Nuove ruote: noleggio o acquisto?
L’acquisto di un’auto può essere opprimente. In effetti, il piacere di acquistare un’auto nuova può essere rapidamente offuscato durante il processo decisionale di finanziamento e le negoziazioni sui prezzi. Oltre alla contrattazione sui prezzi, molti acquirenti di auto sono ostacolati dalla decisione di noleggiare o acquistare. Questo articolo confronterà le due opzioni e, si spera, ti aiuterà a decidere quale decisione di finanziamento è giusta per te.
Punti chiave
- La decisione di noleggiare o acquistare un’auto è difficile e dipende dalla tua situazione finanziaria, dalla tua attività e dalle tue esigenze di stile di vita.
- Se il tuo obiettivo è quello di sbarazzarti un giorno dei pagamenti delle auto e prenderne possesso, l’acquisto di un’auto è l’opzione migliore; Se il tuo obiettivo è guidare un nuovo set di ruote ogni pochi anni e ridurre al minimo i costi mensili, il leasing è la strada da percorrere.
- I premi assicurativi sono inferiori quando si acquista un’auto rispetto a quella in leasing, ma i costi mensili sono più alti; inoltre, l’acquisto in genere richiede un forte acconto, al contrario del leasing.
- Il leasing non è l’ideale se guidi molto, con molti accordi che specificano una tariffa se guidi per più di 10.000 o 15.000 miglia all’anno; leasing significa anche effettuare un pagamento ogni mese per tutto il tempo in cui hai l’auto.
Acquisto di un’auto
L’acquisto di un’auto è il modo più semplice per ottenerne una: si paga in contanti o si richiede un prestito per coprire i costi. Ma ciò non significa che i benefici supereranno gli svantaggi per la tua situazione particolare.
I benefici
Di gran lunga, il più grande vantaggio dell’acquisto di un’auto è che un giorno la possiedi effettivamente, il che significa anche che sarai libero dai pagamenti dell’auto fino a quando non deciderai di acquistarne un’altra. L’auto è tua da vendere in qualsiasi momento e non sei bloccato in alcun tipo di periodo di proprietà fisso.
Quando si acquista un’auto, i premi assicurativi sono in genere inferiori rispetto a quelli in leasing. Inoltre, possedendo un’auto, sei libero di accumulare miglia senza preoccuparti di sanzioni o restrizioni finanziarie.
Gli svantaggi
Lo svantaggio più evidente del possesso rispetto al leasing è il pagamento mensile, che di solito è più alto su un’auto acquistata. Inoltre, i concessionari di solito richiedono un acconto ragionevole, quindi il costo netto iniziale è più alto quando si acquista un’auto.
Presumibilmente, quando ripaghi il prestito per l’auto, hai la possibilità di aumentare l’equità nel veicolo. Purtroppo, però, non è sempre così. Quando acquisti un’auto, i tuoi pagamenti riflettono l’intero costo dell’auto, solitamente ammortizzato in un periodo da quattro a sei anni. Ma il deprezzamento può avere un impatto negativo sul valore della tua auto, specialmente nei primi due anni. Di conseguenza, gli acquirenti con acconti possono finire per finanziare una parte considerevole dell’auto e persino trovarsi in una “situazione capovolta”, in cui l’auto arriva a valere meno di quanto l’acquirente le deve ancora a un tempo a disposizione.
Come i pagamenti mensili di un mutuo, i pagamenti mensili dell’auto sono divisi tra il pagamento del capitale e degli interessi e gli importi dedicati a ciascuno variano da pagamento a pagamento. Nei primi anni del tuo prestito auto, la maggior parte di ogni pagamento va verso gli interessi piuttosto che il capitale. Durante questo periodo, anche la maggior parte dei veicoli nuovi si deprezza dal 20% al 40%. La perdita di equità è un doppio disastro: la tua auto si deprezza drasticamente e poiché i pagamenti mensili che hai effettuato sono per lo più orientati verso gli interessi piuttosto che sul capitale, ti rimane pochissima equità nell’auto.
Leasing di un veicolo
Per coloro che non hanno mai noleggiato un’auto, il processo può sembrare confuso e rivolto più agli imprenditori, che potrebbero detrarre la spesa, o alle persone che semplicemente non possono permettersi i pagamenti dell’auto. Ma in realtà, ci sono vantaggi nel leasing di un’auto indipendentemente dalla tua carriera o dal tuo stato di reddito.
