarli oggi porta un risparmio di $ 15.000 in future spese per interessi.

Quello che devi considerare è il tasso di interesse sul tuo mutuo. Se si tratta di un prestito a tasso fisso, tale tasso è superiore a quello che ti puoi permettere? Potreste trarre vantaggio dalla riduzione dell’importo dovuto a interessi così elevati? Se il mutuo è regolabile, pensi che i tassi di interesse aumenteranno in futuro, rendendo i tuoi costi mensili più costosi?

Ricorda che gli interessi ipotecari possono essere deducibili dalle tasse per te, quindi se stai pagando il 5% del mutuo, il pagamento dell’interesse netto potrebbe essere più vicino al 3,75% se sei nella fascia di imposta sul reddito del 25%.

Investire nel mercato

L’altro lato della questione è la decisione di investimento. Ci sono diversi fattori da valutare quando si valuta un investimento. Il primo è il rendimento atteso : è così attraente, con elevate aspettative di crescita, o è nella categoria dei fondi comuni di investimento o delle obbligazioni più conservativa? Più attraente è l’investimento, maggiori sono le probabilità che investirai i soldi.

Se, ad esempio, si prevede che l’investimento guadagni il 10% ogni anno per i prossimi 10 anni – la stessa durata del mutuo – i $ 50.000 si trasformerebbero in quasi $ 130.000. In questo caso, vorresti investire i soldi nell’investimento ed effettuare pagamenti regolari sul mutuo poiché i $ 15.000 che pagheresti in pagamenti di interessi ti lascerebbero comunque $ 115.000 di profitto.

Tuttavia, un rendimento del 10% non è un obiettivo molto facile da raggiungere di questi tempi. Al 5%, il tuo investimento di $ 50.000 si trasformerebbe in poco più di $ 81.000 entro la fine dei 10 anni. Maggiore è il rendimento dell’investimento, maggiori sono le probabilità di investire piuttosto che pagare il mutuo, ma tieni presente che questi rendimenti non sono mai garantiti.

In definitiva, se pensi che l’investimento ti darà un rendimento netto al netto delle imposte superiore al costo dell’interesse netto sul mutuo, potrebbe essere più saggio investire.

Tolleranza al rischio

Ciò che è di fondamentale importanza per il tuo processo decisionale è conoscere la tua propensione al rischio : maggiore è il rischio che prendi, maggiore è il rendimento atteso. Il mercato azionario fornisce rendimenti entusiasmanti, ma può anche devastare come ha fatto per molti investitori nel 2000, quando è scoppiata la bolla delle dotcom. Se non puoi gestire il rischio di perdere una grande percentuale del tuo portafoglio pur dovendo pagare il tuo mutuo, potrebbe essere più sicuro per te pagare semplicemente il mutuo e risparmiare i $ 15.000.

Cosa dicono gli esperti:

Advisor Insight

Mark Struthers, CFA, CFP® Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

Molto dipende dalla natura del mutuo e degli altri tuoi beni. Se è un debito costoso (cioè con un alto tasso di interesse) e hai già alcune attività liquide, come un fondo di emergenza, allora ripagalo. Se si tratta di un debito a basso costo (un tasso di interesse basso) e hai una buona storia di rispetto di un budget, il mantenimento del mutuo e l’investimento potrebbero essere un’opzione.

L’istinto di alcune persone è solo quello di togliere tutti i debiti dal piatto, ma vuoi assicurarti di avere sempre fondi pronti a portata di mano per superare una tempesta finanziaria. Quindi la soluzione migliore di solito è una via di mezzo: se hai bisogno di un po ‘di liquidità, paga una grossa fetta del debito e conserva il resto per le emergenze e gli investimenti. Assicurati solo di dare uno sguardo onesto a quanto spenderai e quali sono i tuoi rischi.