I benefici
Forse il più grande vantaggio del leasing di un’auto sono i minori costi diretti per l’acquisto e la manutenzione dell’auto. I contratti di locazione richiedono un acconto minimo o nullo e non sono previsti oneri fiscali anticipati sulle vendite. Inoltre, i pagamenti mensili sono generalmente inferiori e hai il piacere di possedere un’auto nuova ogni pochi anni.
Con un leasing, stai essenzialmente noleggiando l’auto per un periodo di tempo fisso (in genere da 36 a 48 mesi). Pertanto, paghi solo per l’uso (ammortamento) dell’auto per quel periodo invece di assorbire l’intero costo di ammortamento del veicolo. Noleggiare un’auto non ti metterà mai in una posizione capovolta.
Infine, per gli imprenditori, il noleggio di un’auto può offrire vantaggi fiscali se il veicolo viene utilizzato per scopi commerciali.
Gli svantaggi
Noleggiando un’auto, hai sempre un pagamento per l’auto perché non sarai mai effettivamente proprietario del veicolo. Quindi, se non ti piace quella prospettiva, il leasing probabilmente non è giusto per te. Tuttavia, a seconda del tipo di leasing, quando la durata del leasing è scaduta, potresti avere la possibilità di finanziare il valore residuo del veicolo, il che significa che sarai proprietario quando finirai di effettuare i pagamenti del prestito.
Le limitazioni al chilometraggio del leasing rappresentano un altro inconveniente. Se guidi molto durante l’anno, l’acquisto di un’auto potrebbe essere la scelta migliore. Per lo meno, vorrai esaminare un contratto di locazione open-end, di cui discuteremo di seguito. La maggior parte dei contratti di locazione limita l’utilizzo delle miglia a 15.000 miglia all’anno (a volte 12.000 all’anno). Se superi le miglia assegnate, pagherai tra 10 e 25 centesimi per ogni miglio in più, a seconda del contratto di locazione e del tipo di veicolo coinvolto. Questa penale può lasciarti con una bolletta abbastanza grande da pagare alla fine del contratto di locazione se accumuli molte miglia extra.
Infine, gli assicuratori normalmente addebitano costi di copertura più elevati per i veicoli in leasing. Tuttavia, a seconda dell’età, della patente di guida e del luogo di residenza, tale costo aggiuntivo potrebbe essere nominale.
60%
Quanto meno un pagamento per il leasing di un’auto potrebbe essere rispetto ai pagamenti mensili che faresti se acquistassi la stessa automobile e la finanziassi con un prestito personale.
Parole di cautela
Uno svantaggio del leasing è che essenzialmente paghi per gli anni più costosi della vita di un veicolo. L’importo che paghi per il leasing è la differenza tra il prezzo di acquisto e il valore residuo, che è il valore predeterminato dell’auto alla fine del periodo di locazione. Il valore residuo che il rivenditore include nel contratto influisce direttamente sul pagamento mensile.
In caso di leasing, è meglio considerare che un veicolo mantiene il suo valore e stare alla larga dalle auto con un tasso di ammortamento elevato. I concessionari subdoli possono provare a trasferire su di te una parte maggiore del costo di ammortamento incorporando un valore residuo ingiustamente basso.
Inoltre, quando si stipula un contratto di locazione, essere a conoscenza di eventuali clausole del contratto riguardanti costi aggiuntivi per “usura eccessiva” o costi superiori alla media per chilometraggio aggiuntivo. Vuoi ridurre al minimo i costi a sorpresa il più possibile.
Il tuo orizzonte temporale è importante quando si considera il leasing rispetto all’acquisto; a breve termine, il leasing è più economico, ma a lungo termine l’acquisto di un’auto è in genere migliore per il tuo portafoglio.
Opzioni di leasing
Esistono due tipi di leasing auto: chiuso e aperto. I contratti di locazione a tempo indeterminato consentono di allontanarsi dall’auto alla fine del periodo di locazione. Se devi un chilometraggio extra o un’usura eccessiva, questo è il momento in cui dovresti pagare per questo.
Con un leasing di durata indeterminata (noto anche come leasing azionario), è necessario acquistare l’auto alla fine del periodo di locazione per un importo predeterminato. Questo è spesso il tipo di leasing utilizzato da aziende o privati che guidano molto. La maggior parte dei gruppi di consumatori suggerisce che il contratto di locazione a tempo indeterminato è l’opzione migliore perché pone meno rischi alla scadenza del periodo di locazione.